Жигер Байтелесов, Пресс-служба Аппарата Мажилиса Парламента РК, 23 ноября

Премьер-министр Карим Масимов дал ответ депутатам Мажилиса Парламента РК Турарбеку Асанову, Ольге Киколенко, Леониду Питаленко, Елене Тарасенко, Николаю Турецкому, Ивану Чиркалину, Татьяне Яковлевой на их депутатский запрос:

"Рассмотрев Ваш депутатский запрос по проблемным вопросам ипотечного кредитования, оглашенный 21 октября 2009 года, сообщаем следующее.

По вопросам 1; 3; 5 и 6.

Для урегулирования сложившейся ситуации на рынке кредитования принят ряд мер, направленных на поддержку населения. В частности, в соответствии с Планом совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы (далее - План) часть средств, выделенных АО "ФНБ "Самрук-К,азына", банками второго уровня (далее - банки) направлена на понижение процентных ставок по ипотечным займам заемщиков (зависимости от категорий заемщиков) до 9 % и 11 %.

В целях поддержки заемщиков - физических лиц Законом "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы" (далее - Закон) от 23.10.2008 г. установлен запрет на одностороннее изменение банками в сторону увеличения ставок вознаграждения, а также размера и порядка расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами. Законом также введен запрет на увеличение банками действующих ставок вознаграждения до 25 октября 2011 года.

Агентством со своей стороны при соблюдении норм законодательства о невмешательстве в оперативную деятельность банков в целях сглаживания сложившейся ситуации направлены письма

рекомендательного характера в Ассоциацию финансистов Казахстана (далее - АФК) и банки о рассмотрении возможности введения поддерживающих мер в отношении займов, обеспечением которых является залог единственного жилья заемщиков путем:

изменения очередности погашения займов (в первую очередь основного долга);

предоставления отсрочки по погашению займов;

отмены применения коэффициента индексации;

своевременного решения вопросов по взысканию задолженности в соответствии с действующим законодательством, исходя из принципов разумности, справедливости и т.д.

По статистике, доля "безнадежных" кредитов по состоянию на 01 октября 2009 года составляет 30% от общего ссудного портфеля банков.

Несмотря на это, в настоящее время в банках систематизирована практика по смягчению условий погашения долга заемщиков, исходя из их финансового состояния. По информации АФК, в банках широко используется практика реструктуризации долга путем предоставления заемщикам различных инструментов, направленных на смягчение их финансовой нагрузки, в том числе: пролонгация займов, предоставление отсрочек по платежам или установление гибкого графика погашения долга, снижение процентных ставок, приостановление начисления и списание вознаграждения, пени и иных штрафных санкций.

Также, по сведениям АФК, банками на индивидуальной основе предоставляются более льготные условия погашения займов социально незащищенным гражданам (лицам, находящимся в декретном отпуске, имеющим инвалидность, потерявшим кормильца и т.п.).

Указанные меры не являются исчерпывающими, отдельными банками разработаны и внедрены индивидуальные внутренние программы, направленные на поддержку заемщиков, испытывающих сложности в погашении займа.

Учитывая изложенное, считаем, что решение по каждому проблемному займу и возможным вариантам его погашения/реструктуризации должны приниматься непосредственно банками на индивидуальной основе по отношению к каждому заемщику.

Кроме того сообщаем, что в текущем году НДП "Hyp Отан" заключены меморандумы о взаимопонимании и сотрудничестве с банками, согласно которому банки готовы в индивидуальном порядке рассмотреть возможность:

предоставления отсрочек по платежам на 2 года без начисления пени и штрафных санкций;

не принимать процедуру внесудебной реализации объектов ипотеки, находящихся в залоге в отношении заемщиков, для которых данные объекты ипотеки являются единственным жильем.

По вопросу 2.

Заключая с банком договоры банковского займа и залога недвижимого имущества, заемщики предоставляют свое согласие на осуществление банком мероприятий, предусмотренных договором и действующим законодательством страны, в случае ненадлежащего исполнения и/или неисполнения заемщиком принятых обязательств.

В соответствии со статьей 26 Конституции каждый имеет право на свободу предпринимательской деятельности, свободное использование своего имущества для любой законной предпринимательской деятельности.

Кроме того следует отметить, что согласно пункту 3 статьи 188 Гражданского Кодекса (далее - Кодекс) собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, в том числе отчуждать это имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, свои правомочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Таким образом, решение о получении кредита с предоставлением в залог принадлежащего имущества является волеизъявлением заемщика.

По сведениям АФК, банки определяют, как правило, срок 90-180 дней невыполнения заемщиком обязательств по погашению займа, по истечении которого в случае, если предварительные меры по добровольному урегулированию ситуации (изменение очередности погашения задолженности; сначала основной долг, затем - вознаграждение, пролонгация займа и др.) не приводят к положительному результату, осуществляются процедуры по внесудебной реализации заложенного имущества.

С целью поддержки и защиты заемщиков, имеющих ипотечные займы, в настоящее время Агентством разрабатывается законопроект по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг, в рамках которого будет усовершенствован порядок внесудебной реализации залогового имущества по ипотечным кредитам.

По вопросу 4.

Необходимо отметить, что увеличение расходов на обслуживание долга не может рассчитываться как потери или убытки. В данный момент в связи с падением курса тенге долговое бремя граждан, получивших ранее займы, номинированные в иностранной валюте, увеличилось в тенговом эквиваленте. В то же время следует заметить, что на протяжении нескольких предыдущих лет, при укрепляющейся динамике обменного курса тенге (с 2003 года обменный курс тенге вырос с 156 до 120 тенге за доллар США), долговое бремя таких граждан уменьшалось в пересчете на тенге. Учитывая, что срок ипотечных кредитов - 20-30 лет, практика компенсирования "потерь" необоснованна, так как в течение такого длительного периода времени ситуация на внешних рынках, в частности на рынке нефти и металлов, может значительно и неоднократно изменяться.

Например, рост мировых цен на нефть будет способствовать укреплению курса тенге. В этом случае, если быть последовательными, необходимо будет проводить меры, обратные компенсированию "потерь" и изымать средства у заемщиков, поскольку уменьшение в тенговом выражении выплат по долгосрочным валютным займам надо рассматривать как получение "непредвиденной и неучтенной сверхприбыли".

При этом согласно законодательству вопросы предоставления льгот заемщикам, получившим кредиты в долларах США, могут быть рассмотрены непосредственно банками, как одной из сторон договора банковского займа.

По вопросам 7 и 8.

Создание прецедента о возможности оказания государством помощи отдельным слоям по погашению задолженности вызовет, прежде всего, недовольство других граждан республики, а также желание перестать платить и за коммунальные услуги в виду имеющихся материальных проблем. Данные действия создадут предпосылки к появлению хаоса, массовых дефолтов по стране, дальнейшему росту проблемных кредитов банков, что не так давно имело место в США.

Законодательством установлены льготы для граждан, относящихся к социально защищаемым слоям населения.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 67 Закона "О жилищных отношениях" (далее - Закон о жилищных отношениях) многодетным семьям и другим социально защищаемым слоям населения, указанным в статье 68 данного Закона, постоянно проживающим в данном населенном пункте (независимо от срока проживания) предоставляется в пользование жилище из государственного жилищного фонда или жилище, арендованное местным исполнительным органом в частном жилищном фонде.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 67 Закона о жилищных отношениях жилища из государственного жилищного фонда предоставляются гражданам республики, единственное жилище которых являлось предметом ипотеки по ипотечным жилищным займам и приобретено местным исполнительным органом в соответствии с законодательством о жилищных отношениях.

На основании изложенного, а также принимая во внимание, что отдельные вопросы, поднимаемые Вами, будут учитываться при разработке вышеуказанного законопроекта, полагаем, что в настоящее время отсутствует необходимость создания межведомственной комиссии".

* * *

Депутатский запрос на имя Главы Правительства, который огласили на пленарном заседании Палаты 21.10.09 г. депутаты Мажилиса Т. Асанов, О. Киколенко, Л. Питаленко, Е. Тарасенко, Н. Турецкий, И. Чиркалин, Т. Яковлева:

"Вчера с утра у зданий Правительства и Парламента стихийно собрались представители нескольких городов Алматы, Астана, Актобе и Шымкент в количестве около 250-300 человек по вопросам проблем ипотечных кредитов. Их всего по Казахстану около 6000 человек.

По поручению руководства Мажилиса нами депутатами Асановым Т.М. и Турецким Н.Н. в офисе Центрального Аппарата НДП "Нур Отан" проведена встреча с гражданами.

Акцентировалось внимание на то, что банки второго уровня, не смотря на наличие объективных проблем у заемщиков, ведут жесткую политику по взиманию задолженности, начисляют пени и штрафы за просрочку погашения кредита. В последнее время банками активизирована работа по изъятию залогового имущества в судебном и внесудебном порядке.

Собравшиеся считают необходимым вмешательство со стороны государства в сложившуюся ситуацию и выдвинули свои предложения:

1. Провести ревизию договоров ипотечных займов, в которых доминируют интересы банков, и привести в соответствии с национальным законодательством и мировой практики;

2. Не допускать внесудебную реализацию объектов ипотеки, находящихся в залоге, и приостановить исполнение производство по принудительному выселению и реализации объектов ипотеки по судебным решениям, вступившим законную силу в отношении заемщиков, для которых данные объекты являются единственным жильем;

3. Предусмотреть кредитные каникулы с возможностью погашения только суммы основного долга и не процентов по кредиту, как на сегодня устанавливают банки;

4. Пересмотреть условия погашения ипотечных кредитов выданных в иностранной валюте с учетом проведенной девальвации;

5. Ввести мораторий на начисление банками пени и штрафов, за просрочку погашения кредита;

6. Рассмотреть возможность снижения процентных ставок ранее выданных ипотечных кредитов;

7. Предусмотреть оказание государственной помощи в погашении банковских платежей отдельным категориям лиц (в частности многодетным семьям);

8. Включить проблемные ипотечные кредиты в "Программу государственного арендного жилья".

С учетом изложенного просим Вас создать межведомственную комиссию с участием представителей банков второго уровня, общественности и рассмотреть вышеуказанные предложения".