Айгуль КИСЫКБАСОВА, "Бизнес и власть", 28 ноября

Государство не пойдет на возмещение полной суммы депозитов населению в случае ликвидации банка, чтобы избежать мошенничества на рынке. Об этом в ходе вчерашней онлайн-конференции рассказала глава Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) Бахыт Маженова.

- Бахыт Мурсалимовна, расскажите, пожалуйста, на основе каких показателей гарантия государства на вклады населения в случае дефолта того или иного банка увеличена с 700 тыс. тенге до 5 млн. тенге?

- В мировой практике существует две системы расчета суммы гарантийного возмещения депозитов. Первая - это подход Международного валютного фонда, при котором сумма возмещения должна составлять 1-2% ВВП на одного вкладчика. Второй подход более детализирован. Согласно ему, система гарантирования депозитов должна покрывать около 90% депозитных счетов физических лиц в банках, в суммарном значении - 40%.

Еще в начале этого года мы предполагали, что сумма возмещения будет увеличена до 1 млн. тенге, поэтому произвели соответствующие расчеты на данный уровень возмещения. Однако затем в рамках мер по стабилизации финансового рынка в условиях кризиса было принято решение об увеличении гарантии до 5 млн. тенге. На рынке наблюдался определенный отток депозиторов, поэтому в целях удержания вкладчиков и укрепления их доверия к банковской системе была озвучена именно такая цифра. Высокая гарантия оправдала себя: депозитный рынок стабилизировался, а люди перестали снимать свои деньги с банковских счетов.

На подобный шаг в целях стабилизации финансовых рынков пошли практически все страны. Например, в России гарантированное возмещение подняли до 700 тыс. рублей (примерно 3,5 млн. тенге). Надо отметить, что, если бы Казахстан и Россия были больше связаны между собой, мы сейчас наблюдали бы переток вкладчиков в нашу банковскую систему. Потому что гарантия, которую предоставляет наше государство, значительно выше.

- Почему Казахстан не предоставил вкладчикам так называемую "бланковую" гарантию, как это было сделано в других странах?

- Действительно, страны Юго-Восточной Азии приняли кардинальные меры, предоставив депозиторам "бланковую" гарантию. То есть если у вкладчика есть депозит в банке, он полностью страхуется системой гарантирования. Эти государства, экономики которых сильно интегрированы между собой, были вынуждены пойти на такой шаг, чтобы предотвратить переток депозиторов из одной страны в другую. Ту же ситуацию мы наблюдаем и в Европе. Несколько стран Евросоюза сначала ввели гарантию на сумму в 50 тыс. евро, а затем повысили ее до 100 тыс. евро.

В развивающихся странах, к которым пока относится и Казахстан, вводить "бланковую" гарантию неоправданно. Существует такое понятие, как риск морального вреда. Если система гарантирования депозитов будет предоставлять полную гарантию, то уровень мошенничества в этой сфере может возрасти. Вторая причина отказа от бланковой гарантии в том, что в стране еще высок риск банкротства некоторых банков. Ведь цель системы гарантирования депозитов - не просто объявить о гарантии, а суметь выполнить свои обязательства. И для нас это очень важно.

- Охватывает ли система государственной защиты вкладчиков все банки страны?

- До 2004 года присутствовало недопонимание роли системы гарантирования депозитов, и банки сами решали - вступать им в нее или нет. Но ведь система гарантирования вкладов была создана прежде всего для защиты интересов вкладчиков. Почему человек, прежде чем доверить свои сбережения банку, должен узнать, состоит этот банк в системе или нет? Сейчас если финансовая структура получила лицензию на прием депозитов физических лиц, она обязана вступить в систему гарантирования депозитов. Это требование распространяется на деятельность любого банка на территории страны.

- Из каких источников формируются средства фонда на выплату гарантийного возмещения?

- Резерв возмещения формируется в основном из нескольких источников. Это прежде всего календарные взносы банков-участников. Другой основной источник - доходы от инвестирования средств, полученных в виде календарных взносов от банков. Фонд размещает эти средства в высоколиквидные, но, к сожалению, низкодоходные активы. Дополнительным источником фондирования являются деньги, которые мы возвращаем из ликвидационного процесса банка. Рассмотрим пример Валют-Транзит Банка. КФГД выплатил большую часть денег вкладчикам этой структуры. Основной задачей сотрудников фонда явилось возмещение средств за счет реализации имущества ликвидируемого банка. Кроме того, фонд в случае дефицита резерва возмещения имеет право использовать средства уставного капитала. Как вы знаете, нашим единственным учредителем является Национальный банк.

- Как определяется сумма календарных взносов для каждого банка?

- До 1 января 2007 года у нас использовалась система единых ставок календарного взноса. Банки, являвшиеся участниками системы более двух лет, платили по ставке 0,16% от суммы гарантируемых депозитов. С 1 января 2007 года мы ввели систему дифференцированных ставок, которая ранжирует банки по степени рисков и финансовой устойчивости. Та структура, которая получает по нашей системе наименьшее количество баллов, платит больше, поскольку имеет высокую степень риска, и наоборот. Сразу оговорюсь, что данный "рейтинг" - закрытая информация. Мы не публикуем классификационные группы банков, а они в свою очередь также не могут озвучивать эту информацию, скажем, для саморекламы.

- Можете ли вы назвать признаки, по которым можно определить приближающееся банкротство банка?

- Состояние банка обычно определяется по его ежегодной аудированной консолидированной отчетности. Но это - для профессионалов. Нефинансисты, по моему мнению, могут понять ситуацию по косвенным признакам. Например, отслеживать в СМИ сообщения и выступления представителей наших регуляторных органов.

И снова пример Валют-Транзит Банка. Лицензия структуры была отозвана 26 декабря 2006 года. Задолго до этой даты, еще в мае, финансовые регуляторы высказывали в прессе озабоченность по поводу данного банка. Но не все люди читают газеты и прислушиваются к выступлениям официальных лиц. А когда возникает такая неприятная ситуация, начинают искать виновных.

Есть еще один важный индикатор: когда банк начинает предлагать очень высокие ставки по депозитам, то есть начинает зазывать клиентов. В этом случае людям предлагаются ставки вознаграждения значительно выше средних по рынку. Нужно понимать, что процент по депозиту - это цена привлечения денег. А банк - это организация, которая зарабатывает на посреднических услугах в области финансирования. Если банк предлагает высокую цену за привлечение денег, значит, он должен где-то и как-то эти деньги разместить по более высокой ставке. Вопрос в том, сможет ли банк это сделать? Тем более сегодня, при массовом сокращении объемов кредитования всеми структурами. А ведь больше 60% активов практически любого банка - это кредитные операции.

- Если вкладчик держит в трех банках 15 млн. тенге: по 5 млн. тенге в каждом, может ли он рассчитывать на возмещение всей суммы или же ему выплатят только до 5 млн. тенге?

- Вероятность одновременной ликвидации сразу нескольких банков крайне низкая. Однако если предположить такую ситуацию, сомневаться не надо. Каждый вкладчик, независимо от степени родства с другими вкладчиками, получит свои деньги. Мы гарантируем возмещение по всем счетам депозитора, но не более 5 млн. тенге.

- Предполагается ли в системе гарантирования возмещение по картсчетам?

- Для КФГД не имеет значения, на каких счетах размещены средства физических лиц. Если у вкладчика на картсчетах есть деньги, то в случае ликвидации банка он получит возмещение по общим правилам - до 5 млн. тенге.

- Если вкладчик в момент ликвидации банка находится в длительной командировке, скажем, сроком на три года, может ли он после возвращения получить возмещение по своему вкладу?

- Нет проблем. Вкладчик может обратиться в банк, который является агентом по выплате возмещения, или же напрямую к нам в фонд. Но он, естественно, должен представить документы, доказывающие, что вклад существовал. Помимо договора с банком необходимы личные документы: удостоверение личности, РНН, СИК, адрес депозитора для осуществления проверки.

Мы сейчас серьезно работаем над упрощением процедур выплат гарантийного возмещения, требуя от банков создания унифицированной базы данных по депозиторам. Упрощение идентификации позволит нам избежать паники и нездорового ажиотажа, как это было в случае с Валют-Транзит Банком. Мы в течение 10 дней выплатили около 7 млрд. тенге: за своими деньгами в день приходило более 2,5 тыс. человек!

- Есть ли срок давности по выплате гарантии?

- Фонд прекращает гарантийные выплаты по истечении года со дня внесения записи в государственный регистр юридических лиц о принудительной ликвидации банка, но не ранее пяти лет со дня вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Это достаточный срок для получения возмещения.

- В какой срок после банкротства банка начинается процесс выплат по депозитам?

- Если в течение десяти дней банк, у которого была отозвана лицензия, не обратился в суд, решение суда о принудительной ликвидации вступает в законную силу. В этом случае КФГД в течение 14 рабочих дней начинает выплату возмещения.

Вкладчику в этой ситуации необходимо найти свой договор вклада. Собрать документы и смотреть телевизор, слушать радио, читать газеты. Через СМИ мы сообщаем, какой банк выбран агентом по выплате возмещения.

- Подлежат ли возмещению накопленные проценты вознаграждения по вкладу?

- Фонд выплачивает только ту сумму, которая имеется на банковском счете вкладчика на момент ликвидации банка. Это касается и инфляции, если процесс ликвидации затянулся, как в случае с Наурыз Банком.

Мы не возмещаем коммерческие риски, то есть те проценты, которые вы хотели заработать на этом вкладе. Зачастую вознаграждение капитализируется, то есть включается в сумму основного депозита. И это правильно - свои риски нужно просчитывать.

- По какому курсу будет выплачиваться возмещение по вкладу, если депозит был открыт в иностранной валюте?

- Фонд выдает возмещение вкладов только в тенге. Если депозит в иностранной валюте, то курс обмена устанавливается на дату вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Мы не можем гарантировать инвестиционные риски вкладчика и возмещать вклады по курсу на день открытия депозита. А вообще, свои валютные риски лучше диверсифицировать, держать деньги в банках в разных валютах, но не более 5 млн. тенге в одном банке.

- Если предположить, что ликвидируются все казахстанские банки, хватит ли средств КФГД возместить всю депозитную базу?

- Вероятность одновременной ликвидации трех банков уже очень низка, что говорить о всей системе. Но если рассматривать такую ситуацию, то можно сразу говорить о дефолте государства. Это уже вопрос системного кризиса страны. В любом случае ответственность за стабильность ситуации в стране лежит на государстве.

Но если смотреть на этот вопрос с точки зрения системы гарантирования депозитов, то любая страховая компания работает на расчете вероятности наступления страхового случая. Мы тоже определяем такую вероятность. Календарные взносы банками-участниками выплачиваются по дифференцированным ставкам. Чем выше риск - тем больше процент для финансовых структур.

Основной риск системы гарантирования вкладов - это риск дефицита денег. Вкладчики никогда не будут интересоваться, почему именно они не могут получить возмещение. Поэтому когда правительство подняло сумму возмещения до 5 млн. тенге, оно также приняло решение об увеличении нашего уставного капитала. То есть фонду были предоставлены деньги для того, чтобы он смог выполнить свои обязательства по этой сумме.

- На какие параметры опирается ликвидационная комиссия при выборе банка-агента, обязующегося впоследствии выплачивать сумму гарантированного возмещения?

- Не ликвидационная комиссия занимается выбором банка-агента, а КФГД, поскольку в его функции входит накопление денег и их последующая выплата депозиторам в случае ликвидации банка через банк-агент.

Выбор банка-агента в первую очередь зависит от филиальной сети того банка, у которого отозвана лицензия. Казахстан - большая страна. В некоторых населенных пунктах может быть представлен только один финансовый институт. А если сумма вклада незначительная, человек может больше потратить на дорогу. Мы хотим обеспечить доступ всех депозиторов к своим деньгам. И поэтому филиальная сеть банка-агента должна удовлетворять этим требованиям.