Алла ДЕМЕНТЬЕВА, "Казахстанская правда", 24 сентября

Невнимательность при подписании договора банковского займа, нежелание вникать в суть документа или просто непонимание того, что подписывает заемщик, в большинстве случаев стали причиной непростых взаимоотношений коммерческих банков и их клиентов. Большая часть именно таких клиентов составили печальную статистику займов, требующих реструктуризации, считают банкиры. Они убеждены, что многих проблем можно было избежать, будь заемщики более ответственными и не переоцени они свои возможности справиться с обслуживанием кредита.
Заемщики, в свою очередь, убеждены, что банки умышленно вводили их в заблуждение, прибегая к известному методу умолчания: не обманывали, но и не говорили всей правды о банковском продукте и о скрытых рифах. В итоге горькая истина о ставках, сроках, залогах, растущих в геометрической прогрессии штрафах и пени, раскрывалась, когда человек уже влезал в кредитную "кабалу". Пресловутый мелкий шрифт тоже сыграл фатальную роль в усугублении кредитных отношений. Тем не менее тема кредитования вновь звучит: без колоссальных банковских ресурсов не обойтись экономике, да и большинству граждан кредиты тоже необходимы. Как не наступить на те же "кредитные" грабли и справиться с кредитным бременем? Поговорим об этом со специалистом – заместителем председателя Комитета финансового надзора НБ РК Мухтаром БУБЕЕВЫМ.

Кредит легче получить, чем его погасить
– Мухтар Сапаралиевич, Национальный банк отмечает устойчивый рост кредитования с начала текущего года. Это позитивный момент: экономика оживает, у населения проснулся потребительский "аппетит", но все еще не завершены многие ипотечные драмы, и не факт, что новые заемщики не повторят их судьбу. Поэтому начнем с простого. Шаг первый: о чем нужно помнить, прежде чем взять кредит?
– О том, что это ответственное решение – получение банковского займа. Поэтому, прежде чем получить кредит в банке, необходимо понимать, что кредит легче получить, чем его погасить. И чтобы не ввести себя и свою семью в долговую яму, потенциальному заемщику прежде, чем принять решение о получении займа, необходимо:
– оценить свои потребности в его получении и возможности по своевременному обслуживанию;
– рассчитать финансовые возможности, исходя из приходной и расходной частей семейного бюджета;
– проанализировать свой бюджет с учетом ожидаемого роста расходной части предстоящих платежей по кредиту;
– понимать, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные договором банковского займа сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование займом. Если предусмотренные договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки – штрафа, пени.

Учимся читать документы
– Шаг второй. Чтение документов. На что необходимо обратить внимание?
– Прежде всего нужно внимательно изучить всю информацию о банковском займе и условиях его обслуживания. Для принятия решения о получении займа следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование. В том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием. Помните! Право на получение до заключения договора своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено законодательно: постановлением правления АФН от 28 февраля 2011 года № 19 "Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг". В соответствии с ним при предоставлении услуги банк обязан до заключения договора предоставить клиенту:
– информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению о предоставлении услуги;
– информацию об условиях предоставления услуги, перечень необходимых документов для заключения договора о ее предоставлении;
– информацию об ответственности и возможных рисках клиента в случае невыполнения обязательств по договору;
– консультации по возникшим у клиента вопросам; по желанию клиента – копию типовой формы соответствующего договора;
– в установленные правилами об общих условиях проведения операций сроки банк рассматривает заявление клиента о предоставлении услуги;
– до подписания договора предоставляет клиенту необходимое время на ознакомление с его условиями;
– информирует клиента о его праве обращения при возникновении спорных ситуаций по получаемой банковской услуге в банк, к банковскому омбудсмену (по ипотечным займам), в уполномоченный орган или в суд. В этих целях клиенту предоставляется информация о месте нахождения, почтовом, электронном адресах и интернет-ресурсах этих инстанций;
– по запросу информирует клиента об источниках размещения финансовой отчетности и иной информации банка;
– обеспечивает конфиденциальность предоставленной клиентом информации.
Нужно внимательно изучить условия кредитования, обязательно обратить внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. А также запросить и изучить информацию о тарифах у сотрудников банка.
Целесообразно ознакомиться с условиями выдачи схожих займов нескольких банков.
С информацией о месте нахождения банков можно ознакомиться на сайте Комитета: www.afn.kz /Информация для субъектов финансового рынка /Банковский сектор/ Банки второго уровня.
Перед подписанием договора лучше взять его проект домой и более внимательно изучить условия, устанавливающие обязанности клиента. Нужно убедиться, что кредитный договор не содержит условий, которые неизвестны или смысл которых не ясен заемщику.

Сколько стоят деньги
– Зачастую люди путаются в ставках. Как правильно их сопоставить, как выбрать оптимальный вариант?
– При консультировании целесообразно запросить у банков размеры эффективной достоверной сопоставимой ставки вознаграждения – реальной стоимости займа. При прочих равных условиях наименьшую стоимость будет иметь кредит с наименьшей эффективной достоверной сопоставимой ставкой вознаграждения.
Банки часто взимают с клиентов дополнительную плату за различные сопутствующие услуги, связанные с выдачей займа. Например, за рассмотрение кредитной заявки, консультирование, открытие и ведение ссудного и других счетов, банковский сбор за выдачу кредита, сбор за обналичивание кредитных средств, оценку банком стоимости залога. Это часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.
Поэтому с 1 апреля 2006 года банкам вменено в обязанность при выдаче займа раскрывать, в том числе в договоре, годовую эффективную достоверную сопоставимую ставку вознаграждения, которая включает все расходы клиента, связанные с различными выплатами банку, и дает ему возможность объективно оценивать и сравнивать размеры ставок вознаграждения различных банков. Однако эта ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным организациям: нотариусу за оформление необходимых документов, страховой компании и другим. На вышеназванном сайте КФН в соответствующем разделе размещены калькуляторы расчета годовой эффективной ставки вознаграждения, бюджета потенциального заемщика, с помощью которых можно самостоятельно рассчитать необходимые показатели.

Понять, чтобы выбрать
– Может ли заемщик сам рассчитать и выбрать график погашения займа. Хотя, если честно, чтобы выбрать, нужно понимать отличия. А в этом население не сильно. Что вы порекомендуете?
– Рекомендация общая во всех случаях: правильно оценить свои возможности. График погашения займа – неотъемлемая часть договора. И с его проектом необходимо ознакомиться до подписания документов. Банковским законодательством установлено, что до заключения договора, в частности, ипотечного жилищного займа и договора с физическим лицом, банк в обязательном порядке предоставляет заемщику (а также созаемщику) для ознакомления и выбора метода погашения займа проекты графиков погашения займа. Они должны быть рассчитаны с одной периодичностью, методом дифференцированных платежей и методом аннуитетных платежей. При этом банком могут быть предложены дополнительные проекты графиков погашения займа, рассчитанных с той же периодичностью методами в соответствии с внутренними правилами банка.
Метод дифференцированных платежей: погашение задолженности по банковскому займу осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение.
Метод аннуитетных платежей: погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока банковского займа, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других. Выбор – за клиентом.
Если какие-либо условия кредитования непонятны заемщику, нужно просить разъяснения по интересующим вопросам и соответствующие документы у сотрудников банка. Если клиент не получил необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Банк в срок до трех рабочих дней со дня принятия решения по заявлению должен информировать клиента о выдаче либо об отказе в выдаче банковского займа с указанием причин отказа.

Знания – сила!
– Проекты экземпляров договора выданы для ознакомления и подписания. На что необходимо обратить внимание?
– На требования, которые установлены банковским законодательством к содержанию обязательных условий договора банковского займа. И следуя им, читать договор. Так, в соответствии с постановлением № 18, договор банковского займа содержит следующие обязательные условия: общие условия договора; права заемщика; права банка; обязанности банка; ограничения для банка; ответственность сторон за нарушение обязательств; порядок внесения изменений в условия договора. А также – условие о праве залогодателя по ипотечному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение 25 календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.
Общие условия договора должны содержать: дату его заключения; цель банковского займа, соответствующую бизнес-плану или технико-экономическому обоснованию займа и (или) заявлению, представленным заемщиком. За исключением займа, выданного на срок не более одного месяца, договора, выданного в рамках кредитной линии по платежной карточке, кредита овердрафт, а также соглашения об открытии кредитной линии, для получения займа, в рамках которого необходимо заключение договора о предоставлении займа. Документ также должен содержать: общую сумму и валюту займа; срок займа; вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая); ее размер в годовых процентах; размер ставки в достоверном годовом эффективном сопоставимом исчислении.
Договор также содержит: порядок расчета плавающей ставки вознаграждения в случае, если это предусмотрено договором; вид наценки при предоставлении Исламским банком коммерческого кредита (фиксированная или в процентном выражении от цены покупки товара); способ погашения (наличными, в безналичном порядке); метод погашения займа: аннуитетный (с погашением равными платежами) или дифференцированный (с погашением основного долга равными долями) либо другой метод в соответствии с внутренними правилами банка. Кроме того, в договоре указываются: очередность погашения задолженности по займу; порядок исчисления и размер неустойки за несвоевременные погашения, и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указываются предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок их исчисления, предусмотренный Законом "О банках".
Документ содержит: полный перечень комиссий и их размеры, подлежащие взиманию в связи с выдачей займа; порядок (через кассу, на банковский счет через удаленный терминал и другие по согласованию сторон), периодичность погашения займа и вознаграждения. А также обеспечение, за исключением займа, предоставляемого без него; меры, принимаемые банком при неисполнении либо ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору; срок действия договора; виды и сроки отчетности, представляемой заемщиком – юридическим лицом банку.
Еще в документе содержится указание о наличии согласия заемщика (созаемщика) на предоставление сведений о нем в кредитные бюро и на предоставление кредитным бюро банку кредитного отчета о нем. А также информация, связанная с исполнением сторонами своих обязательств; информация о почтовом и электронном адресе банка, данные о его официальном интернет-ресурсе.
В связи с этим целесообразно сверить полученный проект договора на соответствие его содержания требованиям постановлений № 18 и 19, тексты которых размещены на сайте КФН. Также нужно помнить, что в соответствии с банковским законодательством ставки вознаграждения и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно.

Взявши кредит – плати
– Если банк принял положительное решение о предоставлении займа, то на этом бумажные процедуры заканчиваются и можно идти в кассу?
– Подписание договора банковского займа – самый ответственный этап. Если договор подписан обеими сторонами кредитной сделки, то он будет считаться заключенным по взаимному согласию сторон. Обязательным условием его заключения, согласно Закону "О банках", является наличие письменного согласия заемщика на предоставление сведений о нем и заключаемой сделке, а также информации, связанной с исполнением сторонами своих обязательств, в базу данных кредитных бюро.
Договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на государственном и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами – на государственном и приемлемом для сторон языке. Причем шрифтом "Тimеs New Rоmаn" размером не менее 12, с одинарным межстрочным интервалом и применением абзацных отступов. К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются все вышеперечисленные позиции.
По договору с плавающей ставкой вознаграждения график погашения займа составляется на дату его выдачи, и в последующем размеры очередных платежей корректируются и доводятся до сведения заемщика (созаемщика) в порядке, установленном договором. В случае если заемщик (созаемщик) является физическим лицом, график погашения займа, составленный на дату выдачи займа, также содержит перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.
При изменении условий займа, влекущих изменение графика его погашения, составляется новый график погашения займа с учетом новых условий. Помните! Подписав договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению. В том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (или ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
Подписывайте договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать. Помните, что только юридическая грамотность в договорных отношениях, внимательность со стороны заемщиков позволит не только избежать денежных трудностей, но и послужит гарантией надежного исполнения банком своих обязательств.

Не только обязанности, но и права
– С обязанностями все понятно. А о каких правах заемщика вы бы хотели напомнить?
– В соответствии с постановлением № 18 заемщик в период обслуживания договора банковского займа имеет следующие права:
– заемщик – физическое лицо, получившее заем, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, на приобретение товаров, работ и услуг, вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора вернуть заем с оплатой вознаграждения, начисленного банком (с даты его предоставления) без уплаты неустойки или иных видов штрафных санкций;
– в случае если дата погашения основного долга или вознаграждения выпадает на выходной либо праздничный день, произвести оплату вознаграждения или основного долга в следующий за ним рабочий день без уплаты неустойки и иных видов штрафных санкций;
– по заявлению получить в срок не более 3 рабочих дней, безвозмездно, не чаще одного раза в месяц в письменной форме информацию о распределении (на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы) очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору;
– по заявлению о частичном или полном досрочном возврате банку предоставленных по договору денег – безвозмездно в срок не более 3 рабочих дней получить в письменной форме сведения о размере причитающейся к возврату суммы с разбивкой на основной долг, вознаграждение, комиссии, неустойки, штрафы и другие подлежащие уплате суммы с указанием просроченных платежей;
– досрочно погасить заем частично или в полном объеме по истечении одного года с даты получения займа без оплаты неустойки или иных видов штрафных санкций;
– письменно обратиться в банк при возникновении спорных ситуаций по получаемым услугам и получить ответ в сроки, установленные Законом РК "О порядке рассмотрения обращений физических и юридических лиц".
Важно знать также о том, что банк не вправе в одностороннем порядке изменять в сторону увеличения, установленные на дату заключения договора с заемщиком – физическим лицом размеры и порядок расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа. Банк не имеет права в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий в рамках заключенного договора. А также ограничивать заемщика, залогодателя в выборе страховой организации, оценщика, если условиями о предоставлении займа предусмотрены требования о заключении соответствующих договоров в целях определения рыночной стоимости имущества, являющегося обеспечением. Банк не должен возлагать на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Банк также не должен в одностороннем порядке приостанавливать выдачу новых займов в рамках заключенного договора, за исключением случаев установленных законодательством.

Если заем оказался не по плечу
– Вроде все учтено, но возникли объективные проблемы со своевременным погашением займа. Как быть?
– В этом случае необходимо срочно проконсультироваться с банком о возможных дальнейших действиях. В целях взыскания задолженности по договору займа банк уведомляет клиента о необходимости внесения платежей и о последствиях невыполнения клиентом своих обязательств. Уведомление о взыскании задолженности по договору банковского займа содержит краткую информацию для клиента о размере задолженности по договору.
Напомню заемщикам, что не допускаются вручение уведомлений и осуществление напоминаний, связанных с обслуживанием договора банковского займа, клиенту, а также залогодателю, гаранту, поручителю и иному лицу, являющемуся стороной договора об обеспечении займа, с 21 часов до 9 часов по местному времени.
При неудовлетворении требований, вытекающих из уведомления, банк применяет к клиенту меры, предусмотренные статьей 36 Закона "О банках". При длительном невыполнении заемщиком своих обязательств банк в целях взыскания задолженности может воспользоваться услугами коллекторских компаний. Это возможно только в случае, если договором предусмотрено такое право банка. В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов.
Вместе с тем в соответствии с законодательством страны предусмотрен отказ залогодателя от внесудебной реализации имущества. Для отказа от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке ему необходимо представить в банк письменный отказ, который должен быть зарегистрирован в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор. Документ представляется в банк в течение двадцати пяти календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств. При пользовании данным правом в соответствии с законодательством Республики Казахстан необходимо учитывать, что при внесудебной реализации недвижимого имущества ниже требований банка обязательства перед банком будут считаться исполненными. При судебной реализации недвижимого имущества остаток задолженности банк вправе взыскать с другого имущества заемщика (банковских счетов, недвижимости и так далее). При отказе от внесудебной реализации ипотеки и дальнейшем невыполнении заемщиком обязательств банк как залогодержатель вправе реализовать ипотеку в судебном порядке.
В целом при возникновении спорных ситуаций по договорам банковских займов заемщик вправе обратиться письменно в банк, к банковскому омбудсмену, в КФН или в суд с иском к банку по месту его нахождения.