Александр КАМИНСКИЙ, "Экспресс К", 9 июля

Убаюканные пенсионными фондами, сладко дремлют в ожидании заслуженного отдыха наши сограждане. Пробуждение будет нескорым, но предельно жестоким.

Как-то очень скромно, чуть ли не конспиративно, по нашим корпоративным понятиям, пенсионные фонды Казахстана отметили в январе 2008 года десятилетний юбилей своего существования. Без фанфар, барабанов и победных реляций, несколько коротких заметок в газетах экономического плана - вот и все. Такое ощущение, что фонды не хотели привлекать к себе внимания. В чем причина этого аттракциона неслыханной скромности?

Будем разбираться. Наши сегодняшние пенсионеры получают пропитание из двух источников - солидарная пенсия плюс накопительная. Солидарная система досталась нам в наследство от Союза нерушимого, там молодое поколение возвращало долги, кормило старшее. Накопительная система существует с 1998 года, когда на основании закона "О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан" работодатели стали отчислять по десять процентов от заработка сотрудников в пенсионные фонды.

К 2015 году солидарная пенсия фактически сойдет на нет, а молодые люди, начавшие трудовую деятельность в 1998 году, и вовсе не будут иметь к старости ничего, кроме собственных пенсионных отчислений. Как это будет выглядеть?

Новоявленный пенсионер придет в пенсионный фонд и получит 250 тысяч тенге на год. Живи, дорогой, и ни в чем себе не отказывай. Остальная сумма пока остается у пенсионного фонда, тот продолжит крутить эти деньги. На следующий год пенсионер получит еще 250 тысяч, и так далее, до тех пор, пока накопления не закончатся. А потом: а потом ничего! Совсем ничего! Процесс принятия пищи автоматически прекращается!

Посчитали - прослезились...

Если верить журналу "Личные деньги", на 1 сентября 2007 года 14 казахстанских пенсионных фондов собрали с трудящегося населения триллион 86 млрд 342 млн тенге. Так как в этих фондах состоят 9 млн 18 тысяч вкладчиков, то совсем нетрудно подсчитать, что на каждого из них в среднем приходится 120 тысяч тенге пенсионных накоплений.

Таким образом, описанный выше сценарий слишком оптимистичен. Того, что накоплено на сей момент, среднему будущему пенсионеру не хватит и на полгода. Даже если в ближайшее десятилетие накопленная пенсионными фондами сумма удвоится или утроится, то это ничего не решает: ну протянет пенсионер худо-бедно за счет своих накоплений год-полтора, а что дальше?

Поскольку проблема во всей своей страшной безысходности проявится только в 2015-2020 годах, то сейчас об этом никто не задумывается. Голодающих на улицах пока не видно. Если оторвать нашего современника от станка или компьютера и спросить в лоб: "А что ты, мил человек, собираешься кушать в 2020 году?", то он удивится: "Но ведь я отдаю 10 процентов зарплаты в пенсионный фонд, чего же еще?". Пенсионные фонды самим фактом своего существования создают иллюзию обеспеченной старости. Никому не приходит в голову, что это только пенсионный мираж: фонды были, есть и будут, но совершенно не факт, что будет сама пенсия!

Отсюда становится понятной та умопомрачительная скромность, с которой пенсионные фонды отмечали свою круглую дату. Они живут по принципу: не будите лихо, пока оно тихо. Лично у них все в порядке - снимают свою комиссию и прекрасно живут. Ситуация полностью устраивает и банки-кастодианы, где хранятся наши денежки, и наемные управляющие компании, занимающиеся инвестированием пенсионных накоплений. Им сейчас хорошо! Начиная с 2015-го будет нехорошо очень многим, но стоит ли об этом задумываться? Панику поднимать, понимаешь?

Мужское решение проблемы

Мужики - хитрые. Средняя продолжительность жизни мужчин в нашей стране равна возрасту их выхода на пенсию. Таким образом, большинство из нас, мужиков, вовремя скажут последнее "прости" зареванным супружницам и счастливо избегут ужасов нищей старости. А женщины, как всегда, выпьют горькую чашу до дна.

Заметьте, что женщины обычно и зарабатывают меньше, и на пенсию выходят раньше, и стаж у них, по понятным причинам, небольшой, и домохозяйки среди них еще встречаются. Именно поэтому одним из первых проблему очевидной ущербности пенсионной системы Казахстана стал изучать фонд "Здоровая Азия", защищающий женское здоровье.

Этот фонд по своему прямому предназначению занимается поддержкой онкологических больных. На пенсионные фонды <Здоровая Азия> первоначально обозлилась по той причине, что из них абсолютно невозможно выцарапать деньги.

Посудите сами: женщина больна раком, по жизненным показаниям ей срочно необходима дорогостоящая операция, ее деньги вложены в пенсионный фонд, а взять их нельзя! В чьих интересах тогда создавался пенсионный фонд - вкладчика или самого себя, любимого?

Средний срок жизни при раке молочной железы составляет пять лет - так почему же больная не может забрать свои деньги прямо сейчас, почему ей глумливо предлагают подождать до 57 лет? Она же знает, что к тому времени ее уже не будет! Это что за изощренное, циничное издевательство!

Но пенсионные фонды холодно безжалостны: <По закону не положено!>. Сами же никаких телодвижений не делают. Их такая ситуация, похоже, вполне устраивает.

Завтра может и не наступить

Строго говоря, не только пенсионные фонды виноваты в мизерных пенсионных накоплениях населения. Нетрудно взять калькулятор и подсчитать, что десять процентов отчислений от заработной платы - это отнюдь не та сумма, которой хватит, чтобы прожить весь остаток жизни в относительном материальном достатке.

Поднять отчисляемый процент еще выше? Это чревато глубочайшим непониманием со стороны широких народных масс. Народ фондам и так не верит, воспринимая пенсионную десятину не как инвестиции в свое собственное будущее, а как дополнительный налог, от которого лучше всего как-нибудь отвертеться. Раньше для того, чтобы выдрать свои пенсионные отчисления из фонда, вкладчики имитировали фиктивные выезды на ПМЖ за рубеж. Ныне часто львиную долю зарплаты выдают <в конвертах>. Не верят! И имеют на это все основания.

Говорят, что у наших людей нет культуры пенсионных накоплений. Добропорядочный бюргер до пфеннига подсчитывает, сколько он должен отложить сейчас, чтобы подойти к энному возрасту с энной суммой в кармане. Наши сограждане предпочитают иметь деньги <здесь и сейчас>.

Что поделаешь - у нас совсем другой исторический опыт! Помнится, Александр Исаевич Солженицын в своих советах начинающему зэку рекомендовал трехдневную пайку хлеба, выданную перед погрузкой в эшелон, съесть немедленно. По крайней мере, после этого благоразумный зэк точно будет знать, что этот хлеб у него не отберут, не украдут и в карты не выиграют. А у некоторых наших финансовых институтов такая репутация, что с ними дело иметь - все равно что с блатными в карты играть:

Но при этом, как ни парадоксально, те же самые широкие народные массы абсолютно уверены, что пенсионные фонды ну просто обязаны подсуетиться и заработать им на добрый бутерброд на старости лет. Ведь фонды не просто хранят деньги, они же ими <крутят>, <навариваются>! Конкретный механизм <наваривания> мало кому ясен, но ведь на то в фондах и сидят профессионалы!

Кручу-верчу, дивиденд хочу!

Доходность казахстанских пенсионных фондов за период с сентября 2006 года по сентябрь 2007-го в среднем составила 8,24 процента. Ясно, что вложенные в них средства благодаря инфляции не только не растут, но очень даже успешно тают. Что останется от <живых> отчисляемых денег работника к моменту его выхода на пенсию? Какой тогда вообще смысл в пенсионных фондах? Что, вкладчик не способен сам эти деньги в банк на депозит положить с тем же успехом?

Пенсионные фонды, стараясь не огорчать вкладчика по пустякам, часто изобретают всякого рода интегрированные показатели за несколько лет и прочие хитроумные кунштюки. Приведу конкретный пример. Мой ангел-хранитель - АО <Грантум НПФ>. В прошлом году они прислали мне выписку со счета под жизнерадостной шапкой <10 лет успешной деятельности!>, <Лучший пенсионный фонд 2006 года>. На красочной диаграмме столбик их показателей чуть ли не втрое возвышался над жалкими потугами прочих фондов-конкурентов. И лишь при внимательном рассмотрении можно было понять, что хитромудрые <грантовцы> вырвали из контекста лучший из своих показателей - объем пенсионных накоплений. Это, кстати, скорее заслуга их предшественника - - фонда, что работал исключительно с солидными клиентами. А потом голландцев что-то спугнуло, и они от фонда избавились.

А вот про свою нынешнюю доходность в 4,27 процента <Грантум> совершенно позабыл написать! Может быть, руководители <Грантума> считают себя умными и хитрыми психологами, но я, вкладчик, расцениваю это как откровенную попытку меня обмануть!

Навар с яиц, и сам при деле

Но если без дураков, то чужими деньгами фонды распоряжаются весьма бездарно. Это не только их вина, это и их беда.

Пенсионные фонды изначально поставлены в очень невыгодные условия. Туда, где живые деньги бурлят и пахнут, их не подпускают. Список разрешенных финансовых инструментов строго определен государством. Агентство по регулированию финансового рынка и финансовых организаций зорко бдит, чтобы никакой самодеятельностью пенсионные фонды не занимались. Разумеется, это является механизмом защиты интересов вкладчиков. Фондам запрещено вкладывать в высокорисковые активы, принимать долевое участие в строительстве, участвовать в проектах без государственного поручительства, вкладывать в депозиты ряда банков, недвижимость и тому подобное. Вот они и не рискуют. А их вкладчики не пьют шампанского.

Тут надо осознавать, что Казахстан отнюдь не переполнен бурно развивающимися предприятиями, неудержимо производящими прибавочную стоимость. Вкладывать особо и некуда. Если вы захотите найти промышленный объект, построенный на средства пенсионных фондов, то искать придется долго. К сырьевому сектору у пенсионных фондов доступа нет, а с ценных бумаг Нацбанка сильно не разжиреешь. Доходность фондов колеблется от 1,92 и до 16,47 процента в год, откуда такой сильный разброс - тоже вопрос интересный. Но факт, что в среднем до инфляции доходность и близко недотягивает.

Вставайте и считайте!

Сейчас самое время ударить в набатный колокол и пробудить будущих пенсионеров от спячки - на что в старости жить будешь? Дети прокормят? Трехкомнатную продашь, а в однокомнатную переедешь? Откроешь дополнительно пенсионный счет в страховой компании? Уедешь в деревню? За рубеж? Варианты могут быть какими угодно, но одна простая истина должна проходить красной нитью - нынешние пенсионные фонды абсолютное большинство населения от костлявой руки голода не спасут!

А может, и впрямь не мудрствуя лукаво увеличить пенсионные отчисления от зарплаты с 10 до 20 процентов, да и дело с концом? Народ поначалу будет бузить, возмущаться, но потом, в конце концов, привыкнет?

Мне кажется, что делать этого ни в коем случае нельзя. Сказано в Писании: <Не наливайте вина нового в меха старые>. Пенсионные фонды не показали своего умения преумножать богатство на 10 процентах отчислений - значит, сумеют успешно профукать и 20 процентов. Кому, как не их руководителям, знать печальную тенденцию накоплений, но ведь они молчат! Не выходят с инициативами, не предлагают поправок к пенсионному законодательству, не пытаются информировать население. Даже общественная организация <Здоровая Азия> шумит, а фонды - ни гу-гу! А раз их все устраивает, как есть - так как же им верить?

Закон избавил пенсионные фонды от необходимости проявлять инициативу, расширять спектр услуг, придумывать новые способы быть полезными населению, конкурировать. Они имеют свою <десятину> в любом случае - так о чем же им беспокоиться?

Пенсионные фонды - это фугасная мина под будущим страны. И, как и всякая мина, они стараются ничем себя не проявлять до самого момента срабатывания.

Что делать?

Считается, что наша накопительная пенсионная система создана по образцу чилийской. Пробыв два десятилетия в качестве подопытных кроликов, чилийцы не выразили восторга по поводу своей самой прогрессивной в мире пенсионной системы, уже лет пять ее жестко критикуют и профсоюзные лидеры, и президент страны. Настораживает и то, что чилийские военные благоразумно решили на накопительную систему не переходить, а они в Чили не последние люди!

Но при всех своих недостатках чилийская система куда гибче и проработаннее казахстанской. У нас же складывается впечатление, что пенсионные фонды используют закостенелость закона <О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан> в качестве индульгенции на бездеятельность и равнодушие.

Готового рецепта выхода из ситуации, наверное, нет ни у кого, но некоторые соображения на этот счет у общественных организаций имеются.

Пенсионным фондам необходимо найти альтернативу хотя бы в лице страховых компаний. Без острой конкуренции они уснут окончательно.

Пенсионные фонды надо лишить гарантированной десятины. Вкладчик должен сам свободно решать, кому перечислять свои десять процентов.

Необходимо решить, насколько оправдано дальнейшее существование фондов, чья доходность недотягивает до уровня инфляции.

Пенсионные фонды должны давать вкладчикам полную и честную информацию о положении дел по установленной форме, а не ограничиваться рассылкой пустопорожних бумажек полурекламного характера.

В пенсионных инвестиционных портфелях должны быть лучшие активы, а не подобранные по принципу <на тебе, убоже, что нам не гоже>.

Пенсионное фонды должны оказывать помощь вкладчику при форс-мажорных обстоятельствах, несчастных случаях, тяжелых заболеваниях.

Пенсионное законодательство необходимо привести в соответствие с реалиями времени.

И самое главное - люди должны быть информированы о своем будущем. Избегать острых углов сейчас - значит, напороться на них потом.