NOMAD (Номад) - новости Казахстана




КАЗАХСТАН: Самрук | Нурбанкгейт | Аблязовгейт | Январская трагедия | правительство Бектенова | правительство Смаилова | Казахстан-2050 | RSS | кадровые перестановки | дни рождения | бестселлеры | Каталог сайтов Казахстана | Реклама на Номаде | аналитика | политика и общество | экономика | оборона и безопасность | семья | экология и здоровье | творчество | юмор | интервью | скандалы | сенсации | криминал и коррупция | культура и спорт | история | календарь | наука и техника | американский империализм | трагедии и ЧП | акционеры | праздники | опросы | анекдоты | архив сайта | Фото Казахстан-2050











Поиск  
Пятница 29.03.2024 15:30 ast
13:30 msk

Придется платить
Глава Агентства по финнадзору пресекает иждивенческие настроения населения
03.12.2009 / экономика

"Литер", 3 декабря

Председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Елена Бахмутова ответила на вопросы, размещенные на портале прямой линии с главой государства.
К 20 ноября 2009 года в агентство поступило около 2000 вопросов физических и юридических лиц, обратившихся к президенту Республики Казахстан по прямой линии.Анализ поступивших обращений показал, что наиболее актуальными для населения являются вопросы с просьбами о содействии в погашении банковского займа, его рефинансировании или реструктуризации путем предоставления отсрочки платежей, пересмотра ставки вознаграждения, размера ежемесячного платежа в сторону уменьшения и отмены пени, возможности использования пенсионных накоплений в счет погашения ежемесячного платежа по банковскому займу, а также недопущения реализации залогового имущества, в том числе при наличии решения суда.
Более 100 вопросов, адресованных главе государства, касались оказания отдельным категориям граждан содействия в погашении банковского займа либо списания (амнистии) кредита.
Так, например, Тимур Мукашев обратился с вопросом: "Почему банки не могут простить простому народу ипотечные займы, тогда как в свою очередь нашим банкам долги простили?"
– Прежде всего необходимо отметить, что речь не идет о прощении нашим банкам долгов. АО "БТА Банк" и АО "Альянс Банк" вынуждены проводить реструктуризацию своей задолженности в силу существенного обесценения качества их кредитных портфелей. Если же еще проводить реструктуризацию долгов клиентов, то это может привести, несмотря на проводимую реструктуризацию задолженности банков, к дальнейшему усугублению существующих проблем.
Необходимо отметить то, что отношения между заемщиками и банками носят гражданско-правовой характер. Свобода заключения договора – один из основополагающих принципов гражданского законодательства.
Согласно нормам действующего законодательства, государственные органы и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность банков, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.
Общеизвестно, что кредитование осуществляется за счет заемных ресурсов банков. Прекращение либо уменьшение поступлений по выданным займам при отсутствии замещающих источников входящих денежных потоков будет отрицательно сказываться на способности выполнения банками своих обязательств, в том числе перед депозиторами, значительная часть которых состоит из представителей населения, малого и среднего бизнеса, а также по осуществлению ежедневных текущих платежей своих клиентов – физических и юридических лиц. Вместе с тем создание прецедента возможности оказания государством помощи за счет бюджета отдельным слоям по погашению задолженности может вызвать недовольство и желание других граждан-налогоплательщиков перестать оплачивать коммунальные и другие услуги. Данные действия создадут предпосылки к появлению хаоса, массовых дефолтов по стране, что не так давно имело место в США.
Необходимо отметить, что правительством совместно с Национальным банком и Агентством финансового надзора приняты соответствующие меры для поддержания ипотечных заемщиков.
В соответствии с Планом совместных действий правительства РК, Нацбанка РК и АФН по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009–2010 годы часть средств, выделенных АО "Фонд национального благосостояния "Самрук-казына", банками второго уровня направлена на понижение процентных ставок по ипотечным займам заемщиков, получивших ипотечные займы на приобретение и строительство жилища в предыдущие периоды и добросовестно исполнявших свои обязательства по их обслуживанию – до 9 процентов (государственным служащим, работникам государственных учреждений, не являющимся государственными служащими, работникам государственных предприятий, участникам и инвалидам Великой Отечественной войны и лицам, приравненным к ним, пенсионерам и инвалидам) и 11 процентов (всем остальным заемщикам).
В соответствии с данной программой в 11 банках в конце февраля 2009 года размещено 120 млрд тенге, на сегодняшний день 31304 семьи получили возможность платить в среднем на 30 процентов меньше, чем прежде.
Благодаря мерам государственной поддержки завершено строительство 27 жилых комплексов с участием 4355 дольщиков. В мероприятиях по завершению объектов жилья через банки участвуют пять банков: АО "АТФ Банк", АО "Евразийский Банк", АО "Цеснабанк", АО "Альянс Банк" и АО "Темiрбанк", через которые финансируются 10 объектов незавершенного строительства с участием 3780 дольщиков.
В целях поддержки заемщиков–физических лиц законом Республики Казахстан "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам устойчивости финансовой системы" от 23.10.2008 г. установлен запрет на одностороннее изменение банками ставок вознаграждения, а также на увеличение размера и порядка расчета тарифов, комиссионных вознаграждений и других расходов по обслуживанию займа по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами. Запрет на увеличение банками действующих ставок вознаграждения введен до 25 октября 2011 года.
Помимо вопросов, связанных с оказанием содействия в погашении банковского займа либо его амнистии, более 150 граждан обратились к президенту Респуб-лики Казахстан с просьбой о реструктуризации банковских займов путем предоставления отсрочек по их погашению, пролонгации сроков кредитования, сторнирования (списания) пени, уменьшения ежемесячных платежей и понижения процентной ставки.
– Согласно нормам Гражданского кодекса Республики Казахстан, принятые по договору обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. Неисполнение сторонами обязательств влечет установленную законодательством и условиями договора ответственность.
В целях обеспечения своей финансовой стабильности банки используют способы минимизации кредитных рисков, предусмотренные действующим законодательством, к которым относятся неустойка, залог, гарантия, поручительство и др.
Заключая с банком договоры банковского займа и залога недвижимого имущества, заемщики предоставляют свое согласие на осуществление банком мероприятий, предусмотренных договором и действующим законодательством Республики Казахстан в случае ненадлежащего исполнения и/или неисполнения заемщиком принятых обязательств.
Следует отметить, что свою процентную политику банки строят в соответствии с рыночными принципами, в том числе исходя из прибыльности. На процентную политику банков влияет множество факторов – уровень инфляции в стране, обменный курс национальной валюты и стоимость фондирования, то есть ставки по привлекаемым депозитам и другим заимствованиям. Банк также включает в стоимость кредита (процентную ставку по кредитам) издержки на покрытие рисков и операционных расходов, а также определенный процент (маржу).
Агентство, со своей стороны, соблюдая нормы законодательства о невмешательстве в оперативную деятельность банков, в целях сглаживания сложившейся ситуации направило письма рекомендательного характера в ОЮЛ "Ассоциация финансистов Казахстана" (АФК) и банки второго уровня о рассмотрении возможности введения поддерживающих мер в отношении займов, обеспечением которых является залог единственного жилья заемщиков путем:
– изменения очередности погашения займов;
– предоставления отсрочки по погашению займов;
– отмены применения коэффициента индексации;
– своевременного решения вопросов по взысканию задолженности в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан исходя из принципов разумности и справедливости;
– частичного изъятия денег с карт-счетов недобросовестных заемщиков в размере, не превышающем 50 процентов от поступающих на карт-счета заемщиков сумм ежемесячного дохода.
Кроме того, банкам направлены рекомендации о возможности неначисления пени (штрафов, неустойки) по договорам займа как физических, так и юридических лиц в период рассмотрения банками заявлений заемщиков о реструктуризации задолженности, списания пени и т.д.
Однако последствия кризиса в экономике приводят к росту "безнадежных" кредитов, который наблюдается в целом по банковской системе республики.
По статистике, доля "безнадежных" кредитов по состоянию на 1 ноября 2009 года составляет 30 процентов от общего ссудного портфеля банков.
Несмотря на это, согласно ответам банков на вышеуказанную рекомендацию агентства, в настоящее время в банках систематизирована практика по смягчению условий погашения долга заемщиков исходя из их финансового состояния. По информации АФК, в банках широко используется практика реструктуризации долга путем предоставления заемщикам различных инструментов, направленных на смягчение их финансовой нагрузки, в том числе: пролонгация займов, предоставление отсрочек по платежам или установление гибкого графика погашения долга, снижение процентных ставок, приостановление начисления и списание вознаграждения, пени и иных штрафных санкций. Также по сведениям АФК, банками на индивидуальной основе предоставляются более льготные условия погашения займов социально незащищенным гражданам (лицам, находящимся в декретном отпуске, имеющим инвалидность, потерявшим кормильца и другим).
В настоящее время актуальным является вопрос, связанный с индексацией ежемесячных платежей, так как ввиду девальвации национальной валюты в феврале 2009 года многие граждане столкнулись с проблемой увеличения ежемесячных выплат по банковскому займу.
Вероника Александровна обратилась с таким вопросом: "Я получила ипотечный долларовый кредит в банке. Я исправно погашаю кредит. Но в связи с девальвацией возросла долговая нагрузка по кредиту на 30 процентов. Это поставило меня в очень тяжелые условия. Что мне делать в данной ситуации? К кому обратиться за помощью?"
– В последние периоды применение банками второго уровня коэффициента индексации платежей (основного долга, вознаграждения и различных сопутствующих комиссий), рассчитываемого как отношение учетного курса тенге к иностранной валюте на дату погашения к учетному курсу на день выдачи займа, имеет широкую практику.
Действующее законодательство Республики Казахстан допускает применение коэффициента индексации к платежам по займам сроком действия свыше 1 года, если между заемщиком и банком второго уровня был заключен договор, в котором содержатся условия индексации. При этом обращаем внимание на то, что индексация может быть осуществлена с применением любого не противоречащего законодательству коэффициента, включая коэффициенты, рассчитываемые с учетом уровня инфляции, ставки рефинансирования, соотношения курсов валюты на дату платежа и на дату выдачи займов, и другие по соглашению сторон.
Необходимо отметить, что при индексации платежей в зависимости от колебаний курсов расходы по обслуживанию долга могут как увеличиваться, так и уменьшаться. Конечно, на данный момент в связи с падением курса тенге долговое бремя граждан, получивших ранее валютно индексированные зай-мы, увеличилось в тенговом эквиваленте.
В то же время следует заметить, что на протяжении нескольких предыдущих лет, при укрепляющейся динамике обменного курса тенге с 2003 года обменный курс тенге вырос с 120 до 156 тенге за доллар США, долговое бремя таких граждан уменьшалось в пересчете на тенге. В некоторые договоры включены условия об отмене действия индексации в случае укрепления курса национальной валюты. В этой связи заемщикам при подписании договоров необходимо отслеживать свои позиции в части принимаемых обязательств и прав банка.
Для договоров, предусматривающих действие индексации платежей как при укреплении, так и девальвации тенге, учитывая, что срок ипотечных кредитов – 20–30 лет, практика компенсирования "потерь" необоснованна, так как в течение такого длительного периода времени ситуация на внешних рынках, в частности на рынке нефти и металлов, может значительно и неоднократно изменяться.
Например, рост мировых цен на нефть будет способствовать укреплению курса тенге. В этом случае, если быть последовательными, необходимо проводить меры, обратные компенсированию "потерь" и изымать средства у заемщиков, поскольку уменьшение в тенговом выражении выплат по долгосрочным валютным займам надо рассматривать как получение "непред-виденной и неучтенной сверхприбыли".
При этом, как уже отмечалось, вопросы предоставления льгот заемщикам, получившим кредиты с привязкой к доллару США, могут быть рассмотрены банками в индивидуальном порядке.
Так, в ответ на рекомендацию агентства в адрес банков об отмене индексации платежей получена информация от 28 банков, согласно которой 13 банков коэффициент индексации по платежам не применяют, уполномоченными органами четырех банков удовлетворено предложение агентства относительно отмены применения коэффициента ин-дексации по платежам, один банк информировал о том, что по вновь выдаваемым кредитам в тенге индексация платежей к иностранной валюте не применяется.
Многие казахстанцы ввиду сложившихся проблем с погашением кредитов выступили с предложением к президенту Республики Казахстан рассмотреть возможность изъятия обязательных пенсионных накоплений в счет погашения кредита и задолженности по нему.
Динара обратилась с вопросом: "Прошу Вас рассмотреть возможность хотя бы частичного финансирования основной задолженности из наших пенсионных накоплений. У меня ежемесячно с дохода направляются 10 процентов в пенсионный фонд. И мне обидно, что этой суммой я не могу воспользоваться сейчас. От лица многих ипотечников прошу рассмотреть наше предложение".
– Основной целью формирования пенсионных накоплений является реализация конституционных гарантий пенсионного обеспечения, повышение его уровня и создание достойных условий жизни при наступлении старости. Очевидно, что изъятие отдельными лицами пенсионных накоплений до достижения определенного законодательством пенсионного возраста могло бы помочь в решении проблем, связанных с погашением текущих обязательств. Однако обязательные пенсионные взносы, удерживаемые из ежемесячного дохода и накапливающиеся на индивидуальных пенсионных счетах вкладчиков, – это накопления, назначение которых заключается в обеспечении старости.
Изъятие пенсионных накоплений за счет обязательных пенсионных взносов из накопительных пенсионных взносов гражданами Республики Казахстан на другие цели, кроме пенсионного обеспечения, действующим пенсионным законодательством не предусмотрено.
Студенты нашей республики обращаются с вопросом касательно студенческого кредитования. Какие меры предпринимает правительство Республики Казахстан для поддержания граждан, желающих получить высшее образование, но не имеющих средств для его оплаты?
– В рамках Плана совместных действий принято постановление правительства РК от 13.02.2009 г. №178 "Об одобрении Соглашения о взаимодействии между Министерством образования и науки Республики Казахстан, Министерством здравоохранения Республики Казахстан и АО "Фонд национального благосостояния "Самрук-Казына".
В рамках соглашения кредитованию подлежат студенты, обучающиеся в высших учебных заведениях республики по техническим, естественно-научным и медицинским специальностям, а также отвечающие следующим требованиям:
1) успеваемость студента (критерии определяются Министерством образования и науки Республики Казахстан);
2) социальный статус:
– студенты-сироты и оставшиеся без попечения родителей;
– студенты-инвалиды;
– студенты, родители которых являются инвалидами;
– студенты из многодетной, малоимущей или неполной семьи;
– студенты, родители которых достигли пенсионного возраста;
– другие студенты, определяемые Министерством образования и науки Республики Казахстан.
В соответствии с Соглашением, заключенным с АО "Фонд национального благосостояния "Самрук-Казына", оператором указанной программы является АО "Альянс Банк".
Для получения информации касательно условий кредитования вам необходимо обратиться непосредственно в АО "Альянс Банк", менеджеры которого предоставят исчерпывающую информацию по условиям реализуемой программы.
Граждане нашей республики, в частности молодые семьи, задают вопрос президенту Республики Казахстан касательно реализуемых АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана" программ и о возможности стать их участниками.
Государственной программой жилищного строительства в Республике Казахстан на 2008–2010 годы, утвержденной указом президента, АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана" (далее – "Жилстройсбербанк") определено оператором, реализующим системы жилищных строительных сбережений, предоставляющим жи-лищные займы в рамках данной программы.
Согласно условиям программы "Жилстройсбербанк" предоставляет долгосрочные жилищные займы по низкой ставке вознаграждения через систему жилищных строительных сбережений, в том числе посредством предоставления в соответствии с нормами законодательства предварительных и промежуточных жилищных займов для приобретения жилья, построенного за счет средств, выделяемых из респуб-ликанского бюджета на возвратной основе местным исполнительным органам.
Еще одним актуальным вопросом является реструктуризация долгов БТА и Альянс банков. Будет ли приниматься решение АФН РК об обязательной пропорциональной реструктуризации долгов клиентов банка?
– Касательно зачета обязательств банков и должников по кредитам в целом отмечаем, что все вопросы, касающиеся реструктуризации того или иного вида инструмента внешнего долга по банкам, вовлеченным в процесс реструктуризации, должны решаться банками самостоятельно (или с привлечением консультантов) в ходе переговоров с кредиторами. Кроме того, следует понимать, что вопросы, связанные с обслуживанием АО "БТА Банк" и АО "Альянс Банк" своих обязательств, носят коммерческий характер и, безусловно, сопряжены с определенными рисками, которые должны учитываться сторонами при установлении договорных отношений.
Агентством было рассмотрено 186 обращений по АО "Валют Транзит Банк". Содержание поступивших обращений касалось сроков возврата остатков денежных средств, размещенных на депозитных счетах вкладчиков в ликвидируемом АО "Валют Транзит Банк", и увеличения суммы гарантийного возмещения по депозитам физических лиц, размещенным в АО "Валют Транзит Банк".
– Согласно подпункту 4) пункта 3 статьи 74-2 закона "О банках", требования физических лиц по депозитам и переводам денег, а также требования по депозитам, осуществленным за счет пенсионных активов накопительных пенсионных фондов; по депозитам страховых организаций, осуществленным за счет средств, привлеченных по отрасли "страхование жизни", удовлетворяются в четвертую очередь.
В настоящее время ликвидационной комиссией банка полностью проведены расчеты с кредиторами первой и второй очереди и осуществляются расчеты с кредиторами третьей очереди. Следует отметить, что обязательства государства в рамках осуществления гарантийных выплат в размере 700000 тенге кредиторам ликвидируемого банка, выполнены в полном объеме на сумму порядка 14 млрд тенге.
При этом по состоянию на 20.11.2009 года общее количество кредиторов – физических лиц составляет 39773 человека с общей суммой требований к банку, включенных в реестр требований кредиторов, – около 8 млрд тенге. Из них 36097, или 91 процент, вкладчиков имеют требования к банку в размере порядка 612 млн тенге только в части невыплаченного вознаграждения, или, говоря иными словами, недополученного "дохода". Остальные 4781 вкладчик имеют требования к банку по части основного долга, превышающего 700000 тенге.
В этой публикации агентство представило ответы на наиболее часто задаваемые вопросы, поступившие в call centre прямой линии президента РК. Ваши вопросы не останутся без внимания, и уже в ближайшее время смотрите все ответы на веб-сайте агентства www.afn.kz, а также на блог-платформе электронного правительства www.blogs.e.gov.kz/blogs/bakhmutova_Y.


Поиск  
Версия для печати
Обсуждение статьи

Еще по теме
В 2010 году валютный коридор будет расширен до 150 тенге за 1 доллар США +15/-22,5 тенге 31.12.2009
В начале 2010 года в обращение выпускаются новые банкноты номиналом в 1 тыс тенге, посвященные председательству Казахстана в ОБСЕ 31.12.2009
"В связи с установлением у банка отрицательного размера собственного капитала…" 31.12.2009
Платежный баланс РК в январе-сентябре 2009 года сложился с профицитом в $273 млн 31.12.2009
Внешний долг РК вырос за январь-сентябрь 2009 года на 2,96% 31.12.2009
№ 1 в мире! 31.12.2009
В Казахстане с 10 января 2010 года повышаются тарифы на пассажирские перевозки железнодорожным транспортом 31.12.2009
Тариф "отрезвляющий" 31.12.2009
В Алматы открылся гипермаркет Green, в котором социально-значимые товары реализуются по минимальным ценам 31.12.2009
Не губите мужиков, не губите... 31.12.2009

Новости ЦентрАзии
Дни рождения
в Казахстане:
29.03.24 Пятница
83. МЕДВЕДЕВ Святослав
78. ЖУКОВ Владимир
77. ЕРЖАНОВ Сырымгали
73. НОСОНОВСКИЙ Геннадий
63. МАЗАКОВ Талгат
61. БАЙДАБЕКОВ Ауез
59. АБИШЕВ Азат
59. ЖУМАДИЛЬДАЕВА Наталья
59. ТАБЫЛДИЕВ Коктембек
57. ИМАНТАЕВ Ермек
57. ХАЛИЛИН Ерден
55. ЛАРИЧЕВ Леонид
43. АЙМАГАМБЕТОВ Лашин
43. АХМЕД-ЗАКИ Дархан
42. ХАИРОВА Камилла
...>>>
30.03.24 Суббота
79. КЕРИМБАЕВ Бигали
78. ЗАЙЦЕВА Александра
74. АМАНБАЕВ Кайрат
72. АЙТБЕКОВ Берик
69. ОРДАБАЕВ Галым
67. СЛАБКЕВИЧ Лариса
65. УТЕУЛИНА Ирина
64. ЖУНУСОВ Сарсембек
63. МОМЫНЖАНОВ Каиргали
63. СМАТЛАЕВ Бауржан
61. ПАРФЕНОВ Дмитрий
60. БЕКЕЖАНОВ Сенбай
57. САБДЕНОВ Кайрат
51. ДАРЖИБАЕВ Еренай
42. ЕСИМОВА Анара
...>>>
31.03.24 Воскресенье
76. СЕРКЕБАЕВ Алмас
71. РАИМЖАНОВ Абдыхапар
70. ЧЕСНОКОВ Анатолий
67. МИНЕЕВА Ирина
65. АКМОЛДАЕВА Елена
65. КУБЕЕВ Еркин
63. КЕРИМХАНОВА Гульнара
62. КИМ Марина
62. МЕНДЕКИНОВА Гульжан
56. ЖАНЖУМЕНОВ Талгат
53. АББАС Бауыржан
52. АЛПЫСБАЕВ Канат
50. БЕККАЛИ Мухтар
46. ДЖАУХАНОВ Руслан
46. ЖАКУПОВ Нурлан
...>>>


Каталог сайтов
Казахстана:
Ак Орда
Казахтелеком
Казинформ
Казкоммерцбанк
КазМунайГаз
Кто есть кто в Казахстане
Самрук-Казына
Tengrinews
ЦентрАзия

в каталог >>>





Copyright © Nomad
Хостинг beget
Top.Mail.Ru
zero.kz