НАТАЛЬЯ ШАКЛАНОВА, "Финанс", 20 сентября

- С начала года у Нацбанка значительно сужены полномочия. Как он это пережил?

- Это пошло ему на благо. Раньше надзором занимался один из наших департаментов и возникал конфликт интересов. Ведь у Нацбанка есть ряд дочерних компаний - государственный пенсионный фонд, ипотечная компания, процессинговый центр - получалось, что наши сотрудники как менеджеры работали на конкурентном рынке и сами же его регулировали. Сейчас эти функции разделены между нами и Агентством финансового надзора (АФН). Нацбанк курирует работу своих дочерних компаний, отвечает за денежно-кредитную политику, платежную систему, валютный контроль. Весь надзор - за банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами, рынком ценных бумаг - передан агентству.

- Какие-то замечания от агентства вы уже получили?

- Были нарекания по поводу работы государственного пенсионного фонда - он стал фондом по умолчанию, получив эти полномочия с момента своей организации в 1998 году, когда не требовалось заключать договоры с пенсионерами. А по нашему новому законодательству каждый участник должен лично поставить свою подпись под документом. АФН дало нам срок до конца года исправить ситуацию. Иначе у фонда отзовут лицензию (смеется).

- И какова сейчас ваша основная задача?

- Больше всего нас беспокоит укрепление национальной валюты - тенге, что является следствием роста внешних корпоративных заимствований. Общая сумма внешнего долга Казахстана оценивается в $23,7 млрд, из них на долю государства приходится только $3,5 млрд. Правда, больше половины корпоративного долга - $12 млрд - приходится на задолженность компаний перед материнскими структурами - крупными иностранными фирмами, что несколько успокаивает. Понятно, что риски здесь минимальны и "дочкам" при необходимости всегда будет оказана поддержка. Наши финансовые институты активно занимают на Западе, так как там для них есть дешевые и "длинные" деньги. Так, недавно Казкоммерцбанк свои десятилетние облигации разместил под 8% годовых в валюте. На внутреннем рынке кредиты можно получить под 13-15% в валюте, для крупных заемщиков - под 11%, вот банки и предпочитают занимать за границей. А это оказывает очень жесткое давление на тенге, нам приходится вмешиваться и стерилизовать избыток ликвидности за счет сделок, совершенных с нашими нотами (облигации Нацбанка. - "Ф.") и операциями репо с государственными ценными бумагами. В этом году мы скупили валюту уже на $2,2 млрд, увеличив наши золотовалютные резервы до $6,65 млрд. Но все равно тенге с начала года номинально укрепился почти на 5%. В этом году предполагается, что расходы Нацбанка по стерилизации превысят размер его резервного фонда, так что год мы закончим с убытком. В прошлом году у Нацбанка была прибыль в 16 млрд тенге, которая почти вся поступила в бюджет республики.

- Как вы ограничиваете размер заимствований?

- Через коэффициент предельно допустимого капитала (ПДК) - он составляет 6% по всем видам банковских обязательств. В Налоговом кодексе есть другой инструмент - коэффициент достаточности капитала. С этого года из налоговых вычетов исключаются проценты по обслуживанию внешнего долга, который не должен превышать предельно допустимого уровня. Для финансовых организаций это семь размеров собственного капитала. Пока не ясно, насколько действенным окажется новый механизм, это станет известно по итогам года, когда будут уплачены все налоги.

- Каковы итоги вашей реформы банковской системы?

- В начале 90-х годов в Казахстане было свыше 200 банков, сейчас их 35, из них 15 с иностранным капиталом, 14 - с чисто казахстанским. На долю трех крупнейших банков - Казкоммерцбанка, "Тураналема" и Халыкбанка приходится около 65% активов. Есть стопроцентные иностранные "дочки" - АBN АМRO, НSBС, Citibank, Альфа-банк, три турецких банка, два китайских. Есть банки с арабскими и американскими акционерами. На долю иностранцев в совокупном уставном капитале наших банков приходится около 45%. У нас самая высокая в СНГ капитализация на один банк - $58 млн, однако активы банков ($16 млрд) достигают только половины ВВП, что недостаточно даже для стран Центральной и Восточной Европы. У наших банков нет проблем с ресурсами, они сверхликвидны - и за счет депозитов населения, и за счет внешних заимствований. Однако качество кредитных портфелей оставляет желать лучшего. Банки предпочитают кредитовать связанных заемщиков, несмотря на существующие ограничения, - лимит на одного заемщика не должен превышать 25% капитала, группу связанных заемщиков - 10%.

- Почему в Казахстане работает только один российский банк?

- Это можно объяснить размерами нашего финансового рынка, который не слишком привлекателен для российских инвесторов. У нас не так много инструментов для инвестирования, да и доходность по ним невелика. Нацбанк размещает свои бумаги под 4% годовых в тенге, Минфин - под 5%. В рознице на нашем рынке конкурировать трудно, на нем место осталось разве что для одного крупного иностранного банка, такого как "Райффайзен". Более активно ведут себя российские страховые компании, так как наш страховой рынок не развит и организовать там сбор страховых премий и перестраховаться через российские страховые компании очень выгодно. Некоторые ваши компании работают без всяких лицензий, запуская к нам своих агентов, - Агентство финансового надзора уже взяло ситуацию под свой контроль.

- А вот казахстанские банки, напротив, очень интересует российский рынок...

- Это понятно, ведь при высокой ликвидности наших банков сфера приложения их усилий внутри страны ограничена из-за недостатка хороших проектов и надежных заемщиков. Так что банки ищут выходы на другие рынки.

- У вас активно развиваются карточные программы, как вы относитесь к идее создания национальной платежной системы?

- Мы ведем работы по созданию такой системы на базе международных чиповых стандартов, но не на базе определенной международной платежной системы. Это локальная карточка, которая на первом этапе будет использоваться при расчетах с госорганами, например налоговыми, таможенными. Пока предполагается, что распространяться пластик будет через почту, а обслуживаться через процессинговую компанию, основным акционером которой является Нацбанк. В идеале мы хотели бы подключить к ней все банки, у которых нет собственного процессинга, а таких большинство - 31 из 35. Пилотный проект уже запущен, карточка протестирована, но в обращение пока не поступила. Предполагается, что она появится в 2006 году, а через три года проект выйдет на точку безубыточности.

- Как банки восприняли эту идею?

- Они пока против, так как считают, что тем самым подрываются принципы свободной конкуренции. Но никто не будет заставлять их насильно вступать в национальную систему, они смогут развивать свою собственную. Пока у нас все достаточно либерально, и, например, пенсионеры могут выбирать, на карту какого банка им перечислять пенсию. Хотя в основном это Халыкбанк, бывший республиканский Сбербанк.

- Какова его доля на рынке?

- По размеру собственного капитала и обслуживанию частных лиц он занимает третье место. "Халык" всегда лидировал, однако три года назад ситуация изменилась, когда стали активно работать другие банки, которые и перераспределили рынок в свою пользу. Сейчас самая острая борьба развернулась в потребительском кредитовании.

- Ваш президент публично обвинил банки в слишком высоких ставках для населения. Как вы отреагировали?

- Мы считаем, что этот процесс нельзя регулировать административными методами - это рыночная экономика. Основная причина высоких ставок - спрос на заемные средства, который пока превышает предложения. А раз есть спрос на кредиты, то почему банки должны снижать ставки, если и на таких условиях ссуды берут? (Ставки доходят до 25% годовых в тенге.)

- Сколько банков не было принято в вашу систему страхования вкладов?

- Мы приняли всех, кто подал заявки. Система заработала в начале 2000 года, но только с начала этого года банкам, которые в нее не вошли, запретили привлекать вклады физлиц - таких банков оказалось всего два. Проверки были жесткие, банки устраняли нарушения и вновь подавали заявки - это можно было делать неограниченное количество раз.

- У вас недавно появился фонд гарантирования ипотечных кредитов, как он работает?

- Фонд создан совсем недавно, его участниками являются восемь банков. Он гарантирует банку возврат ссуды, по которой заемщик прекратил выплаты. Существует пять возможных вариантов, в каждом свои условия - возвращается вплоть до 100% от размера кредита. В среднем ссуда для заемщика удорожается на 1% по сравнению с рыночными ставками. В банках, которые работают с Казахстанской ипотечной компанией (КИК), можно получить ссуду под 13% годовых в тенге на 20 лет при первоначальном взносе в 10%. КИК рефинансирует банки, выкупая у них кредиты, но на очень жестких условиях, и, если по кредиту возникают проблемы, банк обязан будет его выкупить обратно.

- А какую маржу дает банкам ипотека?

- КИК выкупает кредиты по ставке, которая привязана к инфляции (около 7% в год), плюс маржа в 2,5-3% - на нее банки и живут. В целом по рынку маржа иногда доходит до 6-8%. Но пока на ипотеку приходится только 5% выданных кредитов.

- Как на вас повлиял недавний российский банковский кризис?

- Наши банки обратились к нам за помощью "вытащить" деньги, зависшие в "Диалог-оптиме" и "Кредиттрасте". Нацбанк и Ассоциация финансистов обратились в российский ЦБ, но все обошлось и так. Суммы были не столь значительны, и банки сами справились. Агентство финансового надзора провело стресс-тест с целью выяснить, что было бы с нашей банковской системой в случае полномасштабного кризиса в России. Выяснилось, что наши банки потеряли бы $500 млн, то есть менее четверти совокупного собственного капитала (он превышает $2,04 млрд). Так что мы не на 100% зависимы от России. Проблемы были бы, но не массовые, и при поддержке правительства и Нацбанка их удалось бы решить. Наша экономика "завязана" на нефть и металлы, так что риски есть, но не в банковской системе. Она более устойчива, так как с начала 90-х очень жестко регулируется.