Алевтина ДОНСКИХ, "Казахстанская правда", 26 апреля

Халык банк – первый из финансовых институтов страны – начал досрочный возврат государственных средств. Очередной транш произведен 30 марта 2011 года, когда в соответствии с условиями опционного соглашения банк выкупил обратно простые акции у ФНБ "Самрук-Казына". Событие подтверждает по меньшей мере два важных факта: государство, как и провозглашало при вхождении в капитал частных банков, не намерено в них оставаться навсегда – это во-первых. И во-вторых, возвращая антикризисные капиталы, банк подтверждает свою финансовую состоятельность и устойчивость. Вернулся ли уже банк к своему предкризисному юридическому статусу, насколько ценен опыт работы в условиях финансовых потрясений, выстроена ли новая стратегия развития? Эти темы стали ключевыми в интервью с председателем совета директоров АО "Народный сберегательный банк Казахстана" Александром Павловым.
– Александр Сергеевич, уже было официальное сообщение о том, что в конце первого квартала Халык реализовал право обратного выкупа своих простых акций у ФНБ "Самрук-Казына". Давайте поясним читателям, какой теперь стала структура акционеров банка и осталась ли в его капитале доля государства?
– Вначале хотелось бы напомнить, что принципиальное решение о вхождении государства в капитал коммерческих банков – Народного, Казкоммерца, БТА, Альянса и Темiрбанка – было принято в пиковый момент мирового финансового кризиса – осенью 2008 года. Правда, на реализацию этого решения ушло несколько месяцев напряженной работы, в которой участвовали многие специалисты банков, работники Правительства, ФНБ "Самрук-Казына" и АФН. Но уже в январе 2009 года на счета Халык банка поступило 60 миллиардов тенге для поддержания ликвидности и рефинансирования долгов корпоративных клиентов, а в марте – еще 60 миллиардов тенге на выкуп фондом "Самрук-Казына" акций банка. С этого момента государство стало владельцем 21% от всех простых акций и 50% от всех привилегированных акций в обращении.
При этом в соглашениях, которые пришлось подписать, изначально оговаривалось наше право обратного выкупа своих акций в течение пяти лет с момента заключения соответствующих договоров. Что, собственно, и было сделано в марте 2011 года. За это время ситуация на мировых рынках изменилась коренным образом, а мы в свою очередь достаточно эффективно реализовали собственную антикризисную программу. Как следствие, по итогам 2010 года существенно улучшилось качество кредитного портфеля, сформированы необходимые резервы и практически восстановлен докризисный уровень прибыли. Все это позволило досрочно вернуть государству деньги, вложенные в наш капитал, а банку – свои акции.
В результате на сегодня основным акционером Халыка по-прежнему остается холдинговая группа "Алмэкс", доля которой составляет 69% от всех простых акций в обращении. Остальные 31% простых акций принадлежат миноритариям, включая держателей глобальных депозитарных расписок. Кстати, в прессе часто акцентируется внимание на наших крупных акционерах, и при этом немногие, наверное, знают, что акционерами банка являются также более 27 тысяч рядовых казахстанцев. Ни один другой финансовый институт в стране не имеет подобного количества акционеров. Можно сказать, что Народный банк одним из первых провел "народное IPO" еще в конце 90-х – начале 2000 годов.
Что касается оставшегося присутствия государства в Народном банке, то оно еще продолжает владеть довольно внушительным пакетом, но уже только привилегированных акций – 196,2 миллиона штук.
– Это много или мало? И может ли государство, владея этим пакетом, определять политику банка, влиять на решения его органов управления?
– Это около половины от всех привилегированных акций, выпущенных АО, или 13,2% от общего количества простых и привилегированных акций, находящихся в обращении. Главное отличие привилегированных акций от простых заключается как раз в том, что их собственник не может участвовать в голосовании по тем или иным вопросам управления акционерным обществом, но зато имеет гарантированное законом право на получение дивидендов. По итогам даже не самого благоприятного 2009 года мы выплатили ФНБ "Самрук-Казына" дивидендов на сумму около 2,3 миллиарда тенге на их пакет привилегированных акций. Размер дивидендов за 2010 год еще не определен, но совершенно очевидно, что он будет существенно выше.
– Есть ли у банка хотя бы предварительные сроки выкупа по "префам", и если да, то по каким правилам?
– Если это произойдет, то, скорее всего, не в самое ближайшее время. Формально у нас есть еще три года на реализацию своего права по выкупу "префов". Но мы и так идем с опережением графика по возврату государственных денег. Сейчас, образно говоря, надо перевести дух, перегруппировать силы, трезво оценить возможности и уже потом двигаться дальше. Тем более что в период кризиса для банков был принят целый ряд довольно жестких регуляторных мер, в том числе и по достаточности капитала. Условия возможного выкупа детально прописаны в соответствующем меморандуме, который мы заключили с ФНБ "Самрук-Казына", и в свое время они будут реализованы.
– Получается, что Халык первым и, что самое главное, досрочно начал последовательный возврат государственных денег. А как другие банки?
– Оценивать коллег по цеху – дело неблагодарное. Пусть этим занимаются аналитики, журналисты, те же регуляторы, в конце концов. Мы действительно приступили к возврату средств Нацфонда досрочно, еще в июне прошлого года, когда перечислили "Самрук-Казыне" 60 миллиардов тенге, выделявшихся в рамках антикризисной программы на поддержку корпоративного бизнеса. Затем в октябре вернули 11,7 миллиарда тенге, предоставленные через фонд "Даму" на кредитование малого и среднего бизнеса. И вот теперь государство получило еще 32,8 миллиарда, вернув соответствующий пакет наших акций.
Мы прекрасно понимаем, что когда было трудно, государство помогло банкам, пошло на беспрецедентные меры, впервые за всю историю "распечатав" Нацфонд. Теперь, когда ситуация нормализовалась, надо отдавать долги, да еще с инвестиционным доходом (процентами). И мы реально делаем это! Тем более что кроме формальных обязательств, зафиксированных в многочисленных документах, у нас были еще и личные моральные обязательства. Прежде всего перед Главой государства, которому решения по использованию средств Нацфонда дались тоже не просто.
– Что позволило банку так быстро восстановиться после кризиса и столь активно заняться возвратом долгов государству?
– Мировой финансовый кризис 2008–2009-го бесспорно стал самым жестким испытанием для банковской системы Казахстана за все время ее существования. И в то же время это был объективный тест по отношению к каждому конкретному банку на стрессоустойчивость, проверкой прежде всего правильности выбранной стратегии, профессионализма менеджмента, запаса прочности и надежности наших финансовых институтов, доверия со стороны клиентов и инвесторов.
Объективности ради надо сказать, что достаточно быстрому восстановлению казахстанских банков во многом способствовали стабилизация мировых рынков, изменение конъюнктуры и цен на основные продукты нашего экспорта. Однако нельзя не отметить беспрецедентную поддержку, масштаб и, самое главное, энергичность мер, принятых Правительством по стабилизации не только банковского сектора, но и экономики в целом. Впервые, наверное, государственные органы, национальные компании и бизнес-сообщество действовали так слаженно, четко и эффективно, как никогда ранее. Прежде всего потому, что эти вопросы держал на ежедневном и личном контроле Президент страны. Мы подсчитали, что только за 2009 год он встречался с представителями банковского сектора около двух десятков раз! Согласитесь, это дорогого стоит, особенно в кризисной ситуации, когда счет времени, отпущенного для принятия решения, идет на часы.
Конечно, в условиях кризиса каждый банк действовал по собственным сценариям. Мы прежде всего скорректировали стратегию, изменили кредитную политику банка, существенно ужесточили систему управления рисками, пересмотрели многочисленные регламенты и процедуры. Пришлось пойти на беспрецедентное сокращение расходов, причем не только капитальных, но и самых неотложных – текущих, включая сокращение заработной платы, в том числе и топ-менеджерам. И поэтому сегодня Народный банк – уже совсем другая организация, чем до кризиса.
Надо подчеркнуть, что даже в период самой высокой нестабильности на финансовых рынках мы ни на один день не приостанавливали процесс кредитования. Если на конец 2008 года, то есть в самый пик кризиса, кредитный портфель немногим превышал 1,3 триллиона тенге, то за 2009 год он не сократился, а даже возрос до 1,340 триллиона тенге. А по состоянию на конец декабря 2010 года составил 1,343 триллиона тенге. Пусть и небольшой, но все-таки рост! При этом параллельно повышалось его качество, сокращался объем неработающих кредитов, формировались провизии для предотвращения возможных потерь.
И наконец, очень энергично, профессионально, грамотно и, я бы сказал, даже самоотверженно действовали правление банка, директора департаментов и областных филиалов, сотни рядовых сотрудников. За это им отдельное спасибо. Я думаю, главный урок кризиса состоит в том, что любые проблемы могут быть решены, когда ими занимаются профессионалы, люди, видящие перспективу и в то же время детально владеющие всеми управленческими инструментами в своем сегменте, патриоты нашей большой страны и преданные сотрудники своей организации.
– В свое время вхождение государства в банки сопровождалось различными комментариями: от целесообразности и своевременности помощи до неправильного вектора действий. Дескать, государство поддержало финансовые институты, а не реальный сектор и население. Располагая реальными цифрами по своему банку, как бы вы ответили на эту критику сегодня?
– Давайте порассуждаем. Четыре из пяти банков, которым была оказана поддержка, относятся к разряду так называемых системообразующих. Это банки, имеющие особый статус, который, кстати, прописан в законе. Банкротство любого из них чревато катастрофическими последствиями для всей экономики и многократно усиливает негативное влияние кризиса. Провоцирует опасность банкротства других, более мелких банков, кризис неплатежей, утрату доверия населения к банковской системе страны и отток депозитов.
На момент вхождения государства в капитал банков и выделения им дополнительной ликвидности по крайней мере три из них полностью остановили кредитование, имели несоразмерно большие внешние долги и находились, по сути, в преддефолтном состоянии. Комментарии, как говорится, излишни. Масштабы помощи каждому конкретному банку были различными, но каждый из них благодаря господдержке смог активно проводить реструктуризацию ипотечных займов и кредитов малого и среднего бизнеса. В частности, такую помощь только через Народный банк получило около 5,5 тысячи ипотечников, а также 236 предприятий малого и среднего бизнеса. Это, заметьте, только в рамках реализации соответствующих государственных программ! Сейчас эта работа продолжается, но уже за счет средств самих банков.
Таким образом, поддержав банки в условиях кризиса, государство в конечном счете оказало помощь предпринимательскому сектору, населению Казахстана, многим простым людям, которые сохранили жилье и рабочие места, что существенно снизило градус социальной напряженности. Сейчас мы продолжаем сотрудничество с государством по целому ряду направлений. Особо хотелось бы отметить реализацию уникальной по масштабам и содержанию программы поддержки бизнеса "Дорожная карта бизнеса-2020". Только в нашем банке прошли экспертизу и получили одобрение около 120 проектов на общую сумму почти 82 миллиарда тенге и объемом субсидирования со стороны государства более 8 миллиардов тенге. 44 заемщика на сегодня реально получают государственные субсидии через наш банк. Так что пусть читатели сами делают выводы, насколько эффективно сотрудничество банковского сектора с Правительством и надо ли было государству входить в капитал коммерческих банков в период кризиса.
– После возврата государственных денег не возникнут ли у банка проблемы с фондированием? Насколько я знаю, банк в последнее время дестимулировал приток депозитов?
– Действительно то, что в последнее время мы работаем в условиях, я бы сказал, даже излишней ликвидности. Но проблема в другом: значительная часть источников фондирования носит достаточно дорогой и краткосрочный характер. В то же время ставки по депозитам отражают уровень риска, на который идет вкладчик, выбирая, где ему разместить свои деньги. Другими словами, чем надежнее банк, тем при прочих равных условиях ниже ставки, которые он предлагает. Мне кажется, что Халык получил такое моральное право, успешно пройдя все испытания финансовым кризисом. Это реально учитывают и клиенты банка, которые, несмотря на понижение ставок, предпочитают хранить деньги именно в нашем банке. Цифры хорошо иллюстрируют эту ситуацию. Только за прошлый год депозиты населения выросли более чем на 90 миллиардов тенге. По этому показателю Халык стабильно остается банком № 1 в Казахстане. Потому что наши клиенты готовы идти на некоторые издержки, хорошо понимая, что именно Народный банк гарантирует абсолютную сохранность их сбережений.
Мы, конечно, не забываем и о внешних источниках финансирования. В январе текущего года банк впервые после кризиса вышел на международные рынки и успешно привлек 500 миллионов долларов на 10-летний период на вполне приемлемых условиях. По сути, мы открыли мировые рынки и для других банков Казахстана. А значит, создаются условия для снижения ставок нашим заемщикам, реализации долгосрочных проектов и в конечном итоге для восстановления процесса кредитования как реального сектора, так и населения страны.
– Обывательский вопрос: означает ли выход государства из банка прекращение участия Халыка в госпрограммах? Вы немного затронули эту тему, но хотелось бы понимать, какие проекты остаются?
– Об этом стоит сказать особо. Впервые антикризисные программы Правительства готовились по необычной, нестандартной, непривычной для традиционной бюрократии схеме. Не за закрытыми дверями высоких кабинетов, как это частенько бывало прежде, а при непосредственном участии всего банковского сообщества, Ассоциации финансистов, местных органов власти, самих заемщиков и предпринимательских объединений. На полном доверии и с учетом мнения всех участников процесса. Видимо, поэтому, несмотря на сжатые сроки подготовки, практически все эти программы были реализованы достаточно успешно. Дай, как говорится, бог больше не попадать в подобные ситуации, но Правительство и все мы наработали уникальный опыт конструктивного и плодотворного сотрудничества, который, конечно, нужно использовать в будущем.
Что касается дальнейшего участия Халыка в госпрограммах, то мы продолжаем работать над финансированием бизнеса в рамках третьего транша стабилизационной программы "Даму" и "Даму-Ондирис", в совместной с Минсельхозом программе субсидирования ставки по кредитам, выданным переработчикам сельхозпродукции. О "Дорожной карте бизнеса-2020" я уже сказал. Так что жизнь продолжается!
– Что означает для Халыка почти полный возврат к частной форме собственности, и будет ли в связи с этим корректироваться стратегия банка?
– Замечу, что даже когда "Самрук-Казына" владел голосующим пакетом акций, государство не вмешивалось в оперативную деятельность банка. Однако контроль за использованием средств был тотальным, проверялся не только банк, но и каждый заемщик, получавший кредиты по госпрограммам. Только в 2009 году мы пережили 11 проверок со стороны АФН, финполиции, прокуратуры и других контролирующих органов. По их результатам не было зафиксировано ни одного сколько-нибудь серьезного нарушения или отвлечения средств. Все государственные деньги до последнего тиына донесли до потребителей в полном объеме и в точно установленные сроки. Мы с пониманием относимся к визитам контролеров, в конце концов, они тоже делают свою работу. Хотя, согласитесь, любая проверка не только создает моральный дискомфорт, но еще и каждый раз отвлекает колоссальное количество ресурсов, прежде всего человеческих.
Кроме того, по мере восстановления экономики и финансового сектора уже сегодня ощущается нарастание конкурентного давления со стороны других банков, в том числе и иностранных, которые активно присутствуют на казахстанском рынке. Мы должны быть готовы к этой борьбе, и шансы не проиграть в ней будут выше, если мы своевременно консолидируем все ресурсы.
Стратегия банка – это живой документ, и конечно, ориентиры будут меняться в зависимости от изменения ситуации как на внешних рынках, так и внутри страны. Но в любом случае она будет строиться на традиционных для Народного банка ценностях. А это: ориентация на клиента, финансовая устойчивость, надежность; опора на внутренние ресурсы; высокие требования к менеджменту, процедурам и стандартам; прозрачность в принятии решений и высокая социальная ответственность. И в конечном итоге – достижение мирового уровня качества технологий, банковских услуг и персонала.