Ерке ТУЛЕГЕНОВА, "Технология управления", 2003 г., апрель

Нина ЖУСУПОВА пока еще не так часто появляется на публике. Между тем журналисты уже наслышаны о ней, как об интересном собеседнике. Мы убедились в этом воочию: за час, отведенный для интервью, Председатель Правления "Казкоммерцбанка" ответила на обширный круг вопросов. У г-жи Жусуповой интересная манера разговаривать: она рассуждает, задавая самой себе вопросы.

- Нина Ароновна, как Вы восприняли свое назначение: как давно заслуженный рост или как дополнительную ответственность?

- На мой взгляд, каких-то принципиальных изменений с точки зрения ответственности и объема работы не произошло. Я давно занимала пост первого заместителя, и в мои обязанности входило оперативное управление банком. А Нуржан Субханбердин последнее время занимался вопросами стратегии банка, поэтому я не считаю, что произошла революция в руководстве. Мое назначение - это просто формальное закрепление сложившейся ситуации в банке.

- Вы долгое время занимали в ККБ должность главного бухгалтера. Мне кажется, что это все-таки исполнительская позиция. Трудно ли дался переход от исполнителя к менеджеру?

- Я отвечала за бухгалтерию в течение двух лет, с 1995 по 1997 год. Если говорить о главном бухгалтере нашего банка, то на сегодня это человек, который отвечает за работу бэк-офиса. У него в подчинении три больших подразделения. Операционный департамент - это огромная структура, которая отвечает за всю операционную работу банка, ведет учет всех банковских операций. Второе подразделение - генеральная бухгалтерия, где занимаются составлением отчетов, определением методологии ведения бухучета в банке. И третий департамент отвечает за хозяйственные операции. Главный бухгалтер - внутреннее лицо банка. Кроме того, мне кажется, неправильно определять положение человека в банке по должности. Человек сам для себя определяет, кто он - руководитель или исполнитель. Тем более что сама банковская система в Казахстане в постоянном процессе становления. Мы все время принимаем какие-то решения, выстраиваем новые системы, стараемся наладить какую-то новую работу. На мой взгляд, в каждом банке главный бухгалтер должен самостоятельно решать, какую функцию он несет.

- Какой Вы руководитель?

- Я, наверное, жесткий человек, к тому же не лишенный недостатков. Например, я вспыльчива. Но эту черту компенсирует моя отходчивость. Я с уважением отношусь к чужому мнению. И если даже собеседник высказывает мнение, отличное от моего, я стараюсь понять, почему он мне возражает. Как мне кажется, тому должна быть веская причина. И хотя часто настаиваю на своем, я - компромиссный человек. У нас работают профессионалы, а не уважать чужой профессионализм - неправильно. В нашем банке прислушиваются к любому мнению.

- Чего Вы пытаетесь избежать как начальник?

- Не хочется быть несправедливой по отношению к людям. Всегда понимаешь, что сотрудники - это обычные люди с личными проблемами, и даже когда у тебя нет времени, нужно вникать в них. Кроме того, руководителю очень важно правильно оценить возможности сотрудника и ставить перед ним посильные задачи, в противном случае это будет не только его, но и твоя бесполезная трата времени и усилий.

БАНК - ЭТО БИЗНЕС НА "ЧУЖИХ ДЕНЬГАХ"

- Какие проблемы, на Ваш взгляд, стоят перед казахстанской финансовой системой?

- Неоднократно говорилось, что казахстанская банковская система - лучшая в СНГ. Наша задача - оставаться лидером и дальше. В настоящее время банковский сектор страны должен решить такие сложные задачи, как внедрение системы оценки рисков, улучшение корпоративного управления. Мы постоянно работаем над внедрением новых банковских продуктов, иначе потеряем все преимущества. Банки живут, пока имеют долгосрочную стратегию и неуклонно ее реализуют. Кроме того, я уже говорила об этом на последнем Конгрессе финансистов республики, нам - представителям банков второго уровня не совсем понятна идея создания новых государственных банков. Казахстанский рынок небольшой, и очевидно, что мы не сможем конкурировать с госбюджетом или капиталом западных банков. Объем фондирования, который могут предоставить западные или государственные банки, а также их ставки несовместимы с возможностями частного банковского сектора. Мы работаем по другим ставкам, с иными сроками и денежными объемами. Почему те функции, которые предполагается отдать госбанкам, не могут исполнять банки второго уровня? Я, честно говоря, так ни разу и не услышала внятного ответа на этот вопрос. Мы настаиваем на преимуществах частного сектора в банковской системе Казахстана, поскольку это повышает прозрачность, улучшает конкурентную среду и значительно расширяет выбор клиента.

Григорий Александрович (Марченко) любит говорить о повышении качества предоставления услуг. Но давайте посмотрим, что такое "качество услуг", например, в Сити-банке? Это всегда технологии. И давайте разберемся, сколько может себе позволить тратить на технологии Сити-банк либо Гонконг-Шанхай, а сколько средств может выделить суммарно вся казахстанская банковская система? Ответив на такой вопрос, мы поймем, что это не совсем справедливый упрек в наш адрес.

- Что, на Ваш взгляд, отличает ККБ от других казахстанских банков?

- Этот вопрос лучше задать клиентам... Знаете, мне интересно наблюдать за рекламой местных банков. Можно ли по рекламе или публикациям в СМИ понять, сколько у нас "первых банков"? По моим наблюдениям, по меньшей мере, четыре или пять. Все называют себя "первыми". Но почему при этом клиент отдает предпочтение тому или иному банку, честно говоря, сказать сложно. Что касается ККБ, то думаю, наша главная ценность - это хороший персонал. Я понимаю, что у нас еще есть недостатки и довольно часто нам приходится разбираться с жалобами на персонал, но в целом мы стараемся предоставлять высокий уровень при обслуживании клиентов. Мы стремимся стать банком для любого клиента и хотим, чтобы он чувствовал себя "на равных" с нами. В противном случае хороших результатов может и не быть. Для нас важно, чтобы клиент открыто говорил с нами о возникающих проблемах. Ведь чем раньше понимаешь, что у тебя есть проблема, тем раньше начинаешь искать решение и тем больше шансов ее решить. В нашей ситуации без доверительных отношений с клиентом это невозможно. Без этого трудно понять, какая банковская услуга ему в этот момент необходима. Как и большинство казахстанских банков, мы уже прошли этап, когда нужно было во что бы то ни стало продать свои услуги. Сегодня мы хотим вместе с клиентом зарабатывать деньги, для того чтобы он рос с нами и заработал столько, чтобы хватило на развитие своего бизнеса. Это важно для него и выгодно для нас. Пожалуй, говорить еще о каких-то принципиальных отличиях от других банков я не могу.

- Считается, что у ККБ более жесткие требования при кредитовании, например по залогам...

- Мне кажется, это не совсем так. Во-первых, на сегодня у нас самый большой кредитный портфель. О чем это говорит? О том, что получить кредит в ККБ реально. Во-вторых, предъявленные требования вполне понятны и обоснованны. Они уменьшают риски, которые мы на себя берем, выдавая кредиты. На самом деле в объеме выдаваемых банками кредитов собственно банковские средства составляют только 8%, остальные 92% - это деньги, которые банки занимают на рынке, в том числе на внутреннем. Банк отвечает за то, чтобы деньги вернулись. Почему при этом мы не должны обезопасить свои риски? К тому же опыт ККБ основан на реальности. Давайте просто посмотрим на историю банковской системы Казахстана. Крупнейшие банки, которые сейчас сопоставимы с нами по активам, кредитным портфелям и депозитным базам, - это "БанкТуранАлем" и Народный банк Казахстана, Что такое БТА? Это банк, который был образован после слияния двух крупных советских банков, в которые правительство страны в свое время внесло очень большие активы. Таким образом, история сегодняшнего БТА, как частного финансового института с новым современным менеджментом, меньше, чем наша. То же самое касается Халык банка. До недавнего времени он также работал как государственный банк. Я, конечно, признаю, что оба эти банка - старейшие в Казахстане, но как частные институты в рыночных условиях они начали работать позже нас. "Казкоммерцбанк" прошел весь путь становления частного сектора в банковской системе Казахстана, пережив все потрясения, которые происходили. Мы начали работать в начале 90-х годов. В тот период не стало Крамдс-банка, при нас произошли катаклизмы с другими банками, мы пережили кризис 1998-1999 годов. "Казкоммерцбанк" был единственным банком, который почувствовал последствия кризиса 1997 года в Юго-Восточной Азии. Так что наша консервативная политика основана на большом опыте.

Все-таки любой бизнес - это забег на длинную дистанцию. То есть можно хорошо стартовать и бежать какое-то время, но чтобы двигаться вперед - нужен большой запас дыхания.

ПРОЕКТЫ ПРОШЛЫЕ И БУДУЩИЕ

- В прошлом году ККБ приобрел банк в Кыргызстане. Что сейчас происходит с киргизским проектом?

- Это действительно так, но широко мы его не рекламировали, поскольку надо привести банк в порядок, чтобы он действительно соответствовал нашим стандартам. Для этого пришлось пересмотреть технологию работы, переделать бухгалтерский учет. Был проведен аудит банка по международным стандартам. То есть мы постарались, чтобы этот банк был именно "Казкоммерцбанком" в Кыргызстане. Сейчас приводим в порядок офис. Думаем, что в ближайшее время банк сможет предложить клиентам достаточно разнообразный набор продуктов и услуг, обеспечить им высокий уровень обслуживания, соответствующий уровню ККБ. Тем не менее банк работает нормально: 2002 год был закончен с небольшой прибылью, его кредитный портфель потихоньку растет. Сейчас совместно с ЕБРР мы разрабатываем программу по кредитованию малого и среднего бизнеса в Кыргызстане.

- А что происходит с российской "дочкой"? Почему на российском рынке ККБ работает под именем "Москоммерцбанк"?

- Потому что это все-таки не мы. Опять-таки возвращаюсь к разговору о наших принципах. Дело в том, что мы очень корректны. Когда говорим "дочерний" банк, значит, контролируем в нем более 51%. Если же в банке нам будет принадлежать только 10%, то назовем его как угодно, только не "дочкой". На сегодня в МКБ нам не принадлежит ни одного рубля. В прошлом году мы подписали договор о сотрудничестве, потому что на тот момент собирались сделать его дочерним банком. Сейчас же мы используем этот банк только как партнера по поиску московских клиентов и проектов. Кроме того, в МКБ были проведены определенные работы, примерно такие же, как в Кыргызстане: прописаны процедуры, налажена операционная работа. Иначе говоря, мы готовим банк к нашему приходу. Когда ККБ приобретет контрольный пакет - сказать сложно, поскольку это зависит не только от нас, но и от регулирующих органов двух стран.

- Как Вы оцениваете опыт с "Эйр Казахстаном"? Можно ли его считать неудачей ККБ?

- Эта сделка уже закончилась, и я не считаю ее неудачей менеджмента ККБ. Могу сказать, что та часть договора, которая касалась передачи акций "Эйр Казахстана" в доверительное управление, не была исполнена. Соответственно, говорить, что "Эйр Казахстан" находился в управлении ККБ - не совсем правильно. Мы были главным кредитором компании, поддерживали ее операционную деятельность и, насколько считали возможным, влияли на менеджмент. Но окончательное решение абсолютно по всем вопросам всегда оставалось за государством. Поэтому мы с большим удовольствием пошли на реструктуризацию сделки, когда такое предложение поступило.

О ДРУЖБЕ ДРУГ С ДРУГОМ

- Насколько важны личные отношения в банковской сфере?

- В каждом банке работает департамент, который занимается установлением корреспондентских отношений. Образно говоря, его задача состоит в том, чтобы смотреть партнерам "в глаза". На самом деле личные отношения очень много значат! Под личными отношениями я понимаю анализ ситуации и получение информации из первых рук. Помните российский банковский кризис с "Тверьуниверсалбанком", из-за которого потеряли средства некоторые казахстанские банки? Нас Бог миловал, и не последнюю роль в этом сыграли личные отношения. В той ситуации сальдо расчетов было в нашу пользу, поскольку мы заранее закрыли счет в этом банке. К тому же мы проверили все платежи, удостоверились в получении денег каждым клиентом, которые отправлялись из "Тверьуниверсалбанка" за месяц до кризиса, и только после этого "открыли" деньги, которые у нас были. Кстати, в вопросе корреспондентских отношений всегда есть риск, который от тебя не зависит. Например, когда деньги клиентов приходят на закрытый для расчетов счет. Знаю, некоторые казахстанские банки говорят, что не отвечают за эти средства. Я же всегда придерживаюсь позиции, что это - наша ответственность. Если я сообщила счет клиенту, то несу за это ответственность.

Банки обязаны следить за состоянием своих корреспондентских счетов. И в случае чего не клиент, а я буду разбираться с банком-контрагентом.

- Как Вы отнеслись к вступлению Нуржана Субханбердина осенью 2001 года в "Демократический выбор Казахстана"?

- У всех наших сотрудников, включая членов Совета директоров, есть гражданские права. Ведь они не только сотрудники, но и граждане. Каждый самостоятелен в политических убеждениях, в выборе вероисповедания. Мы в это не вмешиваемся. И считаем, что это правильно.

- Но мысль, что это может повлиять на деятельность ККБ, мелькнула?

- Субханбердина сложно упрекнуть в непродуманных решениях. По крайней мере, у меня такой мысли не было.

- На последнем конгрессе финансистов Вы выступили от имени банковского сектора. В докладе прозвучали очень острые вещи в адрес правительства и Нацбанка. Сложилось впечатление, что коллеги-мужчины сделали это специально, чтобы смягчить ситуацию. Вам так не показалось?

- Нет, мне кажется, это не так. Проблемы, о которых я говорила на конгрессе, общеизвестны. Если бы вы участвовали в работе Ассоциации финансистов, то знали, что круг проблем, которые мы там обсуждаем, гораздо шире. На конгресс мы вынесли вопросы, которые, по нашему мнению, должны были прозвучать в присутствии президента и правительства. И все-таки не могу сказать, что для правительства или Нацбанка наша речь стала открытием. Ассоциация достаточно активно сотрудничаете Национальным банком. Мы вместе обсуждаем массу вопросов и благодарны Нацбанку за то, что он открыт для обсуждения наших текущих проблем. Я думаю, что диалог удается, потому что мы не стоим на позиции получения каких-то преференций для себя. Члены ассоциации стараются сделать так, чтобы банковская система учитывала интересы не только государства и Нацбанка, но и самих банков. Потому что любое благополучие - это всегда какой-то компромисс. Жизнь вообще состоит из мелочей. Главное - вовремя их решать, а не ждать, пока они превратятся в большую проблему. Не могу сказать, что у ассоциации получается абсолютно все. Но я благодарна Даулету Хамитовичу Сембаеву за то, что он ее возглавил. С его приходом ассоциация начала работать более продуктивно и стала уважаемой организацией со своей точкой зрения и внятными позициями. Мы открыты для обсуждения. И даже если позиция отдельного члена не поддерживается большинством и не вяжется с общей платформой ассоциации, то он имеет право идти с ней в частном порядке по инстанциям.

МЕНЯ НИКОГДА НЕ ПЕРЕМАНИВАЛИ

- ККБ существует на рынке практически со дня основания частной банковской системы Казахстана. Ощущаете ли Вы себя мэтром в этой сфере?

- Нет, не ощущаю, потому что наша система все равно еще очень молодая. Мне кажется, что основная проблема, с которой мы сталкиваемся, - нехватка специальных знаний. Правда, сейчас в банк приходят люди, получившие качественное современное банковское образование. Про себя могу сказать, что я получила образование в советское время, поэтому недостаток знаний в условиях рынка приходится наверстывать.

- Пытались ли Вас когда-либо переманить в другой банк?

- Я думаю, что переманить можно человека, который считает это возможным. Конечно, есть расхожее мнение, что любого человека можно купить, надо лишь назвать правильную цену. У меня нет причин искать другое место. Уходят те, кто или не удовлетворен, или считает невозможным реализовать свои идеи.

- А как Вы реагируете на то, что от вас "уводят" сотрудников?

- Мне кажется, это служит косвенным признанием наших заслуг. У нас всегда молодой коллектив, и мы гордимся, что являемся "кузницей кадров" для банковской системы Казахстана.

- А может, это просто неправильная кадровая политика, из-за которой происходит большая текучесть кадров?

- Я не считаю, что у нас большая текучесть. Недавно я запросила анализ по категориям сотрудников, приходящих и уходящих из банка, с указанием служб, которые нельзя считать частью нашей системы. К примеру, это уборщицы, охранники и т.д. В результате выяснилось, что по департаментам, которые зарабатывают деньги для банка, у нас низкая текучесть кадров. Конечно, как в любой компании с молодым менеджментом, в нашем банке существует проблема роста. Но я считаю, что возможностей делать карьеру у нас более чем достаточно. Конечно, другое дело, когда в нашем банке человек работает директором департамента, а где-то ему предлагают должность заместителя председателя правления. Для него это рост и возможность получить абсолютно другой опыт и по-другому себя реализовать. В такой ситуации мы не имеем права запретить ему уйти, и поэтому не стараемся задерживать людей.

- Есть ли для Вас какие-то авторитеты в банковском мире?

- Я могу, конечно, назвать имена, которые, в общем-то, на слуху. Но говоря о людях, которых знаю лично, не буду оригинальна, если назову Сембаева Даулета Хамитовича. Мне кажется, что Казахстану очень повезло, что он возглавлял Национальный банк в первые годы становления. И я уверена, "Казкоммерцбанк" сильно выиграл оттого, что он пришел работать именно сюда. О Даулете Хамитовиче, как профессионале и как человеке, могу сказать только самое лестное. Это просто фантастика - работать рядом с таким человеком!

"БАНК - НЕ КЛОНДАЙК. И ЭТО НАДО ПОНИМАТЬ"

- Бытует мнение, что банковская система консервативна. Если это так, не бывает ли Вам скучно?

- Я не считаю банковскую систему консервативной, особенно в Казахстане. Ведь если бы она была таковой, то никогда не стала бы лучшей в СНГ. Причем, по моему мнению, в этом заслуга не только Нацбанка, но и банков второго уровня. Григорий Александрович как-то на одном из заседаний сказал, что пруденциальные нормативы написаны для законопослушного менеджмента. Как я понимаю, "законопослушный менеджмент" - это тот, кому ясно, что законы и правила написаны не ради чьей-то прихоти, а согласно закону бизнеса. Мне кажется, невозможно написать правила для людей, у которых нет внутреннего убеждения им следовать. В этой части я не считаю банковскую систему консервативной. Более того, та скорость, с которой меняется банковская система, и жесткая конкуренция, существующая на рынке, не дает закоснеть и заскучать. Как раз наоборот, иногда нам бывает очень "весело"!

- Произошла ли у Вас переоценка ценностей за годы работы в банковском топ-менеджменте? Деньги меняют человека?

- Я думаю, да. Знаете как? Ты меняешься с точки зрения организации своей жизни. Начинаешь решать в первую очередь те вопросы, которые действительно важны. А на остальные стараешься не тратить время, поскольку понимаешь, что у тебя не хватит на это ни физических, ни душевных сил. Что касается проблемных для меня вопросов... Когда я пришла работать в ККБ, это была небольшая компания и я знала практически каждого сотрудника. Сегодня банк - это очень большой коллектив, и мне приходится работать в основном через директоров департаментов, начальников управления. Конечно, обратная связь затруднена, и с точки зрения моего понимания атмосферы в коллективе - тоже. Хотя те люди, с которыми в процессе совместной работы у меня есть личный контакт, могут абсолютно спокойно критиковать мою работу. Они, кстати, это и делают. Важно, что в нашем банке очень внимательно относятся к тому, что говорят сотрудники. По-моему, это отличительная особенность ККБ.

- Что, на Ваш взгляд, самое ценное в банковском бизнесе?

- Банк - это не Клондайк, куда деньги текут сами собой, Отнюдь. С точки зрения бизнес-проекта банк - это высокотехнологичная затратная структура, у которой не такая большая эффективность, как, допустим, в производственных проектах. Банк - это бизнес, построенный на заемных деньгах, и если ты однажды не выполнишь своих обязательств, то тебе больше никто никогда ничего не доверит. Это нужно понимать.

Существует еще один миф о нас: в банковском секторе самая высокая зарплата. На самом деле это так только потому, что в банках, возможно, в отличие от других секторов экономики, все платежи идут "по белому", то есть через кассу. Мы производим все отчисления в бюджет и показываем реальную зарплату, что отражается официальной статистикой. У нас нет конвертов. С этой точки зрения наши банки - это более чем прозрачная система: каждый день - баланс, а любая операция мгновенно отражается на счетах.

Если хочешь сделать карьеру в банке, надо настроиться на то, что это не самый доходный бизнес в стране. Причем карьеру надо выстраивать достаточно долго, шаг за шагом, постепенно завоевывая репутацию. Знаете, что хорошо в молодых менеджерах? Они готовы делать эти шаги. Наверное, есть люди, которые могут в одно прекрасное утро проснуться миллионерами. Но в банке для этого надо долго трудиться, и работа эта порой рутинная, зависящая от массы факторов. Я точно знаю, что менеджерам, которые работают с проектами, порой бывает очень нелегко. То есть никаких чудес в банковском секторе нет. Это тяжелый труд. Но мне он нравится.