Бахыт МАЖЕНОВА, генеральный директор Казахстанского фонда гарантирования вкладов
"Казахстанская правда", 23 сентября

Идея страхования банковских вкладов явилась результатом длительного развития банковского сектора. В настоящее время система страхования депозитов (ССД) стала распространенной практикой во всех странах с развитой финансовой инфраструктурой и представляет собой один из основных механизмов, обеспечивающих стабильность банковской, и в конечном итоге - всей финансовой системы. Как антикризисная мера в банковском секторе организация подобного рода впервые была создана в Соединенных Штатах в 1934 году, а в настоящее время ССД действует более чем в ста странах мира. Основными ее участниками являются три стороны: банки, чьи обязательства по вкладам гарантируются, их вкладчики, а также организация, осуществляющая гарантирование депозитов в банках.

Такой организацией в Казахстане является Фонд коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц. Его создание в республике стало возможным в 1999 году после принятия соответствующих изменений в Закон Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности" и утверждения Правил гарантирования депозитов физических лиц. Схема построения казахстанской ССД основывалась на опыте таких стран, как США и Канада, а также лучшей международной практики, принципы которой изложены в рекомендациях по созданию эффективных систем страхования депозитов, выработанных Форумом за финансовую стабильность, и в рекомендациях Международного валютного фонда. С момента создания ССД развивается в направлении приближения системы к международным стандартам, расширения базы гарантируемых депозитов, увеличения суммы и резерва возмещения, упрощения и ускорения схем возмещения. В апреле текущего года Казахстанский фонд стал полноправным членом Международной ассоциации систем страхования депозитов (IADI), основанной по инициативе канадской корпорации страхования депозитов в октябре 2002 года и объединяющей порядка 30 стран. Членство в IADI способствует укреплению сотрудничества фонда с зарубежными организациями, получению рекомендаций по страхованию депозитов и решению иных вопросов. В IADI при участии Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц и Фонда гарантирования вкладов физических лиц Украины в мае 2003 года был создан Евразийский региональный комитет. В качестве наблюдателя при данном комитете было зарегистрировано российское Агентство по реструктуризации кредитных организаций.

Фонд как гарант доверия

Основной миссией фонда является содействие финансовой стабильности, защита вкладчиков и информирование населения о действующих принципах гарантированности их вкладов. В настоящее время членами системы гарантирования в РК является 21 банк второго уровня из 35 действующих. При этом по состоянию на 1 июля этого года гарантируются 145,7 млрд. тенге, то есть более 50 процентов всех вкладов физических лиц. С введением новых правил доля гарантируемых вкладов увеличится до 70 процентов.

Надо отметить, что введение системы гарантирования вкладов в Казахстане внесло свою лепту в преодолении недоверия между банками второго уровня и вкладчиками. С появлением самой системы гарантирования вкладов можно констатировать увеличение доверия населения к банковской системе в целом. Подтверждением тому служит динамика роста депозитов физических лиц в банках второго уровня за последние четыре года. Так, общий объем депозитов в банках за указанный период увеличился более чем в 4 раза, в том числе депозитов физических лиц - более чем в 5 раз, а гарантируемых вкладов - в 2,5 раза. По состоянию на 1 июля текущего года доля гарантируемых фондом вкладов составила более половины в общей сумме депозитов физических лиц.

Важной задачей системы гарантирования является сохранение платежеспособности фонда для обеспечения своевременного выполнения им обязательств по возмещению вкладов населения. По состоянию на 1 июля нынешнего года размер активов фонда составил порядка 5 миллиардов тенге. Резерв фонда для возмещения по вкладам физических лиц за период с декабря 2000 года по июнь текущего года увеличился более чем в 4,5 раза. В целях хеджирования инвестиционных рисков более 90 процентов активов фонда размещено в государственные ценные бумаги Республики Казахстан.

Необходимость введения новых правил

Казахстанская система гарантирования депозитов ведет целенаправленную работу по упрощению схем возмещения, увеличению их размеров, расширению видов страхуемых депозитов. Именно стремлением к наиболее приемлемому и оптимальному варианту исполнения гарантий перед вкладчиками и объясняется тот факт, что за три с половиной года существования ССД в Казахстане схемы возмещения неоднократно менялись. Новые Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня РК и Правила функционирования системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц были утверждены постановлениями правления Национального банка РК от 4 июля 2003 года № 200 и № 201 и введены в действие с 1 сентября текущего года.

Принятие двух отдельных нормативных правовых актов по вопросам гарантирования депозитов обусловлено тем, что правила гарантирования депозитов определяют общие принципы гарантирования депозитов и предназначены для использования вкладчиками банка (физическими лицами), тогда как правила функционирования системы регулируют вопросы взаимоотношений участников системы гарантирования депозитов и касаются в основном банков второго уровня, фонда и Национального банка Республики Казахстан.

Согласно нововведениям максимальный размер возмещения одному вкладчику в одном банке-участнике установлен как по вкладам в тенге, так и иностранной валюте, в сумме не более 400 тысяч тенге. Надо отметить, что такой оговоренный законодательством размер возмещения является неотъемлемой частью функционирования любой системы страхования. В разных странах суммы варьируются: в США это 100 тысяч долларов, а в странах Европейского Союза - только 20 тысяч евро. На начальных этапах развития казахстанская схема возмещения представляла собой шкалу, в соответствии с которой вкладчику полностью возвращалась сумма в размере до 200 тысяч тенге. В настоящее время сумма увеличилась вдвое.

Международная практика показывает, что в идеале объектом возмещения должны являться все виды депозитов, открытые в банке. Вкладчик не должен вводиться в заблуждение, постоянно отслеживая изменения в законодательстве. Для него главное быть уверенным в гарантиях, предоставляемых ССД, т. е. знать, что любой вид вклада в банке в случае его банкротства будет возмещен в определенном размере. Надо отметить, что новые правила упростили жизнь рядовому вкладчику, поскольку с 1 сентября текущего года под защитой фонда находятся все депозиты физических лиц без начисленного по ним вознаграждения (вклады срочные, условные, до востребования, кроме вкладов (депозитов) лиц, связанных с банком особыми отношениями, и вкладов, размер которых равен или превышает эквивалент 50 тысяч долларов США). Кроме перечисленных вкладов гарантированными станут остатки на карточных и текущих счетах граждан. При этом вклады гарантируются независимо от соответствия ставок вознаграждения ставкам, установленным фондом. Однако в случае превышения банком-участником максимальных ставок вознаграждения, установленных фондом, предусматривается ответственность такого банка, а в случае их применения более трех раз банк-участник подлежит исключению из системы гарантирования вкладов.

Сама процедура выплаты возмещения также упрощена и предполагает удобные условия для вкладчиков. Выплаты будут производиться через банк-агент, который выберут на конкурсной основе из числа банков-участников. В прессе, в течение семи рабочих дней после вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации одного из банков-участников, появится сообщение о начале выплаты возмещения по вкладам. В нем должно быть указано название банка-агента и период, в течение которого будет производиться выплата. Вкладчики за получением возмещения смогут в течение трех месяцев прийти в любой филиал этого банка и, оформив заявление и приложив необходимые документы, получить причитающиеся им деньги. Банк-агент должен не позднее пяти рабочих дней выплатить вкладчикам суммы возмещения, если их права требования подтвердились. В случае если сумма возмещения покрыла не все обязательства банка-участника перед вкладчиком, ему возвращаются вкладные документы с отметкой банка-агента о выплаченных деньгах. Это предусмотрено для того, чтобы вкладчик смог востребовать остаток денег у ликвидационной комиссии банка.

Известно, что привлечение депозитов по ставкам, превышающим возможности их инвестиционного покрытия на рынке, увеличивает риск финансовых институтов по дальнейшему выполнению своих обязательств перед депозиторами, в том числе и по выплате вознаграждения. При этом ограничений быть не должно, поскольку банки сами заинтересованы в снижении депозитных ставок, так же как в снижении своих затрат на проведение банковских операций. Но cитуация на постсоветском пространстве сложилась таким образом, что одним из основных источников поддержания ликвидности банков являются депозиты. Привлечение большего объема депозитов является предметом конкуренции между банками, поэтому нередкой стала ситуация с завышением ими депозитных ставок вознаграждения.

Для снижения банковского риска казахстанская система ССД устанавливает контроль фонда за ставками вознаграждения. Эта мера значительно снижает предпринимательский риск банка - участника системы гарантирования, одновременно увеличивая гарантию вкладов депозиторов. Предельные ставки вознаграждения подлежат пересмотру в связи с изменениями инвестиционных возможностей рынка. В свою очередь, снижение ставок вознаграждения напрямую связано со снижением официальной ставки рефинансирования и уровня инфляции, стабильностью денежного рынка и осуществляется в рамках государственной денежно-кредитной политики.

Как уже отмечалось, важным направлением в деятельности Казахстанского фонда гарантирования вкладов физических лиц является информирование населения о порядке участия и взаимодействия банков с системой гарантирования и работе ССД. Общее повышение образовательного уровня жителей Казахстана, приобретение знаний в сфере финансов, формирование нового стиля жизни, неразрывно связанного с финансовой системой государства, возможно лишь при совместных усилиях участников системы. В целях разъяснения и популяризации целей и задач ССД фонд проводит широкомасштабную просветительную работу с населением, регулярно публикуя в республиканских СМИ материалы, разъясняющие ситуацию в этом секторе. Только приобретая необходимые знания, население сможет основываться в своих решениях о размещении сбережений на знании финансового рынка, и лишь в этом случае результаты взаимодействия населения и финансовых институтов будут взаимовыгодны.

Информацию и сведения, касающиеся деятельности фонда можно найти на его сайте по адресу: www.kdif.kz. Информацию о деятельности ССД в Казахстане также можно получить на web-странице сайта Национального банка Республики Казахстан по адресу: www.nationalbank.kz.