Елена Коэмец, "Известия-Казахстан", 10 октября

– Григорий Александрович, расскажите, пожалуйста, как началась история кредитования малого, среднего бизнеса в Народном банке. Какие произошли изменения в последние годы?

– В данном направлении банк начал активно работать пять лет назад. На первом этапе мы больше работали с крупными корпоративными клиентами. И это абсолютно нормально: обычно малый и средний бизнес банки начинают продвигать в тот момент, когда начинают понимать, что рынок крупных корпоративных клиентов достаточно насыщен, и данное направление развивается достаточно быстро.

Изменений произошло очень много. Во­первых, увеличиваются объемы. Когда мы только начинали предоставлять услуги по кредитованию, представители среднего бизнеса получали кредиты до 3 миллионов долларов. Сейчас эта цифра составляет уже 7 миллионов долларов. Малый бизнес начинался со ста тысяч долларов, потом мы увеличили сумму кредитов до 300 тысяч, сейчас - до 500 тысяч долларов. Во­вторых, мы пришли к увеличению сроков кредитования. Если раньше кредиты малому и среднему бизнесу выдавались максимум на год­два, то сейчас - на семь-восемь лет.

И в­третьих, по некоторым продуктам мы предлагаем кредиты для стартового бизнеса. Тогда как раньше банк давал кредиты только действующему бизнесу.

– В рамках реализации программы "Бизнес Lights" портфель кредитования малого и среднего бизнеса Народного банка возрос в полтора раза. Сегодня эта доля ссудного портфеля банка составляет 45 миллиардов тенге. Расскажите об этом подробнее. На какую сумму уже выдано кредитов?

– Темпы роста достаточно хорошие по малому и среднему бизнесу. Так, на 1 июля 2006 г. объем ссудного портфеля по займам для представителей малого бизнеса составил 39,7 млрд. тенге (на 1 января 2006 г. объем составлял 34,7 млрд. тенге). Представителям среднего бизнеса банком было выдано 2 349 кредитов на сумму 37,7 млрд. тенге.

По этим двум направлениям у нас разные программы, разные продукты и процедуры оформления документов. Как видите, по малому бизнесу выдано значительно больше кредитов, но стоит учитывать, что и суммы здесь совсем другие. Одно дело, когда кредит просят на 200 тысяч, другое – на пять миллионов долларов.

– Какие, на ваш взгляд, все еще существуют проблемы в сфере кредитования малого и среднего бизнеса?

– Основная проблема, с точки зрения сотрудников банка, – низкое качество бизнес-планов, которые приносят предприниматели. Иногда у людей есть ощущение, что проект достаточно хороший, а на самом деле в нем ничего не просчитано. Поэтому было несколько попыток оказывать содействие предпринимателям в составлении бизнес-плана, особенно это касается малого бизнеса. А в целом потенциал большой.

Пока мы видим, что относительно ВВП доля малого и среднего бизнеса в Казахстане существенно ниже, чем в развитых странах. И эта доля постепенно должна расти.

– Какие необычные заявки были в практике банка?

– До меня безумные бизнес-планы не доходят. Они тут же отсекаются на уровне аналитиков. Так что забавных историй из своей практики не могу рассказать.

– В мае 2005 года стартовала новая программа кредитования среднего бизнеса "Бизнес Medium", которая предполагает получение кредита на срок до 7 лет и в сумме до 5 миллионов долларов США. В чем ее преимущества для казахстанских бизнесменов?

– Эта программа рассчитана на средний бизнес. В ней предполагается удлинение сроков кредитования. Вообще, мы были первыми на рынке, кто предлагал сроки кредитования до семи лет. А также достаточно большие объемы – по некоторым областям они составляют до 7 миллионов долларов. Интерес к этой программе достаточно большой. В целом можно говорить, что другие банки тоже достаточно активно двигаются в этом направлении. Но это – нормальное явление. Специфика финансовых структур и заключается в том, что там нет интеллектуальной собственности, и "застолбить" за собой продукт нельзя. Если продукт удачный, то уже через шесть­девять месяцев его могут запустить другие банки.

– Многие банки стараются брать пример с иностранных банков. А в каких государствах действует гибкая система кредитования бизнеса, существуют удобные и выгодные условия для предпринимателей?

– Есть положительный опыт Германии по кредитованию малого и среднего бизнеса. У них отношение к среднему бизнесу особое – немцы считают его основой экономики. У германского банка развития "KfW" одно из основных направлений – поддержка программ кредитования малого и среднего бизнеса. Они определили для себя это как один из приоритетов экономики, наверное, поэтому эта система является достаточно развитой. В целом во многих странах европейского союза уделяется большое внимание малому и среднему бизнесу.

– В своих интервью вы часто говорили о том, что казахстанская налоговая система не самая лучшая в мире, а корпоративный подоходный налог ложится тяжким бременем на плечи предпринимателей…

– Я не всегда ругаю налоговое законодательство, а только когда есть для этого причина. Последние несколько лет я выступал за снижение ставки корпоративного подоходного налога, потому что в Казахстане он достаточно высокий – 30 процентов. И если мы собираемся привлекать инвестиции в обрабатывающую промышленность (несырьевой сектор), эта ставка является достаточно высокой.

Но было принято решение пойти по другому пути, то есть снизить индивидуальный подоходный налог до 10 процентов со следующего года, а корпоративный оставить на том же уровне. С моей точки зрения, это не очень правильно, потому что когда корпоративный налог 30, а индивидуальный 10 процентов, то многие люди вместо того, чтобы выходить из тени, будут работать индивидуально и платить 10 процентов. Потому что развивать свое производство и действовать через юридическое лицо им невыгодно.

И второй аспект – у нас корпоративный подоходный налог намного выше, чем в соседних государствах. К примеру, в России он составляет 24 процента, Словакии – 19, Румынии – 17, в Кыргызстане его собираются снижать до 10 процентов. Я считаю, было бы правильно иметь корпоративный и индивидуальный подоходный налог – максимальную ставку на уровне 20 процентов. Тогда бы у людей не было задачи вести свою деятельность частным образом.

– Расскажите о новых продуктах кредитования Народного банка.

– В данное время линейка продуктов для малого и среднего бизнеса достаточно большая: "Бизнес Medium", "Бизнес Lights", "Бизнес Small", "Бизнес SuperLights", "Бизнес Ипотека". Ежегодно мы внедряем два­три новых продукта для малого и среднего бизнеса.

В прошлом году мы запустили продукт "Лизинг Classic" – специальный инструмент для финансирования приобретения оборудования через лизинговый договор. Возможно, в нем, а также в "Бизнес Ипотеке" произойдут какие­то изменения, чтобы сделать продукты более привлекательными для предпринимателей. Вообще, обо всех новинках банк постоянно сообщает в рекламных роликах.

– Бытует мнение – чтобы получить кредит, надо заплатить сотрудникам банка. Какова процедура рассмотрения заявок? В каких случаях банк отказывает клиенту.

– Процедура рассмотрения заявок во всех банках почти одинаковая, и в целом существуют специальные регламенты. Ключевые вопросы – бизнес-план и тот человек или группа людей, которые являются учредителями той компании, которая хочет получить кредит. А также качество залогов и наличие правоустанавливающих документов. Если бизнес-план составлен грамотно и отвечает всем требованиям банка, документы в порядке и достаточно залога, к заемщикам никаких нареканий не будет. И проблем с получением кредитов также не существует.

Я не знаю, откуда у людей появилась такая точка зрения, что за получение кредита нужно платить. Ситуация на рынке уже давно поменялась – сейчас не клиенты бегают за банками, а, наоборот, банки ищут клиентов. Поэтому никому ничего платить не нужно. Если кто­то из сотрудников банка начинает намекать или говорит, что ему нужны деньги на решение этой проблемы, то нужно просто сообщать в службу безопасности, и этот сотрудник больше не будет работать в банке.

Вообще, самое главное, чтобы люди не стеснялись, обращались со своими проектами в банк. Это быстрорастущий сегмент нашей экономики, и все банки заинтересованы в том, чтобы работать с предпринимателями. Я думаю, что можно выстроить нормальные отношения, и наша задача - помочь им вырасти. У нас достаточно много предпринимателей, которые начинали свой бизнес как малые предприниматели, а сейчас они берут четвертый или пятый кредит, объемы операций постоянно растут. Мы заинтересованы в долгосрочных отношениях с представителями малого и среднего бизнеса, чтобы они выросли вместе с нами. Один из наших популярных продуктов, "Бизнес Medium", даже имеет рабочее название – "Стань большим".

– Спасибо за интервью. Успехов и процветания Народному банку.