Талгат Ибраев

О серьезных проблемах, испытываемым страховым рынком нашей страны, в последнее время говорилось достаточно много и подробно. Хотя долгие разговоры в общем то, уже наверное и не нужны – достаточно лишь взглянуть на печальную динамику роста убыточности страхового рынка страны, впавшего в затяжное "пике" еще в 2009 году, и самостоятельно сделать определенные выводы. Итак, согласно официальным данным, если в 2010 году целом по рынку убыточность составляла 17,7%, то в 2011 году цифра резко выросла до 23,2%. А уходящий 2012 год довел этот негативный показатель почти до 30%, что не на шутку тревожит уже не только экономистов, но и клиентов самих страховых компаний.
Причин, объясняющих возникшие проблемы, тоже достаточно много. И, как водится, среди них есть и "объективные", типа постоянно упоминаемого самими страховщиками "низкого уровня платежеспособного спроса населения" (или, чуть проще – низкие доходы), так и субъективные, например, "ментальность несознательных граждан" (кстати, еще одна тема, на которую руководители страховых компаний, похоже, готовы говорить часами).
Что ж, наверное, и то, и другое, действительно имеет место быть. Однако, помимо всего перечисленного, есть и еще один важнейший аспект, о котором руководители казахстанских страховых фирм и корпораций, почему то говорят гораздо менее охотно. А именно – о собственной финансовой самодостаточности.
Согласно периодически публикуемой информации Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (КФН) Национального банка Казахстана, страховому рынку страны в очередной раз грозит кризис неплатежей. А целый ряд крупнейших (и, казалось бы, наиболее надежных) компаний испытывает серьезные проблемы с финансовой устойчивостью.
Одним из последних сообщений на эту тему стало неприятное известие о приостановлении лицензии страховой компании "Номад Иншуранс", являющейся одним из лидеров на рынке автострахования. В качестве причин приостановки действия лицензии КФН указал задержку выплат, ненадлежащее отражение в бухгалтерском учете финансовых операций и несоблюдение регулирования страховых агентов. В результате международное рейтинговое агентство Fitch Ratings поместило рейтинг финансовой устойчивости АО "Номад Иншуранс" в категорию "Негативный" и предупредило о возможных серьезных последствиях для дальнейшего существования компании.
Кстати, нечто подобное происходило и три года тому назад, когда сначала была отозвана лицензия, а затем была инициирована процедура банкротства одной из крупнейших на тот момент страховых компаний "Алтын полис", признанной несостоятельной по своим обязательствам. Кстати, это событие, рухнувшее на головы клиентов с неожиданностью первого снега, по неоднократно озвученному мнению самих страховщиков, надолго отпугнуло многих людей от страховых компаний, и возвратить доверие к страхованию с тех пор так до конца и не удалось.
В итоге, если называть вещи своими именами, становится очевидным, что серьезной проблемой страхового рынка является поведение самих компаний. Привлекая клиентов низкими ценами и собирая недостаточные премии, они, тем самым, выстраивают самую настоящую "страховую пирамиду", выплачивая по текущим страховым случаям за счет новых клиентов, и просто пытаются продлить свое существование. А если сборы с новых клиентов начнут снижаться – компания просто не сможет расплатиться по всем взятым на себя обязательствам. В итоге крепко рискуют все. Клиент подвергает себя кредитному риску. А страховые фирмы испытывают риск ликвидности из-за банальной неспособности платить по счетам. Что, похоже, и произошло с "Номад Иншуранс".
А вот еще один показательный пример, который вполне может стать миной под таким сегментом рынка как медицинское страхование. Речь идет об одной из крупнейших компаний специализирующейся в этой отрасли, – АО "Интертич". В свое время эта фирма уже была в центре скандала, когда в 2008 году постановлением правления Агентства финансового надзора РК у корпорации была приостановлена лицензия на право осуществления страховой и перестраховочной деятельности. Кроме того, согласно обнародованной в то время официальной информации, в связи с недостаточным количеством основных средств у этой страховой организации могут быть серьезные проблемы с выполнением принятых на себя обязательств. А если учесть то, что в числе основных корпоративных клиентов "Интертич" находятся практически все национальные компании, крупнейшие недропользователи и фирмы с иностранным участием, то последствия возможного краха страховщиков могли бы быть самыми прискорбными для всей страховой системы страны в целом. Здесь достаточно упомянуть то, что в числе корпоративных клиентов фирмы находятся такие гиганты как ТОО "Тенгизшевройл", "Karachaganak Petroleum Operating B.V.", "PetroKazakhstan", "North Caspian Operating Company", "CNPC International Inc.", "Buzachi Operating Limited", "Каспий Меруерты Оперейтинг" и еще порядка десятка крупных нефтяных и нефтегазовых компаний, которые традиционно уделяют вопросам медицинского страхования своих сотрудников повышенное внимание. И развитие скандала, так или иначе, могло бы больно ударить по инвестиционному имиджу страны, регулирующие и контролирующие органы которой "проглядели" такую проблемную фирму-страховщика.
Вполне возможно, что именно поэтому, а так же после устранения некоторых процедурных нарушений, действие лицензии было все-таки опять возобновлено. Правда, с условием сделать соответствующие выводы и принять все необходимые меры.
К сожалению, как показали дальнейшие события, ни того не другого сделано, увы, не было. И уже в декабре прошлого года АФН опять было выявлено грубое нарушение, выразившееся в составлении недостоверной отчетности и искажении содержащихся в ней показателей.
Помимо этого, все больше и больше претензий возникало к качеству оказываемых фирмой услуг. В интернете даже появился специальный блог "Интертич-нет" (http://interteach-net.blogspot.com/), на котором была приведена конкретная информация о допущенных сотрудниками компании нарушениях и примеры вопиющего непрофессионализма. Примерно аналогичные жалобы периодически поступали и в адрес территориальных управлений здравоохранения по нескольким областям страны.
Кстати примерно тогда у фирмы начались и проблемы с корпоративными клиентами из числа фирм, входящих в холдинг "Самрук-Казына". И по итогам многочисленных жалоб, а также по объективным результатам проводимых тендеров все чаще в числе победителями становились другие компании. Последний раз, из-за несоответствия своего потенциала с Правилами закупок товаров, работ и услуг АО "Фонд национального благосостояния Самрук-Казына", корпорация "Интертич" проиграла тендер по закупу услуг "Медицинское страхование работников" уже в июле этого года. Ну, а по мнению аналитиков страхового рынка – все это, по сути, явилось логичным продолжением затянувшегося финансового кризиса в самой компании и как следствие снижение качества предлагаемых услуг.
В свою очередь, руководство фирмы предпочитало ссылаться на нехватку персонала и проблемы территориальной удаленности:
– Есть понятие "территория обслуживания", – разъясняла в одном из своих интервью по этому поводу генеральный директор корпорации Сауле Джундубаева. – Обычно мы предлагаем варианты решения этой проблемы, к примеру, вызвать врача из близлежащего медицинского учреждения, а мы возместим затраты. Нас тоже можно понять, у нас всего четыре врача-педиатра, два из них ведут прием. Еще двое выезжают на вызовы. Один врач едет в Калкаман на экстренный случай, второй врач в Иссык и поступает вызов с Шымбулака. Врач едет в Шымбулак, тратит несколько часов на дорогу и выясняется, что там банальное повышение температуры. За это время поступают еще пять вызовов, но она их отклоняет.
Клиентам, впрочем, от перечисления всех "объективных трудностей" было явно не легче, и все большее количество людей задавалось неизбежным вопросом – для чего, собственно, надо было расширять пакет страхуемых из числа корпоративных клиентов и включать в него членов семьи сотрудника, если им не гарантировалась квалифицированная помощь? Неужели ради маркетингового хода стоило подвергать опасности здоровье людей?
Ответы на эти достаточно серьезные вопросы от руководства компании тогда, впрочем, никто так не получил, но зато периодически клиенты сталкивались с дополнительными трудностями, когда принадлежащие "Интертич" медицинские кабинеты попросту закрывались из-за нарушения санитарно-гигиенических норм, как это произошло, например, в Актюбинской области, что, в свою очередь, вызывало новую волну нареканий.
В результате, сначала робко, а затем все уверенней зазвучало предположение о том, что фирма не в состоянии "поддерживать на плаву" свое многочисленное хозяйство из-за недостатка средств. То есть, фактически повторялась ситуация 2008 года. И опять-таки руководство фирмы от каких либо комментариев предпочитало упорно воздерживаться. Но зато красноречивей всех слов стали недавно обнародованные цифры финансовой отчетности АО "ККЗиМС "Интертич", согласно которым у компании отмечаются сильные колебания по статье "нераспределенный доход – непокрытый убыток". В результате убытки "Интертич" на первое ноября 2012 года достигли без малого 70 миллионов тенге! При этом негативная тенденция снижения дохода наблюдается на протяжении всего прошлого года. Кроме того, по размеру собственного капитала АО "Интертич" находится практически в самом конце списка среди всех казахстанских страховых компаний, что автоматически означает повышенный риск ликвидности (или, говоря проще – потенциальную неплатежеспособность). Впрочем, это так же отражено в последнем анализе финансовой деятельности "Интертич", где прямо говорится о том, что "низкий размер собственного капитала является серьезным ограничителем для компании исполнять свои обязательства по страхуемым рискам". Похоже, фирме не помогла даже диверсификация своего портфеля со снижением доли медицинского страхования до 85%.
Теперь развитие ситуации может стать достаточно непредсказуемым. И если возобладает пессимистичный сценарий, и АО "Интертич" в очередной раз лишится лицензии, то вкупе с проблемным АО "Номад Иншуранс" по доверию к страховому рынку страны опять будет нанесен ощутимый удар.
Причем последствия от потрясений АО "Инертич", которое, напомню, масштабно ведает вопросами медицинского страхования, могут быть еще более болезненными для общества, нежели от кризисных явлений, появившихся на рынке автострахования. Ведь как тут не вспомнить героя популярного кинофильма с фразой "То бензин, а то дети…"
Вообще, если брать общемировую практику, то развитие системы медицинского страхования традиционно является одной из важнейших составляющих оценки общего уровня жизни населения. Например, в США вопрос расширения системы медицинского страхования является одной из наиболее актуальных задач действующей администрации президента Барака Обамы. И соответственно, там очень остро стоит вопрос регулирования деятельности страховщиков и профилактики любых происшествий, способных негативно влиять на рынок. В Казахстане, как видим, пока все обстоит не столь благополучно. Начиная от уровня "прозрачности" и ответственности самих страховых фирм, кончая размером их основных средств, которые должны строжайше мониториться регуляторами во избежание резких кризисных проявлений. В конце концов, чтобы строить цивилизованный страховой бизнес, нужен серьезный капитал. И тут будет недостаточно средств из собственного капитала, нужно аккумулировать внушительную сумму, чтобы компания действительно могла свободно осуществлять страховую деятельность. А для этого нужен отнюдь не "план по валу" в отношении клиентской базы, а многообразие деятельности и грамотное инвестирование накопленных средств. И в дальнейшем – развитие высокопрофессиональной конкуренции. Казалось бы, это прописные истины. Однако, повседневные реалии подсказывают, что эти истины, к сожалению, доступны далеко не всем. И на казахстанском страховом рынке по прежнему достаточно много фирм, работающих по примитивному принципу "пирамиды", а их руководство, похоже, абсолютно не задумывается о том, что под ее обломками может быть погребена сама идея этого крайне важного и полезного вида бизнеса. Конечно же, терять компании, достаточно давно работающие на этом рынке (кстати, тот же "Интертич" является обладателем первой лицензии в области медицинского страхования) очень бы не хотелось. Но жизнь (да и законы цивилизованного рынка) неумолимы – выживает и побеждает лишь тот, кто ведет свой бизнес, опираясь не на количество, а на качество, и не апеллируя к прошлым заслугам, а ежедневно продолжая движение вперед. Остальные, неминуемо окажутся за бортом.