Арман ДУНАЕВ, председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, "Литер", 10 апреля

Работа в правительстве сформировала у меня один взгляд на финансовый рынок, сейчас, когда я работаю непосредственно в этом рынке, мой взгляд стал несколько иным. Реальная практика финансового рынка гораздо шире, чем шаги, предпринимаемые госрегулятором.

Мы это понимаем и не ставим задачи "зарегулировать" весь рынок до мелочей, мы, анализируя и контролируя ситуацию, просто принимаем решения, направленные на предупреждение негативных системных событий.

И когда участники финрынка, в частности банкиры, говорят, что в банковском секторе конкуренция сегодня достаточно развита и именно она, а не мы должна регулировать ситуацию, я говорю, что да, конкуренция в банковском секторе действительно существует. Это можно проследить хотя бы по изменению в концентрации капитала. Если еще не так давно более половины всего банковского сектора составлял капитал трех крупных конгломератов (БТА, Казкоммерцбанк и Народный банк), то сейчас их доля в общих активах снизилась в пользу менее крупных банков. Разумеется, это хорошо.

Однако надо понимать, что рост конкуренции предъявляет и более высокие требования к возникновению и предупреждению рисков, которые растут вместе с конкуренцией.

Понятно, что госрегулятор и банк не могут стоять на одной позиции. Мы на все процессы смотрим с точки зрения уже существующих и будущих рисков, поэтому ужесточения с нашей стороны не вызывают большого энтузиазма у банков.

В данный момент у нас вызывают наибольшие опасения две вещи: высокие темпы потребительских необеспеченных (беззалоговых) кредитов и ипотечного кредитования. Сам по себе этот процесс ничего страшного или плохого не представляет – весь мир через это прошел и проходит. Другое дело – глубина рисков, которые сопровождают бурное продвижение этих продуктов. Возьмем беззалоговое кредитование. Доля необеспеченных кредитов стремительно растет. Вместе с тем резерв для покрытия таких кредитов сейчас составляет порядка пяти процентов. Если что-то случится, эти пять процентов никого не спасут. Поэтому мы будем ужесточать меры пруденциального регулирования в части выдачи необеспеченных кредитов, нравится это банкам или нет. Мое частное мнение: в отношении необеспеченных кредитов фактически должен быть объем резервирования не менее 50 процентов. Но мы еще будем работать с рынком по этому вопросу.

Второе – это ипотека. Понятно, что в разных регионах цены на жилье разные. Но то, что они формируются в мегаполисах, в частности Астане и Алматы, вызывает недоумение. По нашим данным, средняя цена квадратного метра в Алматы составляет 2380 долларов. Средняя зарплата высокооплачивыемых менеджеров – 800-900 долларов. Даже они не могут купить жилье не через ипотеку. Что уж говорить о других слоях населения, из которых в принципе формируется средний класс. Поэтому в ипотечном кредитовании тоже много вопросов.

Понятно, что банки идут и будут идти туда, где можно иметь прибыль, поэтому и финансируют они, в первую очередь, услуги, торговлю и строительство. А для того чтобы банки стали финансировать так называемые неторгуемые отрасли, правительству надо создавать систему стимулирования. То есть для того, чтобы финрынок, с одной стороны, был более устойчивым, а с другой – развивался, проблему нужно решать комплексно: госрегулятор, снижая риски, ужесточает требования, правительство, создавая условия для развития, разрабатывает меры стимулирования.