"Жеты кун", 30 марта

На этой неделе в Алматы прошло заседание правления агентства финансового надзора, на котором были рассмотрены итоги работы АФН в 2007 году.

Напомню, что в своем февральском послании Нурсултан Назарбаев особо отметил роль агентства в обеспечении устойчивости финансовой отрасли страны, подчеркнув, что АФН должно выстроить гибкую систему предупреждения рисков и нейтрализации угроз для банковского сектора.

Стоит сказать, что жесткие меры, предпринятые агентством еще в прошлом году, во многом помогли смягчить последствия негативного влияния внешних факторов на положение дел в банковской системе Казахстана. Сейчас усилия АФН направлены на дестимулирование внешних заимствований банков, их переориентацию на внутренние источники фондирования и улучшение кредитного портфеля.

Как считает новый руководитель Агентства финнадзора Елена Бахмутова, главным изменением в кредитной политике банков, стал более консервативный подход к оценке возможностей заемщиков, ужесточение требований к их способностям обслуживать полученные заемные ресурсы.

Прогнозируемым результатом таких перемен будет замедление темпов роста кредитования и некоторое удорожание банковских услуг, но если рассматривать эту коррекцию через призму всех последних событий в финансовой сфере, ее можно признать очевидным признаком оздоровления, поскольку повышение качества кредитного портфеля снижает системные риски для банковского сектора в целом.

Можно вспомнить, что на пике кредитного бума многие банки весьма небрежно проверяли платежеспособность клиентов и не слишком охотно поставляли информацию о заемщиках в кредитное бюро. Теперь с подобной практикой покончено – более того, специалисты АФН тщательно отслеживают финансовую ситуацию в каждом из банков второго уровня.

Более обстоятельно эту тему мы обсудим с председателем агентства финансового надзора – Еленой Бахмутовой.

Сегодня она – гость нашей программы.

- Елена Леонидовна, Президент Назарбаев в своем Послании назвал усиление работы вашего Агентства задачей номер один среди приоритетов макроэкономической политики. Причем Президент говорил о создании механизмов упреждения кризисных явлений и быстрого реагирования на негативные ситуации в финансовом и банковском секторе. Что для этого необходимо? Какие шаги уже сделаны?

ЕЛЕНА БАХМУТОВА, Председатель Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций:

- Я бы выделила стратегические направления работы и тактические. Что касается стратегии, то перед нами стоит очень амбициозная задача перевести систему регулирования в надзор, основанный в основном на оценке рисков. Эта задача требует длительного времени, качественно нового уровня подготовки наших специалистов.

А в качестве тактической задачи – здесь работа построена опять-таки на трех уровнях. Первый уровень – это предупреждение рисков на макроэкономическом уровне - для этого уже создана в стенах правительства рабочая группа по антикризисным мерам, которая объединяет в себе работу многих государственных органов, в том числе и нашего Агентства. В их задачу входит отслеживание ситуаций и прогнозирование экономического развития страны с учетом мониторинга событий на внешних рынках и их возможного негативного влияния на ситуацию в стране. Это первый уровень.

Второй уровень – это собственно работа агентства, построение аналогичной модели по предупреждению негативных явлений по отношению к конкретным финансовым организациям. И третий уровень – это аналогичные системы, которые должны функционировать в финансовых организациях. Мы уже, как и было сказано в Послании Президента, направили наших представителей в крупнейшие банки второго уровня для того, чтобы оценить, как работает система принятия решений и как на практике работают процедуры по риск-менеджменту в банках. В дальнейшем мы также намерены внести пакет законодательных изменений. Мы намерены это сделать в мае текущего года. Они нацелены на усиление полномочий агентства в работе с проблемными организациями.

- Приближается срок, заявленный Агентством финнадзора как "час икс", после которого должны вступить в силу нормативы, дестимулирующие внешние заимствования для казахстанских банков. Вы неоднократно говорили, что в условиях, когда банки фактически утратили возможность получать кредиты за рубежом, им необходимо переориентироваться на внутренние источники заимствований. Какими именно могут быть эти источники?

- Для начала я бы хотела конкретизировать - "час икс" уже наступил для них еще в прошлом году. Сейчас мы предприняли ряд дополнительных действий с промежуточным, поэтапным ужесточением этих нормативов, которые направлены на увеличение требований по адекватности капитала при принятии банком внешних обязательств. Первый пакет уже действует. Второй пакет вводится с 1 января 2009 года. И последний, недавно принятый пакет, вводится с 1 июля 2009 года, при котором прямые внешние обязательства банка не могут превышать двух размеров его собственного капитала.

Что касается внутренней базы фондирования, хочу отметить, что у нас она не очень велика и поэтому для того, чтобы последовательно расширять эту базу фондирования, нужно, прежде всего, развивать экономику. То есть - малый и средний бизнес, который естественно, развивая свои ресурсы, будет держать свои активы в банках, в том числе в виде текущих счетов или депозитов. Второе направление развития – это реализация крупных прорывных проектов с участием государства и привлечением банков (что опять же будет способствовать развитию экономики). Плюс к этим основным сегментам нужно увеличивать возможность выпуска новых продуктов банков с тем, чтобы привлекать крупные компании (нефтяные, металлургические), которые сегодня работают на территории Казахстана, но в очень незначительной степени пользуются ресурсами наших отечественных банков.

- Елена Леонидовна, один из проблемных вопросов банковского сектора – это беззалоговые кредиты, которые считаются достаточно рискованными. В прошлом году Агентство сделало серьезное предупреждение нескольким банкам, которые не предоставляли информацию по таким кредитам (в том числе и о дефолтах по ним) в специальное Кредитное Бюро, где аккумулируется вся информация о заемщиках. Тогда же было заявлено о намерении ужесточить меры регулирования к банкам по необеспеченным кредитам. Как изменилась ситуация с тех пор?

- То, что было заявлено – уже сделано. Те требования по обязательному предоставлению сведений в кредитное бюро были выполнены, все банки сейчас в обязательном порядке предоставляют сведения о всех своих заемщиках в кредитное бюро и соответственно обязаны при выдаче кредита получать соответствующие требования, чтобы знать кредитную историю этого заемщика. В целом, сегмент потребительского кредитования у нас не очень значителен. Он составляет в пределах 12-ти процентов от общего ссудного портфеля (это чуть больше одного триллиона тенге). Поэтому здесь вопрос не столько в беззалоговых кредитах, а вообще в потребительских кредитах, потому что в мировой практике сегмент потребительских кредитов наиболее рисковый. Поскольку, беря кредит, вы не генерируете новых доходов. Здесь нужно рассчитывать не столько на залог, сколько на способность заемщика иметь доходы, которые покроют будущий риск. Сейчас с учетом текущих событий на рынке практически все кредитные организации ужесточили свои требования к оценке потребительских кредитов. С нашей точки зрения, как регулятора, это - позитивный фактор.

- Как изменилась за последние, скажем, три-четыре месяца структура ипотечных кредитов? Какова их доля в кредитном портфеле банков и создают ли они серьезные сложности для финансовых институтов в свете известных проблем в строительном секторе?

- Если говорить об ипотечных жилищных кредитах (о чем всегда и говорится в случае с ипотечными кредитами), то их доля у нас невысока. От кредитного портфеля она составляет всего лишь 7 процентов. Причем она значительно не изменилась, в этом же диапазоне она колебалась в течении последних трех месяцев. А если говорить о кредитах, полученных на жилье (то есть не только ипотечных кредитах), их доля составляет чуть больше 9 процентов от кредитного портфеля. Есть еще один сегмент ипотечных кредитов (в понимании нашего законодательства) - это кредиты, полученные на любые цели (в том числе может быть и потребительские), но залогом по которым выступает недвижимость. Таких кредитов у нас около 38 процентов от кредитного портфеля. Пока у нас нет свидетельств того, что идут серьезные ухудшения портфеля именно в этом сегменте вплоть до того, что необходимо реализовывать залог в массовом порядке. Такого не наблюдается. И это связано с тем, что по ипотечным жилищным кредитам у нас были достаточно серьезные требования, плюс во внимание принимается платежеспособность заемщика, то есть его будущие доходы.

- Сейчас в банковской среде обсуждается возможность увеличения процентных ставок по ранее выданным кредитам. Насколько вероятен такой сценарий, стоит ли ожидать удорожания банковских услуг?

- Следует сказать, что стоимость банковских услуг уже повысилась. И это было связано с событиями как на внешнем рынке, так и с повышением стоимости фондирования на внутреннем рынке, в том числе и с инфляционными процессами.

Что касается возможности пересмотра ставок по действующим кредитам, то несмотря на то, что в большинстве своем ставки выданы под фиксированный процент (при этом в договоре указывается фиктивная годовая ставка, которую в обязательном порядке должны смотреть заемщики), тем не менее в большинстве договоров содержится пункт, который оговаривает право банка пересмотреть ставки при условии, если на рынке повысится стоимость фондирования. Поэтому потенциальная возможность у банков пересматривать ставки при наличии такой формулировки в договоре присутствует. Я думаю, что банки будут находить разумный компромисс в этом вопросе. Они заинтересованы в том, чтобы заемщики продолжали обслуживать свои кредиты и не должны пытаться усложнять им условия существования. Но потенциальная возможность такая существует. А сказать, что и дальше повысятся ставки фондирования на рынке, я думаю, однозначно нельзя. Поскольку ситуация с инфляцией сейчас стабильна и на внешнем рынке все, что уже произошло, оно уже произошло и доступ туда практически закрыт. Тем более, что ставки там сейчас таковы, что наши банки не выходят на внешний рынок в силу неэффективности привлечения ресурсов по таким ставкам.

- Елена Леонидовна, вопрос по пенсионным фондам. АФН был подготовлен законопроект, который - в случае его принятия – даст вкладчикам возможность самим решать, как и куда будут инвестироваться их накопления. Скажите, а как это будет выглядеть на практике? Откровенно говоря, все это звучит несколько утопично, поскольку сейчас от некоторых пенсионных фондов невозможно добиться даже получения ежегодной выписки о размере накоплений…

- Давайте, разделим опять на два вопроса. Если какой-то пенсионный фонд не выполняет законодательно установленные требования по предоставлению ежегодной выписки из пенсионного фонда и при этом вкладчик, добросовестно выполнил все, что было положено и сообщил о свое адресе, то я рекомендую обратиться в АФН и мы предпримем надлежащие действия по отношению к таким нерадивым пенсионным фондам. Закон нужно выполнять. А что касается второго вопроса, надо готовиться и к развитию рынка. Ситуация сегодня, может это и кажется утопичным, но через два года, рынок будет находится в совсем иной стадии. И лучше приготовиться к развитию сегодня и при благоприятном развитии событий быть готовыми к этой системе. Самый главный аспект – это инвестиционная грамотность самого населения. А вкладчиками пенсионных фондов является все работающее население.

- Благодарю за беседу.