"Известия-Казахстан", 10 ноября
Лента казахстанских новостей финансового сектора с завидным постоянством пестрит сообщениями об очередных достижениях. И наибольший процент в потоке такой информации занимает банковский сектор. О том, чего действительно добился банковский сектор Казахстана и как скоро эти достижения повлияют на жизнь казахстанцев, нашему корреспонденту Халиде Бижикеевой рассказывает председатель Агентства по регулированию и надзору финансового сектора и финансовых организаций Арман Дунаев.
Известия: Арман Галиаскарович, банковскую систему Казахстана называют пионером среди стран СНГ в реформировании банковского сектора. Зарубежные эксперты не раз говорили комплименты нашим финансистам. Речь шла о том, что в ближайшие годы банковский сектор Казахстана будет соответствовать мировым стандартам. Но потом вдруг в правительстве заговорили о несовершенстве отечественной банковской системы. В чем парадокс? То ли на начальном этапе становления были переоценены собственные достижения, то ли реформы пошли не в том "русле", то ли глобально изменилась ситуация?
А. Д.: Сегодня международные финансовые институты дают хорошую оценку уровню регулирования финансового сектора республики. Совместной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка по программам оценки финансового сектора и борьбы с отмыванием денег и противодействия финансовому терроризму отмечен значительный прогресс в регулировании и надзоре за финансовым сектором, включая банковский. Если говорить о проблемах развития банковской сферы, то на любом развивающемся рынке на разных этапах возникают определенные сложности, связанные в том числе с самим процессом развития. К примеру, за период с 2000 года банковская система извлекла выгоду от значительного экономического роста, в результате чего возрос спрос на кредиты. С 2003 года отношение совокупных банковских активов к ВВП возросло на 36 процентов и по состоянию на первое января нынешнего года составило шестьдесят шесть процентов. Столь стремительный рост объемов кредитования может серьезно угрожать качеству активов банков в случае замедления роста экономики. Также в вопросах кредитования имеет место проблема отсутствия официальной базы кредитной информации о заемщиках. Это иногда затрудняет проведение адекватной оценки их финансового состояния. В частности, у некоторых юридических лиц нет адекватной отчетности, и за ними могут скрываться субъекты теневой экономики. Проблема частично решена путем принятия в июле 2004 года Закона "О кредитных бюро и формировании кредитных историй". В прошлом году в Казахстане зарегистрировано одно подобное бюро. Но эффективность его работы и влияние на рынок будут ощущаться только через какое-то время, когда будет достаточно полной база данных. Чревата рисками и ситуация, связанная с кредитами, обеспеченными недвижимостью, поскольку вероятно резкое снижение цен на жилье. А ведь речь идет об одном из наиболее развивающихся направлений банковского бизнеса. Но наблюдается и достаточно консервативный подход банков к классификации ссудного портфеля и формированию провизий. Также банковские кредиты обеспечиваются достаточными залогами. Это все в итоге позволяет банкам избежать больших потерь. В свою очередь, АФН тоже принимает необходимые меры по предупреждению возникновения возможных рисков и недопущению здесь кризисных ситуаций.
И.: Насколько сегодня обоснованы опасения насчет вероятности банкротства того или иного банка?
А. Д.: Сегодняшние показатели банковского сектора указывают на активный характер их деятельности в целом. Однако дать прогноз о возможном банкротстве в перспективе каких-либо банков второго уровня не представляется возможным. Само по себе ухудшение финансового состояния является неотъемлемым компонентом рискованной деятельности в условиях конкуренции. Решение о применении к банку соответствующих мер воздействия, вплоть до отзыва лицензии, принимается агентством, исходя из нарушений им законодательства, выявления неправомерных действий или бездействия должностных лиц и работников, которые могут угрожать финансовой безопасности и стабильности банка, а также интересам их депозиторов, клиентов, корреспондентов и других лиц.
И.: Какую подтверждающую надежность банка информацию может потребовать вкладчик, перед тем как воспользоваться услугой банка по долгосрочному депозиту?
А.Д.: Рейтинг банка, присвоенный одним из международных рейтинговых агентств, таких, как Standart&Poors, Fitch, Moodys, является одним из важных показателей финансового состояния на определенную перспективу. Кроме того, в соответствии с законом банки публикуют годовой отчет, включая годовой баланс и отчет о доходах и расходах. Ежеквартально публикуют баланс, отчеты о выполнении пруденциальных нормативов и сведения классификации активов и условных обязательств. С этими документами может ознакомиться любой клиент. АФН же осуществляет регулирование деятельности банков, в том числе путем установления обязательных норм и лимитов, которые обеспечивают относительную устойчивость того или иного финансового института.
И.: Банковский сектор должен быть прозрачным. Ведь он связан с деньгами населения. Добились ли вы достаточной степени прозрачности от банков второго уровня?
А. Д.: В конце прошлого года парламент принял поправки в Закон "О банках и банковской деятельности" по вопросам консолидированного надзора. Для повышения прозрачности структуры собственности и контролирующих их структур были введены новые понятия, позволяющие также оценить риски, которые могут повлиять на сам банк, его дочерние и зависимые компании. А также на банковский холдинг и его дочерние и зависимые организации. Усилены требования к приобретению статуса крупного участника, введены дополнительные ограничения инвестиционной деятельности с целью защиты от подверженности иным рискам, кроме финансовых. А для стимулирования рынка ценных бумаг и диверсификации инвестиционного портфеля банков второго уровня расширен перечень разрешенных сделок. Более того, Агентством финансового надзора разработан и предложен на подписание банкам "Меморандум о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам повышения прозрачности". Он предусматривает раскрытие ими информации о реальных собственниках банка, перечне контролируемых организаций, аффилиированных лицах и совершаемых с ними сделках, стратегии развития бизнеса на ближайшие пять лет. Сегодня из семнадцати банков второго уровня, которым был направлен на рассмотрение этот меморандум, 16 его уже подписали.
И.: А доверие населения, которого так не хватало банкам на заре их становления наконец появилось?
А. Д.: С начала года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц, увеличилась более чем на сорок процентов. А это уже говорит о доверии. Сейчас в Казахстане совершенствуется система гарантирования депозитов в банках второго уровня, что, в свою очередь, способствует повышению доверия населения. Недавно был принят Закон "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня". В нем предусмотрено, что в случае принудительной ликвидации банка, организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, выплачивает депозиторам гарантированное возмещение в сумме остатка по депозиту, без начисленного к нему вознаграждения, но не более семисот тысяч тенге. Таким образом, размер возмещения по гарантируемым депозитам увеличен с 400 тысяч до 700 тысяч тенге. Данный закон вводится в действие с первого января следующего года. |