Талгат Ибраев

Осенью этого года на очередном заседании Комитета по социально-культурному развитию мажилиса парламента было объявлено о том, что система здравоохранения Казахстана еще не готова к очередной попытке внедрения обязательного медицинского страхования. А значит, в ближайшее время оно внедряться не будет. Таким образом, была поставлена точка в достаточно продолжительной дискуссии, вылившейся даже в подготовку соответствующего законопроекта.
Итак, с кардинальными реформами в области медицинского страхования было решено повременить. И к большому неудовольствию страховых компаний, которые активно лоббировали разработку и последующее принятие этого законопроекта, правительственная комиссия, а затем и депутатский корпус пришли к выводу о том, что введение принудительного медицинского страхование на данном этапе пока невозможно. А вот добровольное надо развивать и совершенствовать. Потому, что и в этой области, к сожалению, далеко не все так радужно безоблачно как бы хотелось. И как в свое время заметил депутат мажилиса Владимир Нехорошев: "Сегодняшнее положение с медстраховкой – это сплошная история человеческих ошибок".
Согласно данным экономистов, последние несколько лет убыточность страхового бизнеса как такового (и медицинского страхования в том числе) растет в нашей стране практически по всем ключевым позициям. Если в 2010 году в целом по рынку убыточность составляла 17,7 процентов, в 2011 году – уже 23,2 процента, то в нынешнем, 2012 году, этот показатель увеличился почти до 30%.
А если углубиться в конкретные причины, то рост убыточности по добровольному медицинскому страхованию, прежде всего, связан с постоянным повышением цен на медицинские услуги и медикаменты. По крайней мере, так утверждают сами страховщики. Имеют место и случаи "гиперлечения", когда медучреждения назначают застрахованным большое количество ненужных медицинских процедур, что болезненно сказывается на бюджете самих страховщиков. Кроме того, рынок медицинского страхования в основном поддерживается за счет корпоративного страхования сотрудников крупных компаний. А страхование физических лиц пока еще не столь актуально. И речь здесь идет не столько о беспечности или не сознательности самих граждан, не желающих доверить заботу о своих рисках страховщикам, сколько о трех составляющих, которые упорно не дотягивают до обще приемлемого уровня. А именно – о доверии самим компаниям, о качестве предлагаемых ими услуг и, естественно, о цене.
На сегодняшний день этот сегмент страхового рынка Казахстана представлен двумя десятками компаний, продающих медицинские страховки. Казалось бы, и конкуренция широкая, и выбор есть, так что соответственно практически любой человек сможет подобрать для себя наиболее оптимальный вариант. Однако добровольным медицинским страхованием охвачено не более ста тысяч человек, что для шестнадцати миллионного населения страны в общем-то капля в море. Да и эти сто тысяч, набрались исключительно благодаря уже упомянутым корпоративным клиентам, состоящим из национальных компаний, международных корпораций и фирм с иностранным участием. Отечественный бизнес пока не торопится массово страховать свой персонал (что неудивительно благодаря высоким прейскурантам страховщиков), а уже сформировавшиеся клиенты, периодически испытывают откровенный дискомфорт как от качества предоставляемых услуг, так и от неопределенности перспектив самого страхового рынка в целом, и некоторых страховых фирм, в частности. Причем, речь здесь идет не столько о "карликах", и без того не делающих погоду, сколько о "флагманах", фактически задающих весь деловой тон и определяющих общий климат в отрасли.
Вот, например, один из старейших игроков на этом рынке, корпорация медицинского страхования "Интертич", в свое время первой получившая лицензию на осуществление этого вида деятельности. На первый взгляд, дела в этой компании обстоят безупречно – самая большая и разветвленная сеть филиалов по стране, максимально широкий спектр предлагаемых услуг и как следствие, весьма впечатляющий список корпоративных клиентов из числа крупнейших фирм и производственных компаний.
Однако, то ли из-за изначально небольшого размера собственного капитала, то ли из-за нерационально распределения финансового потока, эта фирма (которая, еще раз повторюсь, номинально считается одним из флагманов рынка медицинского страхования), находится в состоянии чуть ли не перманентного внутреннего кризиса.
Почему эта информация практически неизвестна клиентам (а еще раз напомню, что речь идет о практически всех крупнейших компаниях страны) – пожалуй вопрос не столько к руководству самой фирмы сколько к регуляторам. Однако, факт остается фактом – периодические известия об очередных финансовых проблемах "Интертич" сваливаются на клиентов словно снег на голову.
Первый "звоночек" прозвенел еще в марте 2008 года, когда постановлением правления Агентства финансового надзора РК у корпорации была приостановлена лицензия на право осуществления страховой деятельности. Тогда же директор департамента надзора за субъектами страхового рынка и другими финансовыми организациями АФН Диляра Каракулова заявила о том, что одной из причин для такого шага послужило то обстоятельство, что уровень маржи платежеспособности у "Интертич" постоянно находится на пределе. И в связи с этим у страховой организации могут быть серьезные проблемы с выполнением принятых на себя обязательств. Второй же причиной (более формальной, но логически связанной с первой) стало отсутствие в штате "Интертич" актуария.
Для несведущих поясню, что задачей актуарной деятельности является осуществление экономических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации. При этом, актуарий не вправе совмещать свою деятельность в других страховых организациях. Так что, по совокупности выявленных нарушений Агентством финнадзора было отмечено, что приостановление действия лицензии влечет запрет на заключение новых договоров страхования, включая продление действующих договоров страхования и перестрахования.
В общем, положение было крайне серьезным, и в отношении актуарной деятельности вопрос был решен достаточно оперативно. В результате чего, действие лицензии было все-таки восстановлено. А вот вопрос о самой платежеспособности (несмотря на наличие актуария), похоже, так и остался " в подвешенном состоянии". В самой страховой организации "Интертич" комментировать ситуацию тогда напрочь отказались, что по мнению некоторых экспертов, озвученном в СМИ того времени, свидетельствовало не столько нежелании "выносить сор из избы", сколько о том, что руководству фирмы просто нечего сказать на этот счет.
Чуть позже, в прошлом году, у регуляторов опять возникали серьезные претензии. Так в декабре прошлого года АФН было выявлено грубое нарушение, выразившееся в составлении отчетности, приведшей к искажению содержащихся в ней показателей. Тогда возникшие противоречия в очередной раз удалось преодолеть и до серьезных последствий и каких-либо санкций дело не дошло.
И вот уже в текущем году, похоже, история повторяется вновь. По крайней мере, согласно последним данным финансовой отчетности, у компании отмечаются сильные колебания по статье "нераспределенный доход – непокрытый убыток". В результате, убытки "Интертич" на первое ноября 2012 года достигли 68 миллионов тенге. При этом, негативная тенденция снижения дохода наблюдается на протяжении всего 2012 года. Кроме того, по размеру собственного капитала, АО "Интертич" занимает аж тридцатое место (среди 35 страховых компаний). И по состоянию на 01.11.2012 года размер собственного капитала составил 1 354 миллионов тенге. Так что, прогнозы финансистов опять не утешительны – низкий размер собственного капитала "Интертич" является серьезным ограничителем для возможности исполнять свои обязательства по страхуемым рискам…
Может поэтому, а может по простому совпадению, но в последнее время возникло и много вопросов касающихся соблюдения страховщиками своих договорных обязательств и качеству предоставляемых услуг.
Косвенным тому подтверждением, служат многочисленные клиентские жалобы поступающие на сайты и блоги различных контролирующих ведомств буквально по всей стране, начиная от Департамента Комитета контроля медицинской и фармацевтической деятельности МЗ РК по Алматинской области, кончая департаментом финансовой полиции Мангистауской области, где речь идет об одном и том же – об отказе сотрудников компании признавать страховой случай в отношении членов семьи основного клиента (как правило, речь идет о несовершеннолетних детях, которые, по мнению региональных сотрудников фирмы не являются их "подопечными" и не подлежат льготной госпитализации в соответствующие медицинские учреждения). Чиновники усердно разбираются и рапортуют о принятых мерах. И, в общем-то, справедливости ради, можно отметить, что в подавляющем большинстве случаев компромисс бывает достигнут. Однако, все это не самым лучшим образом влияет на общий имидж самой компании. Как и то обстоятельство, что, например, среди проверенных медицинских учреждений по Актюбинской области, в числе нарушителей санитарно-эпидемиологических норм оказалась опять именно эта фирма. В результате, как сообщила начальник отдела эпидемиологического надзора департамента Госсанэпиднадзора Гульнар Сарсенбаева, "по выявленным нарушениям, решением суда была приостановлена работа хирургического и стоматологического кабинетов ТОО "Интертич".
В общем, складывается впечатление, что, несмотря на казалось бы прекрасно налаженную работу и рекордное количество филиалов, повседневная деятельность фирмы больше смахивает на лакированный фасад с тщательно замаскированными и требующими ремонта торцами. И подобная ситуация, к сожалению, далеко не единична и скорее свидетельствует о неблагополучном состоянии рынка в целом, нежели, говорит о трудностях (временных или не очень) одной, отдельно взятой фирмы.
Так что, если вернуться к началу разговора, то справедливость решения о переносе реформ, принятого правительством, будет вполне очевидна. Внедрение обязательного медицинского страхования – весьма серьезный разговор и начинать его надо с хорошим финансовым здоровьем, что, как мы видим, наблюдается далеко не у всех компаний, действующих на этом рынке.
Во всем мире считается, что страховая медицина – показатель цивилизованности общества. И, похоже, пока до стадии высокоразвитого социума мы еще так и не дошли. А значит, надо в очередной раз обратить внимание на положение дел в области добровольного медицинского страхования и сделать этот рынок услуг максимально прозрачным и ответственным. Иначе, тщательно маскируемые проблемы, рано или поздно, вполне могут принять необратимый характер. И тогда, о полноценном развитии отрасли можно будет просто забыть.