www.afn.kz, 16 февраля

С ростом благосостояния населения увеличивается доля средств, которые могут быть отложены на старость, на черный день, на крупные покупки и другие нужды.

Население в большинстве своем предпочитает инвестиционные инструменты, которые ему доступны и понятны, ведь многие не обладают знаниями, необходимыми для принятия инвестиционных решений. Однако отсутствие таких знаний не снимает ответственность за риски, сопровождающие каждую операцию по размещению денег.

Так, наиболее удобным и распространенным среди потребителей финансовых услуг инструментом остается банковский депозит.

В этой связи Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (далее - Агентство) как уполномоченный органа, одной их трех целей деятельности которого является защита прав потребителей финансовых услуг, обращает внимание клиентов банков на следующее.

Депозиторы в основном самостоятельно несут все риски, связанные с вложением денег в банк, за исключением только гарантируемой АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов" (далее - Фонд) суммы остатка по депозиту без начисленного вознаграждения не более максимальной суммы гарантируемого возмещения - 700 000 тыс. тенге.

Согласно Закону Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан" с января 2007 года не предусмотрено право Фонда устанавливать максимальный размера ставок вознаграждения по вкладам (депозитам) физических лиц, что в целом соответствует современной международной практике.

Банки получили возможность привлекать депозиты по самостоятельно устанавливаемым ставкам вознаграждения, без соблюдения ограничения их предельного максимального размера, ранее определяемого Фондом. Таким образом, в настоящее время полностью отсутствуют квази-регулирующие меры, обеспечивавшие приемлемый "потолок" ставок для привлечения депозитов физических лиц.

В условиях жесткой конкуренции некоторые банки проводят агрессивную политику, в том числе путем установления ставок вознаграждения по депозитам и кредитам выше среднерыночных, кредитования без требования подтверждения платежеспособности заемщика, предложения различных призов и других необычных бонусов клиентам.

Подобная политика банка должна вызывать как минимум осторожность и внимательное изучение его показателей на предмет наличия скрытых проблем с ликвидностью и возможной неплатежеспособности банков:

1. В частности, повышенный доход по вкладам устанавливается банком - к примеру, для привлечения средств под высокодоходные инвестиционные проекты, продвижения новых продуктов, увеличения доли в розничном секторе или освоения новых региональных рынков. Однако, высокие ставки по депозитам могут служить признаком рисковой политики банка.

Так, рост массы накоплений влечет увеличение ссудного портфеля банка. Стремясь завоевать нишу либо увеличить свою долю на новых, быстроразвивающихся рынках, таких как потребительское кредитование, ипотека, овердрафт по кредитным карточкам, кредитование субъектов малого предпринимательства и т.д., банки зачастую кредитуют компании и физических лиц, не имеющих кредитной истории, без подтверждения их доходов и наличия залогового обеспечения.

Ссудный портфель банка подвергается высоким рискам, и реальный доход банка от таких операций может оказаться ниже планируемого, в худшем случае - ниже уровня расходов по депозитам и повлечь убытки.

2. Завышение ставок по депозитам может служить признаком того, что банку не удается заимствовать средства в других сегментах, в том числе на межбанковском рынке, что в свою очередь должно настораживать внимание его вкладчиков.

3. Предлагаемые банками высокие ставки по депозитам могут также свидетельствовать о скрытых проблемах банка с ликвидностью и его финансовой неустойчивости.

Агентство предлагает вниманию потребителей банковских услуг следующие рекомендации, которые помогут как потенциальному клиенту при выборе банка для размещения своих денег, так и депозитору, разместившему свой вклад, реально оценить возможности банка и свои риски.

1. Выяснить, есть ли у выбранного Вами банка лицензия на проведение банковских операций. Она выдается только Агентством и в ней должно быть указано право банка на привлечение депозитов физических лиц.

Согласно статье 30 Закона Республики Казахстан "О банках и банковской деятельности в Республики Казахстан" (далее - Закон о банках) данную операцию вправе проводить только банки, являющиеся участниками системы обязательного гарантирования депозитов, а также Национальный оператор почты в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан, регулирующим его деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным органом.

2. Учесть известные Вам сведения о репутации выбранного банка, его акционерах, членах Совета директоров и Правления. Ознакомиться со стратегией банка, приняв во внимание раскрыта ли она публично.

3. Необходимо ознакомиться с Правилами об общих условиях проведения операций банком. Согласно статье 32 Закона о банках Правила об общих условиях проведения операций являются открытой информацией и банки обязаны предоставлять их по первому требованию клиента. Данные Правила должны быть утверждены Советом директоров банка и содержать следующие сведения и процедуры:

а) предельные суммы и сроки принимаемых депозитов и предоставляемых кредитов;
б) предельные величины ставок вознаграждения по депозитам и кредитам;
в) условия выплаты вознаграждения по депозитам и кредитам;
г) требования к принимаемому банком обеспечению;
д) ставки и тарифы на проведение банковских операций;
е) права и обязанности банка и его клиента, их ответственность;
ж) иные условия, требования и ограничения, которые совет директоров банка считает необходимым включить в общие условия проведения операций.

4. Банки часто взимают с клиентов плату за различные сопутствующие услуги, связанные с привлечением депозита: консультирование, рассмотрение документов, открытие и ведение различных счетов и т.п., что часто искажает размеры действительных ставок вознаграждения и вводит клиентов в заблуждение.

Только годовые эффективные ставки вознаграждения позволяют получить достоверные показатели ставок вознаграждения обеспечивают возможность сравнить и оценить условия займов и депозитов различных банков.

В этих целях постановлением Правления Агентства № 215 от 23.09.06 г. утверждены Правила исчисления банками второго уровня ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам (далее - Правила № 215).

Правила № 215 устанавливают обязанность банков указывать годовые эффективные ставки вознаграждения в договорах, сообщать клиентам по их запросам, в том числе при устном консультировании, раскрывать независимо от способа распространения и носителя информации о ставках информации (реклама, билборды, стенды, СМИ, веб-сайты, электронная почта, телефон, и т.д.).

Клиентам необходимо требовать у банков размеры годовых эффективных ставок вознаграждения по интересуемым депозитам, рассчитанных в соответствии Правилами № 215.

5. Внимательно ознакомиться с прочими условиями вкладов, предварительно изучив условия привлечения аналогичных депозитов нескольких банков. Как правило, условия вклада включают вид вклада (срочный, до востребования), сумму вклада, срок, ставку вознаграждения, возможность пролонгации срока, пополнения вклада, капитализации и т.д.

Необходимо обратить особое внимание к порядку изменения ставки вознаграждения при автоматическом (при отсутствии обращения клиента) пролонгировании (продлении) договора банковского вклада. Часто банки предусматривают в этих случаях свое право в одностороннем порядке (без согласования с клиентом) значительно снижать ставки вознаграждения вплоть до полной отмены (нулевая ставка).

6. Очень важно самостоятельно или с помощью консультантов ознакомиться с финансовой отчетностью банка - годовой и ежеквартальной, которая должна раскрываться банками публично. Так, согласно требованиям Закона о банках банки публикуют:

- годовой отчет, включая годовой баланс и отчет о доходах и расходах, соответствующие международным стандартам финансовой отчетности, в срок до 1 мая года, следующего за отчетным годом, после подтверждения аудиторской организацией достоверности представленных в них сведений и утверждения годового баланса и отчета о доходах и расходах годовым собранием акционеров банка.

- ежеквартально баланс, отчет о доходах и расходах, соответствующие международным стандартам финансовой отчетности, в сроки, установленные Национальным Банком по согласованию с Агентством, без их аудиторского подтверждения.

- отчеты о выполнении пруденциальных нормативов и сведения о классификации активов и условных обязательств (формировании провизии) по формам, установленным уполномоченным органом, в срок до 1 мая года, следующего за отчетным годом, после подтверждения аудиторской организацией достоверности представленных в них сведений.

Для публикации информации о своей деятельности банки в соответствии с постановлением Правления Агентства № 311 от 27.08.05 г. "О средствах массовой информации, используемых для публикации информации о деятельности акционерного общества, и требованиях к ним" используют периодические печатные издания, выпускаемые тиражом не менее пятнадцати тысяч экземпляров и распространяемые на всей территории Республики Казахстан, и (или) WEB-сайты в сети Интернет.

При изучении финансовой отчетности банка следует обратить внимание на следующее:

- наличие у банка ликвидных активов, в том числе вложений в государственные ценные бумаги, которые могут быть в любой момент реализованы, направлены на выполнение обязательств;

- размер превышения доходов банка над расходами, что является одним из позитивных моментов в деятельности банка;

- соотношение величины просроченной задолженности клиентов по займам с размером резервов на покрытие убытков от кредитной деятельности, при этом, чем меньше коэффициент, тем меньше риск невозврата вкладываемых средств;

- наличие просроченных задолженностей банка перед клиентами, не исполненных в срок указаний однозначно подтверждает проблемы с ликвидностью банка и возможной неплатежеспособностью банка, а также увеличивает риск неисполнения обязательств банка перед вкладчиками и другими клиентами.

7. При принятии положительного решения о заключении с банком договора банковского вклада необходимо учитывать, что после подписания сторонами договора договор будет являться заключенным по взаимному согласию сторон.

8. Обязательно в течение действия договора заблаговременно:

- изучить новую годовую эффективную ставку вознаграждения, предусмотренную договором по истечении определенных сроков после заключения или в случае автоматической пролонгации (продлении) договора после истечения срока его действия;

- изучить среднерыночные годовые эффективные ставки вознаграждения по аналогичным депозитам на текущий момент;

Принять решение о полном изъятии вклада с заключением или без заключения нового договора (соглашения) либо пролонгации (продлении) договора и посетить банк для реализации своего решения.

Кроме того, периодически посещать банк с целью получения необходимой информации и получения вознаграждения в сроки, оговоренные договором, проставления вознаграждения в сберегательной книжке в случае их капитализации.

9. Ежегодно отслеживайте финансовую устойчивость банка, с которым заключен договор банковского вклада, путем ознакомления с финансовой отчетностью и иной информацией, публикуемой в средствах массовой информации, на веб-сайте банка, а также на веб-сайте уполномоченного органа - Агентства по адресу: www.afn.kz.

10. Заключительная рекомендация Агентства - диверсифицировать свои риски, инвестировать в различные виды финансовых инструментов (депозиты, ценные бумаги, в первую очередь государственные, недвижимость и т.п.), и не вкладывать значительные суммы в один банк.

В частности, диверсифицировать риски путем размещении депозитов в пределах максимального гарантийного возмещения (700 000 тенге) в нескольких банках, либо путем размещения семейных сбережений в одном банке на имя различных членов семьи, что позволит каждому из родственников получить отдельное гарантийное возмещение в случае принудительной ликвидации банка.

* * *

При возникновении спорных ситуаций по договорам банковских вкладов, необходимости разъяснений депозитор вправе обратиться в письменной форме в банк, Агентство или в суд с иском к банку по месту его нахождения.