Алевтина ДОНСКИХ, "Казахстанская правда", 18 августа

Временное приостановление лицензий четырех казахстанских банков: "Сеним", ДБ "ТАИБ Казахский банк", Al Hilal и "Кредит Алтын" – первый резонансный шаг Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК (КФН), преобразованного из Агентства по регулированию финансового рынка и финансовых организаций (АФН) и вошедшего в состав Национального банка. Для рынка сигнал вполне ясный: курс на превентивные меры, призванные минимизировать риски и способствовать устойчивости не только отдельных финансовых институтов, но и всей финансовой системы, реализуемый на практике. И довольно жестко. Напомню, по первым из трех названных банков правлением НБ РК были приняты постановления о приостановлении действия лицензий на проведение банковских и иных операций, в частности, прием депозитов, открытие банковских счетов физических лиц сроком на три месяца. По банку "Кредит Алтын" санкции введены на прием депозитов, открытие банковских счетов юридических лиц сроком на три месяца. Меры регулятора, как явствует из сообщения КФН, были обусловлены невыполнением банковскими холдингами или крупными участниками банков – физическими лицами, владеющими прямо более 25% голосующих и размещенных акций банков, требований постановления правления АФН № 140 от 2 сентября 2008 года по увеличению собственного капитала банка. Действия КФН показывают, что ожидать смягчения надзора не стоит, тем более на фоне нарастания внешних финансовых угроз. И эта жесткость поддерживается Национальным банком РК. Что и подтвердил в своем интервью "Казахстанской правде" председатель Комитета финансового надзора НБ РК Куат Кожахметов.

Если требования регулятора не исполняются
– Куат Бакирович, санкция применена довольно жесткая. На моей памяти такого "оптового" и публичного наказания финансовых институтов прежде не происходило, ну разве что во второй половине 90-х, когда шла оптимизация, реструктуризация системы. Прокомментируйте, пожалуйста, формулировку постановлений и поясните, по каким основаниям КФН вправе отозвать или приостановить лицензию финансового института?
– Исключительно в случаях, предусмотренных действующим законодательством страны. Решение об отзыве или приостановлении лицензии принимается правлением Национального банка на основании заключения комитета. Если говорить о нынешнем конкретном случае, то формулировка была озвучена предельно четко: банки не выполнили требования регулятора по минимальному размеру собственного капитала. При том что курс на укрепление капитализации банковской системы регулятором был обозначен еще в 2008 году. Начиная с 2008 года идет поэтапное увеличение требований к минимальному размеру капитала банков второго уровня. Вышеназванные банки не смогли к установленному сроку сформировать необходимый размер капитала.
Что касается оснований для приостановления или отзыва лицензий других финансовых институтов – накопительных пенсионных фондов и страховых компаний, то они также прописаны действующим законодательством. Действие лицензии может быть приостановлено на срок до шести месяцев, в том числе в случаях невыполнения требований ограниченных мер воздействия, примененных уполномоченным органом, несоблюдения требований пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов, установленных нормативными правовыми актами, а также в других случаях.
В случае не устранения в установленный срок НПФ и страховой (перестраховочной) организацией причин, по которым было приостановлено действие лицензии, и по иным основаниям, установленным законодательными актами, уполномоченный орган вправе лишить их лицензий. Мы понимаем, что приостановление и отзыв лицензии – это крайние меры, однако последний мировой финансовый кризис заставил регуляторов по всему миру не только ужесточить требования и контроль за их исполнением, но и действовать на опережение, принимать превентивные меры. Тем более что внешний фон не позволяет расслабляться.

В целях повышения эффективности системы
– У части рынка есть убеждение, что вхождение комитета в структуру Нацбанка, статус и позиции которого сегодня очень сильны, повысило и контрольно-надзорные функции КФН, и его полномочия.
– Соглашусь с этим мнением. Концентрация всех надзорных, контрольных и регуляторных функций в одном государственном органе – Национальном банке, который подчинен только Главе государства, – это решение, которое продиктовано не только велением сегодняшнего дня, но и нацелено на долгосрочную перспективу развития финансового сектора. Напомню, что Указ Президента РК "О дальнейшем совершенствовании системы государственного регулирования финансового рынка РК" от 12 апреля текущего года был подписан именно в целях повышения эффективности системы государственного регулирования финансового рынка. В соответствии с ним Агентство по регулированию деятельности РФЦА и АФН были упразднены, а их функции и полномочия переданы Национальному банку. Затем 18 апреля 2011 года Глава государства подписал Указ "О некоторых вопросах Национального банка Республики Казахстан", в соответствии с которым были созданы два комитета в структуре НБ РК: по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций и по развитию РФЦА.
Согласно положению о Комитете по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, которое было утверждено постановлением совета директоров НБ РК от 28 апреля текущего года, КФН определен как республиканское государственное учреждение, являющееся ведомством Национального банка.
При этом хочу напомнить, что и ранее АФН и НБ РК работали в тесной связи. Но к решению взаимного усиления и объединению структур подталкивала сама ситуация на финансовом рынке, которая стала заметно ухудшаться в период кризиса. Поэтому еще в 2008 году, когда кризисные явления начали нарастать, функции и полномочия АФН законодательно были усилены. Как мы все помним, законодательство в эти годы совершенствовалось с учетом меняющихся реалий: повышалась ответственность участников рынка, укреплялись полномочия регулятора.

О ключевых приоритетах и полномочиях
– После апрельской реорганизации комитет сохранил функции упраздненного АФН или произошло их перераспределение с Нацбанком?
– Комитет в основном сохраняет преемственность полномочий, функций АФН и реализует государственную политику по обеспечению устойчивой деятельности финансовый системы. Включая банковскую, страховую системы, рынок ценных бумаг, накопительную пенсионную систему, а также защиту законных интересов потребителей финансовых услуг. Сегодня в структуре КФН работают 290 человек. Основные нынешние функции комитета – контроль и надзор финансового рынка и финансовых организаций. Однако функция регулирования финансового рынка и финансовых организаций теперь находится в компетенции Национального банка. Соответственно, произошли некоторые кадровые перестановки, ротации. Согласно утвержденному советом директоров НБ РК положению, в своей деятельности комитет руководствуется такими основными целями, как обеспечение стабильности финансового рынка и финансовых организаций и поддержание доверия населения и субъектов экономики к системе в целом, обеспечение надлежащего уровня защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг.
Подчеркну еще раз, наш ключевой приоритет – реализация мер по предотвращению нарушений прав и законных интересов потребителей финансовых услуг и их защите. Еще одна задача КФН – создание равноправных условий для деятельности финансовых организаций, направленных на поддержание добросовестной конкуренции на финансовом рынке. В обязанности именно комитета входят создание равных условий для функционирования финансовых организаций на принципах добросовестной конкуренции, повышение уровня стандартов и методов надзора за их деятельностью, использование мер по обеспечению своевременного и полного выполнения ими принятых обязательств.
– Каковы полномочия комитета?
– В первую очередь мы говорим о разрешительных полномочиях КФН на осуществление деятельности на финансовом рынке. В частности, комитет готовит заключения для рассмотрения правлением НБ РК вопросов о выдаче разрешений на открытие, реорганизацию, ликвидацию финансовых организаций, согласий на приобретение статуса крупного участника и холдинга, на приостановление, возобновление действия либо лишение лицензии на осуществление финансовой деятельности и другие документы. В частности, пример реализации этих полномочий КФН – недавнее приостановление лицензий четырех казахстанских банков. Также комитет выдает лицензии на осуществление финансовой деятельности, согласия на назначение руководящих работников финансовых организаций, проводит согласование учредительных документов финансовых организаций. Комитет осуществляет аккредитацию и выдает свидетельства об аккредитации оценщиков и участников финансового центра.

Эффективный, непрерывный, многоуровневый контроль
– За комитетом сохранены функции контроля и надзора. Однако вопрос об эффективности их реализации остается. Свежи еще примеры того, как легко могли обойти регулятора некоторые топ-менеджеры и владельцы банков, предоставлявшие заведомо недостоверную отчетность и вводившие в заблуждение профессиональных аудиторов, рейтинговые агентства. Общеизвестно, что с того времени надзор был ужесточен законодательно, но хотелось бы понять нынешнюю правоприменительную практику, ее эффективность…
– Мы все извлекли уроки из кризиса. Но при этом я не склонен к иллюзиям: если владелец или топ-менеджер банка намерится совершить правонарушение, он найдет возможность, как это сделать. Причем очень быстро, как показывает пример прежнего руководства БТА банка. Поэтому очень важно, чтобы система надзора была многоуровневой и эффективной, непрерывной, позволяющей пресекать подобные поползновения на фазе проявления их первых признаков. И поэтому у нас приняты две формы надзора: надзор на местах, когда инспекторы приходят в финансовый институт с инспекционной проверкой; и дистанционный, который проводится на основании отчетности поднадзорных органов, поступающей на регулярной основе. В целях выявления рисков, присущих деятельности финансовых организаций, проверки выполнения ими требований законодательства республики, включая пруденциальные нормативы и иные нормы и лимиты, а также к крупным участникам, комитет наделен контрольными и надзорными функциями, включающими дистанционный надзор и инспектирование.
Одна из форм эффективного контроля – анализ финансовой и иной отчетности. Специалисты анализируют балансы, по ним рассматривается выполнение пруденциальных нормативов, оцениваются тенденции деятельности финансовых институтов, выявляются негативные сигналы, несоответствия. И на основании анализа всего пакета информации принимаются решения о том, какую надзорную, контрольную практику применять по отношению к нему.
Для подготовки статистической информации либо экономического анализа и заключения о состоянии как финансового рынка в целом, так и отдельно взятых финансовых организаций Комитет также вправе затребовать необходимую информацию. Для обеспечения выполнения контрольных функций КФН вправе направлять своего представителя для участия в общем собрании акционеров, а также иметь своего представителя в финансовых организациях. Комитет также осуществляет контроль за деятельностью временных администраций финансовых организаций и ликвидационных комиссий.
Чтобы повысить эффективность этой работы, сразу после реорганизации мы создали один общий департамент инспектирования. Это было сделано для того, чтобы была единая методика проведения инспекционных проверок. Еще один плюс усиленного департамента – его объединенная информационная база, позволяющая видеть не только сам финансовый институт, но и всю его структуру в комплексе – с "дочками", аффилиированными компаниями и оффшорными связями.
Кроме того, это в какой-то степени стимулирует департаменты, которые занимаются дистанционным надзором. Расширяются их возможности по проведению более глубокого анализа предоставленной информации, поскольку некоторые вещи могут выявиться только в ходе инспекционной проверки на месте. Расширение информационной базы позволяет аналитикам дистанционного надзора действовать превентивно, брать больше на себя ответственности по выявлению разных негативных моментов, тенденций и тем самым помогать инспекторам, действующим на местах. Именно такое взаимодействие двух форм надзора позволяет повысить его эффективность.

Проверки строго регламентируются
– Насколько продолжительны могут быть проверки и какова их периодичность? Законодательство регламентирует эти вопросы?
– Безусловно. Как я уже говорил, одна из задач КФН – способствовать развитию рынка и конкуренции. Но мы также должны понимать, что, выполняя свои функции надзора и контроля, мы не должны мешать функционированию финансового института и развитию рынка в целом. Поэтому регламенты проверок – периодичность, их продолжительность – законодательно прописаны. Так, по средним финансовым учреждениям проверка может длиться не более месяца. По крупным структурам, холдингам, группам мы можем продлить ее до двух месяцев.
Периодичность проверок по крупным институтам – раз в 1–1,5 года. Здесь мы исходим из их доли на рынке: чем крупнее институт, тем риски выше, тем чаще проверки. Нам важно понимать, как они себя чувствуют. Например, по банкам мы рассматриваем всю их деятельность в комплексе: качество ссудного портфеля, качество активов, смотрим, какова их доходная база, краткосрочная, долгосрочная и текущая ликвидность. Смотрим структуру капитала банка, оцениваем, как принимаются решения, как действуют службы, ответственные за риски, за внутренний аудит, как расписаны полномочия правления и совета директоров. По средним структурам, например средним банкам, проверки проходят раз в 2–3 года. А по небольшим структурам, с невысокой долей на рынке, соответственно, и меньшими рисками, проверки проводятся раз в три и более лет. Но если в процессе дистанционного надзора мы видим какие-то негативные вещи, то мы можем инициировать внеплановые проверки, в том числе по конкретным вопросам. Но сам план проверок мы утверждаем на год.
– И финансовые институты знают, когда вы к ним придете с инспекцией?
– Прежде мы даже на сайте АФН размещали план проверок. Но сейчас, думаю, в этом необходимости нет, поскольку мы ясно сформулировали их алгоритм. И исходя из правил, которые мы расписали, банки и другие подконтрольные организации знают, когда и с какой периодичностью мы к ним придем. Но это не означает, что между проверками они остаются вне поля зрения. Ведется постоянный дистанционный надзор на основании предоставленных банками документов. Кроме того, если у аналитиков возникают вопросы, как я уже говорил, направляются запросы, мы можем затребовать необходимые документы. Также проводятся очные встречи и беседы. В том числе проходят встречи глав правления и советов директоров финансовых институтов с руководством КФН.

И системно, и индивидуально
– Как правило, когда говорится о защите прав потребителей, то речь идет о реагировании на письма и жалобы. Но понятно, что эта функция гораздо шире. Расскажите об этой сфере деятельности КФН.
– Письма, обращения получателей финансовых услуг находятся на постоянном контроле. Но вы правы – это решение вопросов в индивидуальном порядке. Нам же важно сделать работающей безупречно всю сферу финансовых услуг. Надзор за финансовым состоянием финансовых организаций также является основой защиты прав потребителей. Поэтому комитет осуществляет постоянный надзор за качеством предоставляемых финансовых услуг, вносит предложения по разработке нормативных правовых актов в рамках своей компетенции. В частности, мы работали над законопроектом, нацеленным на минимизацию рисков финансового рынка, который сейчас находится на рассмотрении в Мажилисе.
Мы осуществляем контроль и надзор за деятельностью банковских конгломератов и страховых групп в комплексе. Комитет также готовит заключения для рассмотрения правлением НБ РК вопросов о выдаче в отношении финансовых организаций, входящих в состав банковского конгломерата или страховой группы, разрешения на создание или приобретение дочерней организации банками, страховыми организациями. А также разрешения на значительное участие в уставном капитале банков, страховых организаций, НПФ, согласия на приобретение статуса крупного участника банковского или страхового холдинга финансовых организаций.
Комитет взаимодействует и с иностранными органами, осуществляющими регулирование и надзор за деятельностью родительской организации и ее трансграничных учреждений по вопросам координации принимаемых мер в рамках консолидированного надзора. КФН ведет контроль и надзор за деятельностью эмитентов ценных бумаг и финансовых инструментов. Комитет осуществляет государственную регистрацию выпусков негосударственных, в том числе производных эмиссионных ценных бумаг, присваивает им национальные идентификационные номера, рассматривает отчеты об итогах их размещения и погашения, а также аннулирует их выпуски; приостанавливает и возобновляет размещение и обращение эмиссионных негосударственных ЦБ.
В случае выявления нарушения финансовыми организациями требований законодательных и иных нормативных правовых актов республики по вопросам, входящим в его компетенцию, комитет вправе применять к ним ограниченные меры воздействия, санкции, принудительные меры, а также иные меры, предусмотренные законодательством страны. КФН рассматривает дела об административных правонарушениях, совершенных финансовыми организациями, а также налагает на них взыскания в соответствии с Кодексом об административных правонарушениях РК. При этом информация по вопросам деятельности финансовых организаций, по результатам осуществления контроля и надзора и в целом по ситуации на финансовом рынке, а также нормативная правовая база и другая полезная информация в актуальном режиме публикуется на официальном веб-сайте КФН. При осуществлении своей деятельности комитет руководствуется такими принципами, как прозрачность деятельности финансовых организаций и стимулирование управления, основанного на оценке рисков; комплексность мер по обеспечению защиты интересов потребителей, путем поддержки развития новых финансовых инструментов и услуг, а также внедрения современных технологий на финансовом рынке, ответственность финансовых организаций.