Алевтина ДОНСКИХ, "Казахстанская правда", 14 ноября

Взгляд со стороны всегда объективен и потому интересен. Особенно если это точка зрения человека, посвятившего существенную часть своей жизни службе Отечеству. Накануне праздника мы встретились с председателем совета директоров АО "Народный банк Казахстана" Александром Павловым, известным экономистом, финансистом, государственным деятелем, который поделился своим профессиональным мнением об истории становления национальной валюты, развитии финансовой системы и нынешнем дне Народного банка Казахстана.
– Александр Сергеевич, мы встречаемся с вами в преддверии двадцатилетия перехода Казахстана на собственную валюту. Как по прошествии двух десятилетий оцениваете значимость этого шага для экономики страны?
– Казахстан, учитывая максимальную встроенность в советскую экономику, структуру населения, экономические да и просто человеческие связи с Россией, не торопился вводить собственную валюту. После объявления независимости и политического закрепления суверенитета в обществе еще достаточно долго теплились надежды на сохранение единого народно-хозяйственного комплекса, десятилетиями формировавшихся хозяйственных связей и максимальную экономическую интеграцию в рамках СНГ. Но постепенно наступало отрезвление. В реальности производственные цепочки рушились, упала платежная дисциплина, процветал бартер, а уровень неплатежей стремительно приближался к объему ВВП. Еще хуже обстояли дела с наличным рублем.
Системы платежных карточек еще не существовало, а эмиссионный центр, который дозированно распределял наличные деньги по регионам рублевой зоны, по-прежнему находился в Москве. Поверьте, было горько и стыдно смотреть в голодные глаза рабочего человека, отстоявшего смену у доменной печи или отпахавшего в поле, который не мог вовремя получить свою кровно заработанную копейку. Я уж не говорю о бюджетниках, пенсионерах, инвалидах, получателях социальных пособий…
Президент в то время очень много ездил по стране, бывал в трудовых коллективах, встречался с людьми, получал информацию, что называется, из первых рук. Оставаясь убежденным сторонником интеграции, он отчетливо понимал, что ситуация заходит в тупик, а "гайдаровские мальчики" сознательно и целенаправленно выталкивают Казахстан из рублевой зоны. Более того, если на территории постсоветского пространства еще обращались старые советские рубли образца 1961–1993 годов, то Россия с конца 1992 года пользовалась своими новенькими российскими рублями, к которым у Казахстана доступа не было. А между тем все важные экономические решения по-прежнему принимались в Москве.
Введение собственной валюты не только резко снизило градус социальной напряженности, но и стало реальным инструментом для формирования и реализации экономической политики независимого Казахстана. Поэтому для меня 15 ноября – это не просто День национальной валюты и праздник финансистов. Я считаю эту дату днем объявления экономического суверенитета страны и началом новейшей экономической истории нашего государства.
После введения тенге Национальный банк стал единым эмиссионным центром и приобрел остальные функции, присущие центральному банку самостоятельного государства. Министерство финансов приступило к подготовке законодательной базы для формирования государственной налогово-бюджетной и фискальной политики. Правительство разработало широкомасштабную программу по преодолению кризиса и трансформации экономики, охватившую все сферы общественной жизни.
Сегодня Казахстан стал крупной региональной державой, с мнением которой считаются не только в Центрально-Азиатском регионе, но и в мире. Убежден, что основой для этого стал переход на национальную валюту и формирование собственной эффективной экономической политики.
– Переход на тенге стал ключевой точкой в процессе суверенизации Казахстана. И отправной – в развитии финансовой системы. Вы были министром финансов в период становления тенге и лучше многих знаете, какой непростой была смена валютного вектора. Что, на ваш взгляд, позволило Казахстану относительно быстро уйти от административно-плановой системы, быстро пройти фазу "базара" и прийти к рыночным отношениям в области финансов?
– Нас действительно буквально на ходу и без нашего согласия из одной общественно-экономической формации просто выбросили в другую, из социализма – в капитализм, и сказали: "Выживайте". Очень скоро эйфория по поводу того, что "невидимая рука рынка" расставит все по своим местам, испарилась, а суровая действительность оказалась похожей на кошмарный сон. Началась массовая остановка предприятий и безработица, миграционные потоки вымывали квалифицированную рабочую силу за пределы страны, системой стали "веерные" отключения электроэнергии, нарастала деградация сельского хозяйства.
В финансовой сфере ситуация была еще хуже. Исторически являясь одной из самых богатых республик бывшего Союза, Казахстан полностью зависел от Москвы, поскольку почти треть бюджета республики формировалась за счет отчислений из центра. Понятно, что после развала Союза мы лишились этих средств. Поступления от казахстанских предприятий также стремительно сокращались. Начали "падать" даже базовые отрасли промышленности – энергетика, металлургия, угольщики и даже железная дорога, поступления от которых всегда были основой бюджета. А расходы между тем росли.
Тогдашний демократически избранный, но, к сожалению, не очень профессиональный Верховный Совет с легкостью принимал законы о социальных компенсациях и льготах, на реализацию которых денег не было по определению. Бюджет шел вразнос, и это становилось реальной экономической угрозой политическому суверенитету страны.
Требовались экономические реформы – радикальные, жесткие, масштабные, энергичные и, к сожалению, непопулярные в обществе. Нужны были фундаментальные изменения во всех сферах жизни: экономике, социальной сфере, системе управления страной, отношениях собственности, а самое главное – в сознании граждан. Министерство финансов и НБ РК стали главными генераторами идей и основными инструментами для проведения новой экономической политики. В сжатые сроки впервые на постсоветском пространстве были приняты Налоговый и Таможенный кодексы, пересмотрена бюджетная политика, мы приступили к созданию казначейской системы.
Законы 1995 года "О Национальном банке РК" и "О банках и банковской деятельности в РК" позволили перейти к формированию денежно-кредитной политики государства на основе международных стандартов, создать эффективную систему контроля и надзора на финансовых рынках. Параллельно шла приватизация госсобственности, реформировалось ЖКХ, началась пенсионная реформа.
Реформы коснулись каждого казахстанца, и к концу 90-х годов большая часть этой работы была завершена. Мы прошли сложнейший этап, сохранили государство, создали возможности для перехода от тактики выживания к стратегии уверенного экономического роста. Макроэкономические параметры постепенно стабилизировались, страна становилась привлекательной для инвестиций, предпринимательский климат улучшился, а социальное самочувствие общества начало повышаться.
Оценивая сделанное, без всякой лести хочу сказать, что в этом безусловная историческая заслуга нашего Президента Нурсултана Назарбаева. Именно он брал на себя политическую ответственность, принимал окончательные решения и, как говорят боксеры, "держал удар", отвечая на ропот общественного непонимания и недовольства. Повседневно и лично занимаясь вопросами текущей экономики, Президент постоянно думал и о будущем страны. По его поручению параллельно готовилась программа развития до 2030 года, которая была принята в октябре 1997 года и стала первой стратегией Казахстана на историческую перспективу.
– Формирование банковского сектора также шло непросто. На момент введения тенге было более 200 банков и лишь несколько – с историей, традициями, работающими по правилам. В числе которых и Народный банк Казахстана, в нынешнем году отмечающий свой 90-летний юбилей. Как, на ваш взгляд, шла адаптация старого к новому? Ведь не секрет, что не все банки с госучастием выжили. Так же как и не все новые банки смогли стать полноценными финансовыми институтами.
– В то время в каждом регионе было по 10–15 коммерческих банков плюс так называемые спецбанки: Кредсоцбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Алембанк и Сберегательный банк. На конец 1994 года в стране функционировало 184 банка второго уровня, сейчас – 38, что тоже, наверно, много для нашей относительно небольшой экономики. Судите сами: на первую десятку банков приходится примерно 80% активов, почти 86% кредитного портфеля, 88% депозитов физических и 75% юридических лиц. Разумно ли распылять оставшиеся ресурсы на 28 мелких банков? Думаю, нет.
После перехода к тенге наведение порядка в банковском секторе и ликвидация нездоровой конкуренции стали одной из основных задач НБ РК, за которым и были закреплены в том числе и функции по регулированию и контролю финансовых рынков. Надо отдать должное регулятору, лицензионные требования к банковской деятельности стали простыми и жесткими, порядок, сроки и состав отчетности – понятными и соответствующими МСФО, а требования к руководящим работникам банков – всеобъемлющими. Вводилась норма об обязательной публикации финансовой отчетности, а сам процесс банковской деятельности становился максимально прозрачным.
Далеко не все участники рынка выдержали новые правила игры. Были и массовые сдачи лицензии мелких банков и громкие банкротства достаточно крупных, как, например, КРАМDC-банка. Сошли с дистанции почти все специализированные банки, пользовавшиеся до определенного времени поддержкой государства. Народный, тогда еще просто Сберегательный банк Казахстана, прошел последовательно стадии акционирования и приватизации, вместе с банковской системой пережил несколько мировых финансовых кризисов и сегодня является крупнейшим финансовым институтом.
– Какую роль, по вашему мнению, сыграл Народный банк Казахстана в становлении банковского сектора страны?
– Современная история Народного банка в полной мере отражает историю развития банковского сектора страны. Именно здесь, в стенах нашего банка, рождались многие интересные инициативы, внедрялись новые продукты и технологии, тиражировались лучшие банковские практики. Достижения Народного банка для остальных участников рынка часто становились и ориентиром для корректировки своих стратегий, и целью, к которой надо стремиться.
Традиционно ориентируясь на международные стандарты, банк изначально провозгласил фундаментальными принципами своей деятельности прозрачность ведения бизнеса и высокую корпоративную ответственность менеджмента. С 1996 года банк начал публикацию финансовой отчетности, проаудированной по международным стандартам. Сейчас это норма для любой лицензируемой финансовой организации, а тогда это было впервые.
Банк постоянно сотрудничает с международными финансовыми институтами и Правительством в реализации международных и государственных программ. В разные годы это были программы ЕБРР по поддержке малого бизнеса, Всемирного банка по поддержке сельских товаропроизводителей, Исламского банка по кредитованию МСБ. В период последнего кризиса одной из таких программ стала "Дорожная карта бизнеса-2020", которая поддержала производственный сектор и показала себя эффективной антикризисной мерой. Через Народный банк в рамках программы более 400 субъектов МСБ получили 138 миллиардов тенге кредитов по льготной ставке. А общая сумма субсидий превысила 6 миллиардов тенге.
Хорошо, что финансовый рынок в Казахстане является достаточно конкурентным и любой новый продукт, технология или процедура, изобретенные в одном банке, затем тиражируются другими, причем в промышленном масштабе. Нам приятно осознавать, что именно Народный банк был пионером в организации выпуска локальных карточек, создании банкоматной сети, одним из первых присоединился к международным платежным системам и дал казахстанцам возможность пользоваться карточками VISA, MASTER CARD. Первым открыл нашим согражданам китайский рынок, став участником China union pay.
Конечно, в нашей истории тоже всякое бывало, и нельзя утверждать, что опыт Халыка является универсальным, всеобъемлющим и подлежащим обязательному распространению. Но для нас принципиально важным является то, что, будучи старейшим банком страны, мы пытаемся постоянно сохранять и поддерживать лидерские традиции, дух здоровой конкуренции и творчества в коллективе, максимально учитывать интересы клиентов.
– За свою историю Народный банк – Халык банк прошел несколько этапов развития, приобрел успешный опыт перехода банка от плановой экономики к рыночной. А какие моменты истории банка вы бы выделили и почему?
– Официальный отсчет истории Народного банка принято начинать с 1923 года, когда в Актюбинске открылась первая сберегательная касса. Можно сказать, что история банка – это история страны. Коллективизация сельского хозяйства, индустриализация, Великая Отечественная война, послевоенное восстановление экономики, освоение целины и космического пространства – этапы большого пути, который прошел банк со всем народом. Весь этот период основной задачей банка оставалось сбережение накоплений населения, плановое использование их на развитие экономики и гарантия возврата по первому требованию вкладчиков.
Ситуация существенно изменилась после объявления независимости и перехода Сбербанка под юрисдикцию Казахстана. Но кардинальные изменения начались после введения национальной валюты и начала формирования финансового рынка в республике. Период 1994–1997 годов следует считать определяющим в судьбе Народного банка. В это время из чисто сберегательного он становится универсальным финансовым институтом. Начинается его акционирование, к руководству приходит современная и амбициозная команда менеджеров, сориентированная на создание современного банка, отвечающего самым строгим международным стандартам.
Сложным был период 1998–2003 годов, когда деятельность банковского сектора находилась под давлением последствий азиатского кризиса и девальвации тенге, остро ощущался недостаток капитала и дефицит ликвидности. В 2001-м завершилась приватизация Народного банка, он стал полностью частным институтом. В это время активизировалась работа на внешних рынках капитала, с международными финансовыми институтами и международными платежными системами. В 2002-м был проведен ребрендинг Народного банка, на рынке появился новый бренд – Halyk Bank, символизирующий новые подходы к организации бизнеса.
С 2004 года начался период агрессивного роста банковского кредитования. Темпы роста в банковском секторе по основным показателям в 60–70% в год стали нормой для большинства банков. Халык в этот период тоже развивался и рос, но более взвешенными темпами. В это время была принята долгосрочная стратегия развития группы АО "Народный банк Казахстана". Существенно расширилась география присутствия на зарубежных рынках, банк стал ядром мощной финансовой группы, которая теперь представлена не только внутри страны, но и за ее пределами – в России, Китае, Великобритании, Кыргызстане, Грузии, Голландии и Узбекистане. Компании, входящие в группу Народного банка – НПФ, "Казахинстрах", Halyk life, Halyk finance, "Халык инкассация", "Халык лизинг", "Казтелепорт", являются признанными лидерами в своих сегментах.
В 2006-м банк успешно провел IPO на Лондонской фондовой бирже. В 2004–2008 годах осуществляется несколько эмиссий евробондов на сумму 1,7 миллиарда долларов. До начала 2008-го международные рынки охотно покупали облигации казахстанских эмитентов, но затем наступил кризис. Банковский сектор до сих пор пожинает его плоды. Мы тоже пострадали, но в значительно меньшей мере.
Я привел свое видение истории развития Народного банка Казахстана. Очевидно, что другая хронология и другая интерпретация событий тоже имеют право на существование. Но с чем не поспорить: на всех этапах его развития банк возглавляли высокопрофессиональные, талантливые менеджеры – Зейнулла Какимжанов, Едиген Муханов, Карим Масимов, Анвар Сайденов, Кайрат Сатылганов, Асия Сыргабекова, Григорий Марченко. И уже почти 5 последних лет – Умут Шаяхметова. Ей удалось собрать хорошо сбалансированную, трудоспособную и высокопрофессио­нальную команду. Я имею в виду прежде всего членов правления: С. Кишкимбаеву, А. Смагулова, Д. Карабаева, А. Карпыкову, К. Ускимбаева, М. Альменова и С. Кособокова. Пользуясь случаем, хотел бы их и весь огромный коллектив сотрудников поздравить с юбилеем банка и наступающим Днем национальной валюты.
– Сегодня банк входит в число системообразующих банков республики. Это не только характеристика и статус, но это и ответственность. За что, с точки зрения рынка, ответственен Халык как крупнейший банк страны?
– Сначала определимся, что такое системообразующий банк. Это банк второго уровня, стабильное функционирование которого влияет на непрерывность и бесперебойность функционирования финансовой системы страны. Сегодня на рынке всего две такие организации, и одна из них – это Халык банк, крупнейший, наиболее надежный, устойчивый и эффективно работающий финансовый институт в Казахстане.
Халык банк – это каждый четвертый банкомат в стране; каждая вторая активная карточка и 50% получателей пенсий и социальных пособий. У нас обслуживается около 300 крупнейших предприятий и национальных компаний, более 60 тысяч субъектов МСБ и почти 6 миллионов физических лиц. Более 500 тысяч человек пользуется системой мобильного банкинга и почти 50 тысяч – интернет-банкингом. Банк располагает самой широкой сетью продаж, занимая почти 30% доли рынка. Цифры впечатляют, и за каждой из них – кропотливый ежедневный труд почти 10 тысяч сотрудников.
Мы живем в век глобализации и высоких технологий. Современный банк – это симбиоз человека и компьютера, поэтому поддержка и развитие IT-систем всегда остается приоритетом для руководства банка. Сейчас все IT-решения, внедряемые в банке, направлены на упрощение действующих процессов и процедур, повышение производительности труда, минимизацию рисков как для банка, так и для клиентов. Для нас слова о том, что Халык – это старейший банк с новейшими технологиями – не пустой звук, а образ действий, стиль поведения и одно из ключевых направлений стратегии.
– Наиболее сложный период в современной истории Казахстана – "переход через кризис" 2007–2010 годов. Что позволило банку выстоять и единственному из всех участников господдержки вернуть государственные средства, выделенные в рамках антикризисной поддержки, досрочно?
– Оценивая прошедшие события, надо объективно отметить исключительную роль Правительства в подготовке и реализации антикризисных мер, причем комплексно, не только в финансовом, но и в реальном секторе экономики. Впервые государственные чиновники, руководители нацкомпаний и представители бизнеса работали так четко и слаженно, смогли отказаться от эгоистических корпоративных интересов и сделать выход из кризиса главной целью общей работы. Придавало уверенности прямое участие в принятии ключевых решений Главы государства. Он держал реализацию антикризисной программы на постоянном личном контроле.
Сейчас, конечно, важно осмыслить – как же так случилось, что все банки, работая в одном правовом поле, по одним законам и регуляторным требованиям, занимаясь одним и тем же бизнесом, по-разному преодолели кризис? Кто-то усилился и окреп, а кто-то, наоборот, прошел через реструктуризацию и потерял позиции. Важно с этим разобраться, чтобы не повторять ошибок. Не знаю, есть ли здесь универсальные ответы, но считаю, что это серьезное посткризисное задание для аналитиков, специалистов и, конечно, регулирующих и контролирующих органов.
В условиях кризиса каждый банк действовал по собственным рецептам, корректируя поведение и подходы к бизнесу в зависимости от развития ситуации. Для нас это было сокращение расходов, ужесточение регламентов и процедур, улучшение системы управления рисками, максимальная прозрачность в принятии решений. В период кризиса Халык банк ни на один день не приостанавливал процесс кредитования, мы верили в своих клиентов, а они надеялись на нас. Был здесь, конечно, и просто здравый расчет – любой залог становится ликвидным только тогда, когда он сдан в эксплуатацию и начинает генерировать прибыль. В противном случае – это просто набор стройматериалов. Благодаря такому подходу именно в период кризиса было усилено финансирование, появились такие знаковые объекты, как: ТРЦ "Керуен" в Астане, ТРЦ "Мега" в Актобе, современный больничный комплекс, а также гостиницы Rixos и Holiday inn в Алматы, завод по производству опор "ЛЭП", логистический комплекс Damu и крупная современная бройлерная фабрика в Алматинской области. Реализ
ованы многие другие значимые проекты. Введены в строй десятки тысяч квадратных метров жилья, при этом около 6 тысяч ипотечников через наш банк получили поддержку в рамках госпрограмм более чем на 20 миллиардов тенге.
Великая очищающая сила кризиса в том и заключается, что он обнажает слабые стороны и просчеты в работе, ужесточает конкуренцию, топит слабых, дает возможность сильным игрокам сделать очередной рывок вперед. Народный банк успешно прошел через это чистилище и сегодня работает над преодолением последствий кризиса. Нам доверяют миллионы вкладчиков и клиентов, которые вместе с нами пережили непростые времена. А это доверие дорогого стоит. Восстанавливается и доверие мировых финансовых рынков. После завершения острой фазы кризиса уже в январе 2011 года Народный банк первым среди казахстанских банков разместил свои 10-летние евробонды на 500 миллионов долларов. По сути, этот шаг открыл международные рынки и для других банков Казахстана.
Народный банк традиционно является социально ответственным партнером государства и на сегодня единственным из всех банков страны досрочно и в полном объеме возвратившим временную финансовую госпомощь. Это немалая сумма – более 148 миллиардов тенге. Сегодня мы активно занимаемся улучшением качества кредитного портфеля, наращиваем темпы кредитования. Банк принял новую, достаточно амбициозную стратегию на очередной трехлетний период и в юбилейный для банка год с оптимизмом смотрит в будущее.
– Строя планы на будущее, нельзя не учитывать общую ситуацию в финансовом мире. Ожидание очередной волны кризиса корректирует стратегию банка?
– Наши стратегии изначально строятся как минимум на нескольких сценариях развития экономики, оценивают основные тенденции на глобальных рынках, состояние бюджета, изменения в денежно-кредитной политике Нацбанка и массу других факторов. Конечно, отклонения могут быть и более значительными, чем первоначально считали наши аналитики, и тогда требуются дополнительные оперативные, порой очень жесткие и энергичные меры и, следовательно – корректировка стратегии. Сейчас с учетом опыта последних потрясений у каждого банка такой арсенал наверняка имеется. Но гораздо важнее постоянно двигаться вперед, искать новые продукты, заниматься технологиями, обучать персонал, улучшать взаимодействия с клиентами.
– Каждому экономическому периоду – своя стратегия. Каковы теперь основные направления Стратегии развития финансового института на 2013–2015 годы?
– Наличие стратегии для каждого банка – это не столько обязательные требования закона, сколько документ, который необходим прежде всего акционерам и менеджменту для постановки целевых задач на перспективу, объективной оценки эффективности работы, конкурентных позиций и определения приоритетов.
Мы нацелены на сохранение и упрочение лидерских позиций во всех сегментах финансового рынка. В последние годы, особенно в период кризиса, банки не критиковал только ленивый. Порой заслуженно. Но никто не будет спорить, что именно банки остаются кровеносной системой экономики, одним из основных каналов, по которым деньги доходят до потребителя, будь то крупный бизнес или отдельно взятое физическое лицо. Мы должны сделать работу над ошибками и активно двигаться дальше. Поэтому наша новая стратегия предусматривает достаточно высокие темпы роста кредитования, не менее 10% в год. Будут сделаны серьезные шаги по улучшению качества активов и снижению доли неработающих кредитов. Уже создана компания по управлению стрессовыми активами (ОУСА), которая вступает в активную фазу своей деятельности. Акцент делается также на развитие новых продуктов и расширение каналов продаж, прежде всего дистанционных. Мы намерены предложить населению новый уровень и качество сервиса и навсегда избавиться от постоянной головной боли – очередей в отделениях банка.
Реализация стратегии потребует коренного усовершенствования всей модели ведения бизнеса и, безусловно, выполнения стратегических установок по каждому бизнес-направлению и каждой компанией "Халык групп". Будет расширяться география продаж наших продуктов и обеспечено участие в реализации государственных программ. Дальнейшее развитие и совершенствование получат принципы корпоративного управления, включая вопросы прозрачности деятельности, максимальной информированности акционеров, управления рисками и внутреннего аудита. Сейчас, когда до завершения первого года реализации новой стратегии осталось всего пара месяцев, можно с уверенностью говорить, что основные ориентиры на 2013 год будут достигнуты.