"Эксперт Казахстан", 9 марта

События последних полутора лет дали однозначный ответ на вопрос, который любили задавать банки в своих рекламных роликах, посвященных ипотечным программам: "Копить или купить?". Кто предпочел купить квартиру, вместо того чтобы реально оценить свои возможности по погашению долгов, сегодня пополняет ряды протестующих против действий властей и банков, а по существу против самих себя и своих действий n-летней давности. Или тянется изо всех сил, чтобы не потерять купленное в кредит жилье. Митингующих, как и объявляющих голодовки, у нас не особенно любят. Правительство решило поддержать материально людей, которые, несмотря ни на какие мировые потрясения, продолжают выполнять свои обязательства и рассчитываться по долгам. Власти направили обещанные еще осенью прошлого года деньги на рефинансирование ипотечных кредитов по более низкой ставке. Фактически ничего принципиально нового для рынка ипотечного кредитования, рынка недвижимости и банковского сектора эта акция не принесет, потому что речь идет не просто о действующих кредитах, а о кредитах, по которым нет задолженностей. "Это меры поддержки заемщиков, а не банков", - подчеркивают специфику программы рефинансирования банкиры.

В антикризисной программе предусматривались меры, которые, по замыслу разработчиков, могли бы оказать существенное влияние на рынок недвижимости: предоставление новых ипотечных кредитов на льготных условиях. На своем сайте ФНБ "Самрук-Казына" разместил схемы приобретения гражданами квартир в недостроенных домах через банки по фиксированной, а также свободной цене. И условия весьма привлекательные для потенциальных покупателей: ставка не более 10,5%, срок 15 лет, 20% - первоначальный взнос. Пока об участии в этой программе банки не заявляли. Но есть серьезные сомнения, что найдется много желающих вступать в ипотечную кабалу даже по сниженной стоимости: ипотека стремительно теряет популярность.

В недавно опубликованном Национальным банком обследовании кредитного рынка сами представители банков отмечают снижение спроса на ипотеку в связи с дальнейшим падением цен на рынке недвижимости, а также сокращением доходов потенциальных заемщиков. Люди, не ощущающие большого влияния кризиса, выжидают стабилизации рынка. Все остальные просто не в состоянии обслуживать кредит, да и банки им денег не дадут. Ведь даже при кредитовании за счет бюджетных средств они должны максимально снизить риск просрочки по займам, и теперь при оценке заемщика первым делом смотрят на его платежеспособность, а не на залог, как это было раньше.

Желание помочь добросовестным заемщикам похвально, но за рамками программы остались не только спекулянты, но и те, кто оказался без работы или попал в трудное положение из-за роста цен и падения зарплаты или ее задержек работодателем, в другое время они тоже были бы лояльными клиентами. Банки, конечно, рады, что деньги из Национального фонда позволят замедлить рост просрочек хотя бы части заемщиков, ведь 120 млрд тенге не хватит всем претендентам на участие в рефинансировании кредита, пусть даже они идеально соответствуют требованиям программы. Банки должны будут провести отбор заемщиков, а по каким критериям - неизвестно. Причем им разрешено отказывать клиентам в рефинансировании без объяснения причин. Таким образом, принцип справедливости распределения национальных накоплений (денег Нацфонда) будет нарушен. Правительство заявляет, что меры призваны снять социальное напряжение, но есть большие сомнения в том, что оно достигнет своей цели.

Сегодня нет единой проблемы рынка недвижимости, как это было в 2007 году, в самом начале кризиса ликвидности. Их несколько - стагнация строительной отрасли, падение спроса на ипотечные кредиты, огромные долги по займам. Конечно, они взаимосвязаны, но решить их одним махом не получится. Не удастся через дешевую ипотеку завершить недострой, если люди опасаются брать кредиты. Выкупить объекты у застройщиков по фиксированной цене можно, но только с выкручиванием рук: например банкротить компании, не согласные работать на предложенных государством условиях, как пообещал недавно глава "Самрук-Казыны" Кайрат Келимбетов. В таком случае мы должны быть готовы к тому, что строительство как отдельная отрасль экономики в Казахстане прекратит свое существование.