Елена Ульянкина, "Новый вестник", 1 октября

Все больше людей начинают жить в кредит. А банки активно поддерживают эту тенденцию, превращая в моду. Без устали придумывают новые продукты, открывают кредитные линии, предлагают весьма заманчивые займы "за три минуты", "без подтверждения дохода" или "под ноль процентов". Ведь за риски и издержки в потребительском кредитовании пока что приходится расплачиваться заемщикам.

ЗАЛОЖНИЦА ДВУХ КРЕДИТОВ

Пенсионерка Лариса Лазарчук (имя по просьбе героини изменено - авт.) совсем недавно расплатилась сразу с двумя кредитами. Нет, это не мода жить в долг заставила пожилую женщину взять деньги сразу в двух банках. Это, как считает бабуля, недобросовестный кредитный консультант виноват. Он, оформляя ссуду пенсионерке на лечение, то ли по ошибке, то ли специально передал ее документы работнику другого банка. В итоге кредит женщине дали и тут и там. Но ничего она поделать в этой ситуации уже не смогла. Ссуженные деньги на больницы и лекарства ушли быстро. А когда подошло время расплачиваться за кредиты, пенсионерке пришлось туго. Каждый месяц она одному банку отдавала по 11 тысяч тенге, а другому - по 8 тысяч. Того, что оставалось от пенсии, едва хватало на хлеб и воду.

- Такой позор! - сокрушается Лариса Лазарчук. - Так обмануть меня, оставить без рубля пенсии!

За комментариями мы обратились к специалисту.

- Теоретически выдача двух кредитов возможна, - говорит начальник управления розничного бизнеса "Цеснабанка" Ажар Тисбаева, - если их выдают одновременно. Но при этом банки должны учитывать доход клиента, чтобы потом он смог расплатиться сразу за два кредита и не остаться без средств к существованию.

В случае с Ларисой Лазарчук банковские работники, видимо, не подумали о том, на что будет жить пенсионерка. Как ни странно, сейчас, когда бабуля расплатилась с двумя кредитами, она хочет взять еще один. Теперь уже на операцию. Пенсионерка плохо видит, у нее катаракта. Чтобы ее удалить, нужно не меньше 150 тысяч тенге. Кроме как в банке, денег взять ей неоткуда. Только теперь наученная горьким опытом женщина рассчитывает оформить один кредит на три года. Чтобы больше денег с пенсии на жизнь оставалось.

БАНКИ УЖЕСТОЧАЮТ УСЛОВИЯ

По данным социологов, чаще всего, в 43 процентах случаев, кредит берут, чтобы купить бытовую технику, компьютеры, сотовые телефоны, видео- и аудиоаппаратуру. Около 13-14 процентов - это нецелевые кредиты. Остальное приходится на автокредитование и ипотеку.

- Все большей популярностью пользуются кредиты на образование, на ремонт и покупку мебели, - комментирует начальник управления розничного бизнеса "Цеснабанка" Ажар Тисбаева. - Хотя, несмотря на спрос, количество займов не возросло, но и не уменьшилось.

Судя по ежеквартальным банковским отчетам, которые каждый желающий может найти на сайтах Казахстанской фондовой биржи или Агентства по финнадзору, качество кредитных портфелей ухудшается. Во многих банках второго уровня неумолимо растут доли сомнительных и безнадежных кредитов. Поэтому, чтобы минимизировать риски, они ужесточают условия по займам. Наиболее выражена эта тенденция, по данным Нацбанка, у "первой пятерки" - это Казкоммерцбанк, ТуранАлем, Народный банк Казахстана, Альянс Банк и АТФБанк.

Сейчас тщательней проверяется платежеспособность клиента. Для этого существует база данных, где на каждого клиента заведено кредитное досье. Сюда имеют доступ все банки Казахстана. К тому же растут процентные ставки по кредитам и первоначальный взнос. А без подтверждения доходов или залогового имущества довольно трудно получить заем.

Да, соглашаются банкиры, кризис ликвидности есть. Залоговое имущество, в частности недвижимость, реализовать трудно. Оно сейчас гораздо дешевле, чем год-два назад, когда оформлялся кредит. Но банки идут на уступки своим клиентам: дают отсрочки, продляют время погашения. Понимают, что нынешний экономический кризис нужно переждать.

КРЕДИТ "ПОД НОЛЬ ПРОЦЕНТОВ"

В нашем городе вот уже несколько лет не проходит бум на кредиты по заманчивым "льготным кредитным ставкам". Зайдите в любой большой торговый центр, где продают технику и электронику. Возле кредитных консультантов собираются очереди, чтобы узнать про условия кредита. Витрины магазинов пестрят плакатами с соблазнительными надписями: "кредит за три минуты", "без подтверждения доходов" или "под ноль процентов". Редкий карагандинец, мечтающий о домашнем кинотеатре или новом холодильнике, пройдет мимо такой рекламы. И, как утверждают специалисты, она действует: больше всего потребительских кредитов выдаются "под ноль процентов".

- Все прекрасно понимают, что бесплатных кредитов не бывает, - утверждает начальник управления розничного бизнеса "Цеснабанка" Ажар Тисбаева. - Ни один банк работать себе в убыток не будет!

Зачастую все эти низкие или даже нулевые ставки - это не больше чем рекламный трюк. Читая буклеты или рассматривая плакаты, мало кто обращает внимание на то, что на них рядом с заветным "0" красуется неприметная звездочка (*). А внизу мелкими буквами разъясняется, что такое на самом деле этот "0".

К тому же специалисты советуют внимательно читать договор. Даже если он большой и написан мелкими буквами. Именно он содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, которые потом складываются в приличные проценты. В этом непросто разобраться неподготовленному человеку. К тому же некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как человек подпишет кредитный договор. До этого клиент смутно представляет, сколько денег ему придется платить каждый месяц, и сам с радостью сует голову в кредитную петлю.

Жить в кредит, конечно, непросто. Если вовремя не погасишь кредит - придется платить пеню. Попытаетесь "забыть" о займе - новенькое имущество арестуют и выставят на торги. Что хуже всего, банк внесет ваше имя в список "неблагонадежных" клиентов. И с этого моменты двери остальных банков окажутся для вас закрытыми. Так что выбирайте: жить в кредит, на радость банкам, или копить на светлое будущее самому.