Инна ЕНЬШИНА, "Юридическая газета", 11 ноября

В Казахстане ведется разработка законопроекта о коллекторской деятельности, который должен создать необходимые правовые условия для развития рынка коллекторских услуг, а также сформировать механизм защиты прав и интересов кредиторов от неправомерных действий со стороны коллекторов. Разработчиком законопроекта выступает Национальный банк РК. Он же после принятия закона будет контролировать деятельность казахстанских коллекторов.
Каким образом закон упорядочит деятельность коллекторов, применялся ли при разработке проекта международный опыт и насколько жесткими станут требования, предъявляемые к коллекторам? С этими вопросами мы обратились напрямую к разработчикам документа.
Как пояснили в Нацбанке, необходимость законодательного регулирования коллекторской дея­тельности в Казахстане назрела давно. На сегодняшний день отдельные аспекты взаимодействия кредитора и должника, порядка заключения договоров о возмездном оказании услуг и уступки права требования регулируются Общей и Особенной частями Гражданского кодекса РК, законами РК "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан", "О третейских судах",
"О медиации", Законом РК от 31 января 2006 года "О частном предпринимательстве". Вместе с тем общие положения Гражданского кодекса и иных законодательных актов, отмечают эксперты, не учитывают всех особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, специфики правоотношений, возникающих между коллекторами и другими участниками гражданского оборота, а также механизмов защиты прав и интересов должников. Именно это и стало причиной разработки отдельного законопроекта, регулирующего деятельность коллекторов. Также необходимость создания закона, пояснили в Нацбанке, продиктована востребованностью услуг агентств по работе с должниками в последние годы. Причем существует потребность именно в профессиональных услугах коллекторов, деятельность которых основывалась бы на регулирующем эту сферу законодательстве. В соответствии с законопроектом регулятором коллекторской деятельности будет Национальный банк.
Что касается принципиальных законодательных новшеств, направленных на развитие цивилизованного рынка коллекторских услуг, то проект закона предусматривает большое число норм для защиты прав должников, а также развития действующего рынка коллекторских услуг.
В частности, планируется создание системы регулирования коллекторской деятельности. Так, агентства по работе с должниками будут обязаны проходить регистрацию в уполномоченном органе для включения в реестр коллекторских агентств, и только после этого они смогут осуществлять деятельность по взысканию проблемных задолженностей.
Также агентства будут обязаны участвовать в системе Государственного кредитного бюро, для этого необходимо будет заключить с бюро договор о предоставлении информации в соответствии с законодательством о кредитных бюро и формировании кредитных историй.
Законопроектом предусмотрены требования к руководителям коллекторских агентств, которые будут обязаны иметь гражданство РК и высшее образование. Другие требования – отсутствие неснятой и непогашенной судимости, опыт работы в сфере взыскания проблемной задолженности. У сотрудников агентств также должны быть высшее образование и отсутствовать судимости.
Организациям, в которых будут отсутствовать правила осуществления коллекторской деятельности и согласованные с Нацбанком правила этики общения с должником, работа с должниками будет запрещена. При этом Нацбанком будут устанавливаться требования к правилам этики общения. Помимо этого коллекторские агентства будут обязаны представлять регуляторную и финансовую отчетность в Нацио­нальный банк.
Что касается ответственности за нарушение установленных требований, то, как пояснили эксперты Нацбанка, в рамках мер надзорного реагирования предусмотрено право Национального банка на применение ограниченных мер воздействия и санкций в виде привлечения к административной ответственности. А за осуществление коллекторской деятельности без прохождения учетной регистрации предусмотрена уголовная ответственность.
Но, наверное, наиболее волнующий общественность вопрос – механизмы защиты должников. Разработчики законопроекта уверяют, что права должников будут обеспечены в полном объеме после введения строгих обязанностей коллекторов. Среди них – соблюдение правил этики общения; обеспечение взаи­модействия с должником любым удобным для него способом и в удобный для него период времени в целях получения должником информации об имеющейся задолженности. Также коллекторы будут должны фиксировать процесс общения с должником с помощью средств аудио- и (или) видеотехники при ее наличии, предварительно получив согласие должника на применение указанных технических средств; эти материалы агентства будут обязаны предоставить в Национальный банк на основании запроса по жалобам должников и кредиторов.
Детально прописаны в проекте закона и допустимые методы работы с должниками. Так, при осуществлении коллекторской деятельности агентство сможет взаимодействовать с должником или его представителем по телефону, при личных встречах; посредством направления письменных (почтовых) уведомлений должнику по адресу проживания; текстовых и иных сообщений по сотовой и интернет-связи.
Вместе с тем законодательно планируется закрепить такое понятие, как недобросовестная деятельность при взаимодействии с должником. В частности, будет запрещено взаимодействовать с должником более трех раз в сутки по своей инициативе, сообщать третьим лицам об имеющейся у должника задолженности, содействовать уклонению от уплаты должником проблемной задолженности, вводить его в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения проблемной задолженности, оказывать на него давление психологического характера, принуждающее должника к выполнению договорных обязательств, а именно угрожать, оскорблять, злоупотреблять доверием.
При этом, уточнили эксперты, при любом методе взаимодействия коллекторскому агентству (коллектору) будет запрещено совершать действия, посягающие на права и свободы граждан, а также ставящие под угрозу их жизнь, здоровье и имущество.
В Нацбанке пояснили, что для оптимального способа защиты прав кредитора и оптимизации коллекторской деятельности агентства по работе с должниками смогут разрабатывать методики взыскания задолженности и осуществлять анализ перспектив взыскания задолженности, выдавать заключения о таких перспективах; разрабатывать схемы, направленные на реструктуризацию проблемной задолженности, составлять соглашения о реструктуризации, рассрочке проблемной задолженности в соответствии с договором о ее взыскании. Также коллекторы смогут проводить научные исследования в области, связанной с коллекторской деятельностью, и распространять их результаты на бумажных и электронных носителях; обрабатывать информационные массивы (сбор, обобщение и систематизацию информации, полученной из открытых источников) для оценки платежеспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения проблемной задолженности и выработки скоринговых схем.
Что касается применения зарубежного опыта, при подготовке законопроекта разработчики использовали опыт наиболее развитых стран мира (США, Австрия, Германия, Великобритания). Выбор обусловлен тем, что они имеют наиболее развитые финансовые системы и, соответственно, системы надзора.
Так, в США действует Закон "О добросовестной практике взыскания долгов", принятый с целью устранения практики недобросовестного взыскания долгов и создания "для коллекторов таких условий, при которых сборщики долгов, воздерживающиеся от недобросовестной прак­тики взыскания, не теряли бы конкурентоспособности".
Учтен разработчиками законопроекта и опыт соседней России. Там в прошлом году принят Закон "О потребительском кредите", в котором прописаны нормы, регулирующие коллекторскую деятельность, в частности коллекторам запрещено звонить должникам по ночам. Правда, понятие "коллектор" в законе отсутствует, есть "лица, осуществляющие взыскание долгов". Кроме того, российский Центробанк, в отличие от Национального Банка РК, отказался контро­лировать деятельность коллекторов в ответ на предложение депутатов Госдумы взять на себя эту функцию.
Насколько упорядочится работа агентств по работе с должниками, будет ли создан, по аналогии с ведущими странами мира, цивилизованный рынок коллекторских услуг, станет ясно после принятия закона. Но как показывает международный опыт, учитывая большое количество организаций, выдающих кредиты, и тех, кто эти кредиты берет, законодательное регулирование деятельности по взысканию долгов необходимо, поскольку должны существовать единые правила, по которым эта деятельность может осуществляться.