Талгат Ибраев

Прошедший, 2012 год оказался для страхового рынка Казахстана достаточно неоднозначным. С одной стороны, он показал неплохие результаты по поступлению страховых и перестраховочных премий, общая сумма которых составила 189,5 миллиардов тенге и превысила показатели позапрошлого года более чем на 27%. То есть, казахстанцы стали чаще обращаться к услугам страховщиков и своим кошельком подтвердили кредит доверия к работающим на рынке компаниям. А с другой стороны проявился целый ряд негативных факторов вполне способных этот самое доверие подорвать на корню.
Как выяснилось, финансовая устойчивость некоторых фирм из числа тех что, казалось бы, занимают достаточно лидирующие позиции на рынке, держится буквально на честном слове и наглядно доказало факт того, что риски в этом секторе настолько высоки, что в случае малейшего спада в отечественной экономике (и, соответственно, снижению притока клиентов) у немалого количества страховых фирм могут возникнуть весьма серьезные проблемы. В отечественных СМИ даже прозвучали сравнения деятельности некоторых страховых компаний с финансовыми "пирамидами", чья трастовая жизнедеятельность поддерживалась исключительно за счет новых поступлений денежных средств от очередных вкладчиков и не обеспечивалась никакими внутренними стабилизационными фондами или хотя бы достаточной суммой уставного капитала. Так что буквально в самом конце года профильный рынок в очередной раз встряхнула череда приостановления лицензий, а экономисты и аналитики задумались о том, что же готовит стране (и в первую очередь клиентам страховых компаний) наступивший 2013 год? С какими проблемами предстоит столкнуться и что нужно сделать для того, чтобы постараться свести к минимуму все возможные риски?
Начнем с чисто процедурных моментов. Итак, в наступившем году страховой рынок РК ожидает совершенствование единой страховой базы данных (ЕС БД). И уже с первого января 2013 года все казахстанские страховщики должны вносить в ЕС БД информацию по абсолютно всем договорам страхования. Данное новшество потребует корректировок в бизнес-процессах страховых компаний и, с одной стороны, поможет избежать случаев страхового мошенничества, с другой, позволит осуществлять более пристальный контроль за деятельностью самих фирм.
Сами страховщики считают, что в 2013 году многим страховым компаниям необходимо будет понести серьезные материальные затраты, а это опять поднимет наболевший вопрос основных капиталов. В частности, страховым компаниям придется осуществить крупные аннуитетные выплаты по обязательному страхованию от несчастного случая работника. И скорей всего, данные выплаты будут произведены по обязательствам страховых компаний, принятых ими еще в 2005-2006 годах. К подобным расходам готовы далеко не все участники рынка и, как следствие, выжить удастся только крупным и профессиональным компаниям. Поэтому не исключено, что в страховом секторе произойдет объединение еще нескольких компаний, а наиболее слабые или вызывающие нарекания со стороны, как клиентов, так и регуляторов, и вовсе освободят нишу.
Определенные предпосылки к этому появились еще в прошлом году, когда начались процедуры отзыва лицензий у достаточно крупных и известных в стране фирм. Так, например, лишилась лицензии на право осуществления страховой деятельности СК "ЭкоПолис", а летом прошлого года ее страховой пакет был передан другим компаниям. В декабре месяце многочисленные клиенты еще одной крупной компании "Номад Иншуранс" так же испытали острое чувство беспокойства, после того как Комитет финансового надзора приостановил действие ее лицензии. Среди причин были названы задержка выплат, ненадлежащее отражение в бухгалтерском учете финансовых операций и несоблюдение регулирования страховых агентов. В результате, международное рейтинговое агентство Fitch Ratings поместило рейтинг финансовой устойчивости АО "Номад Иншуранс" в категорию "Негативный" и предупредило о возможных серьезных последствиях для дальнейшего существования компании.
Кстати, в последних числах декабря это решение поддержал Совет Ассоциации страховщиков Казахстана, который выступил с заявление о "полной поддержке мер Национального Банка РК по наведению порядка в страховом секторе". Заодно Совет выразил обеспокоенность и положением дел в собственных рядах, отметив, что "За последние три года число страховых компаний снизилось с 42 до 35. Из них четыре компании были лишены лицензии на осуществление страховой деятельности, что не добавляет доверия к страховой системе в целом. Поэтому, страховое сообщество не должно давать страхователям повод для беспокойства".
Но, тем не менее, такие поводы по-прежнему не сняты с повестки дня. Например, по мнению многих экспертов, да и самих участников страховой деятельности, в этом году вполне возможны серьезные изменения на рынке медицинского страхования.
– Мы ожидаем, что будет определенная коррекция по медицинскому страхованию в силу того, что правительством было принято решение отложить его внедрение в обязательной форме. – сообщил в одном из своих недавних интервью председатель правления АО "СК "Коммеск-Өмір" Дмитрий Жеребятьев. – Некоторые компании будут иметь проблемы со своими операционными издержками, финансовыми показателями и могут быть выставлены на продажу. И здесь мы ожидаем возможного сокращения числа участников страхового рынка, в то время как между оставшимися игроками развернется острая конкурентная борьба за клиентов…
Что ж, безусловно, честная борьба за клиентскую базу дело хорошее, особенно тогда, когда речь идет о повышении качества своих услуг. Потому что по ряду компаний, осуществляющих свою деятельность в области медицинского страхования, периодически звучат достаточно серьезные претензии. В заметке "Диагноз – застрахован", опубликованной в республиканском еженедельнике "Мегаполис", в частности, рассказывалось о том, как к клиентам крупной страховой компании "Интертич", вызывавшим "скорую помощь", вместо "скорой" страховой компании выезжала государственная "служба скорой неотложной помощи". Сотрудники "Интертич " в очередной раз объяснили это тем, что в данный момент не было свободных машин, что, в общем- то, мало удовлетворяло клиентов, справедливо отмечавших, что в таком случае непонятно для чего они оплачивают достаточно дорогостоящий страховой полис.
Так же звучала информация и о том, что по результатам проверки проверенных медицинских учреждений осуществленной Госсанэпиднадзора, в числе нарушителей санитарно-эпидемиологических норм оказались несколько медицинских кабинетов этой же фирмы, которые были принудительно закрыты.
Да и на официальные интернет блоги руководителей контролирующих органов нескольких областей периодически поступали жалобы с просьбой вмешаться в ситуацию и посодействовать в выполнении сотрудниками компании "Интертич" своих обязательств. А иногда, даже вставал вопрос о том, имеют ли некоторые сотрудники корпорации понятие о медицинской этики и деонтологии?
"Моя дочь (2 года, 3 мес) постоянно болеет ангиной и анемией уже довольно длительное время, постоянные рекомендации педиатра не помогают. Решила обратиться к специалисту лор-врачу нас направили в клинику Иинтертич", где нам грубо отказали, сказали что маленьких детей не принимаем и что это наши проблемы.." жалуется начальнику Департамента Комитета контроля медицинской и фармацевтической деятельности МЗ РК по Алматинской области Нурлыбеку Асылбекову, молодая женщина потрясенная подобной черствостью и равнодушием людей в белых халатах.
Чиновники по мере сил содействовали. Меры принимались, но поток жалоб иссякал ненадолго, через некоторое время возобновляясь вновь.
В интернете даже появился специальный блог "Интертич–нет", в котором подробно и адресно перечислялись случаи непрофессионализма допущенные сотрудниками фирмы. В частности, клиентами страховой компании по городу Алматы указывалось, что широко разрекламированный "собственный стационар" фирмы на деле оказался обычной городской больницей №2, куда можно попасть на лечение вовсе не платя таких грандиозных сумм за медицинскую страховку. Так же, много говорилось и об ошибках, допущенных при проведении анализов и как следствие постановке правильного диагноза.
В результате, доходило даже до трагедии. Так, согласно официальной информации помощника прокурора Жылыойского района Атырауской области Галымжана Дабысова: "Двухлетний ребенок погиб по вине работников медицинского центра "ИНТЕРТИЧ", которые не придали должного внимания состоянию здоровья малыша."
Безусловно, все происходящее не могло не вызвать и дополнительных вопросов: а почему вообще все это возможно? И несмотря на то, что руководство корпорации крайне неохотно комментировало происходящее, тем не менее, вариантов ответа оказалось несколько. Во-первых, не все благополучно обстояло, (да и обстоит в настоящее время) с финансовой состоятельностью этой компании.
Так, еще в марте 2008 года, постановлением правления Агентства финансового надзора РК у корпорации "Интертич" была приостановлена лицензия на право осуществления страховой деятельности. Тогда же, было озвучено официальное заявление о том, что одной из причин для такого шага послужило то обстоятельство, что уровень маржи платежеспособности у "Интертич" постоянно находится на пределе. И в связи с этим, у страховой организации могут быть серьезные проблемы с выполнением принятых на себя обязательств. Чуть позже действие лицензии было все-таки возобновлено. Во многом этому способствовало желание регуляторов не провоцировать кризисные явления на самом рынке, ведь все-таки "Интертич" считается одним из крупнейших страховых компаний и даже обладает лицензией номер один на право осуществления с деятельности в области медицинского страхования. Однако, как показало время, вскрытые в те дни проблемы так остались неразрешенными.
И вот, уже в конце прошлого года неприятная ситуация повторилась вновь. Согласно последним данным финансовой отчетности, у компании опять отмечаются сильные колебания по статье "нераспределенный доход – непокрытый убыток". В результате, убытки "Интертич" на 1 ноября 2012 года достигли 68 миллионов тенге. При этом, негативная тенденция снижения дохода наблюдается на протяжении всего 2012 года и прогнозы финансистов опять не утешительны. По их мнению, низкий размер собственного капитала "Интертич" является серьезным ограничителем для возможности исполнять свои обязательства по страхуемым рискам.
А во вторых, из-за несоответствия качества предлагаемых услуг требованиям заказчика, (то ли из-за нехватки денег на модернизацию своей деятельности, то ли по каким-то другим причинам), в последнее время корпорация периодически проигрывает тендеры по закупу услуг "Медицинское страхование работников" проводимые крупными казахстанскими фирмами и национальными компаниями. В итоге, убытки "Интертич" на первое ноября 2012 года достигли 68 миллионов тенге, а корпорация была вынуждена провести диверсификацию своего портфеля со снижением доли медицинского страхования до 85%.
Каким образом это сказывается на качестве оказываемых услуг, наверное, догадаться не трудно. Тем более, что взаимосвязь между финансовым состоянием компании и уровнем сервиса абсолютно прозрачна. И именно отсюда, как полагают клиенты происходят те "досадные недоразумения" о которых уже говорилось чуть выше- когда заявки на вызов специализированной скорой медицинской помощи перебрасывают на городские медицинские службы, а вместо своих "фирменных" кабинетов заболевших людей переадресуют в обычные поликлиники по месту жительства. Подобных примеров достаточно много и все они так или иначе нашли сове отражение как в отзывах о работе компании, так и в соответствующих жалобах.
Согласитесь, что для корпорации, в числе клиентов которой значатся десятки крупных нефтяных и нефтегазовых компаний, и в том числе такие гиганты как ТОО "Тенгизшевройл", "KarachaganakPetroleumOperatingB.V." или "PetroKazakhstan" подобные просчеты, мягко говоря, нежелательны и вряд ли способствуют укреплению делового имиджа. Да и в очередной раз наносят удар по доверию к страховому рынку в целом, о чем собственно и предупреждает Совет Ассоциации страховщиков Казахстана, который в приведенном выше коммюнике, старается поддержать имидж отрасли на должной высоте. Здесь, кстати, можно упомянуть факт, того что по итогам проведенных тендеров, многие Национальные компании, останавливают свой выбор на других фирмах, пусть менее именитых нежели "Интертич", но зато более надежных и выполняющих свои обязательства в полном объеме. Это в частности произошло и с холдингом "Самрук-Казына". В 2011 году, из-за несоответствия своего потенциала с Правилами закупок товаров, работ и услуг АО "Фонд Национального благосостояния Самрук-Казына", а также невыполнения ряда контрактных обязательств, договор на оказание страховой услуги "Медицинское страхование работников" был расторгнут.
Несмотря на отдельные негативные проявления, сами страховщики (имеется в виду и мнения, озвучиваемые профессиональными объединениями) оптимизма стараются не терять. По их прогнозам, рынок медицинского страхования образца 2013 года, не должен будет показать каких- либо существенных спадов. Скорей наоборот, даже испытывает определенную тенденцию к росту. По крайней мере, по словам председателя правления СК "НСК" Жаркына Альжанова, если в 2011 году казахстанцы потратили на страхование на случай болезни более 12 миллиардов тенге, то по итогам одиннадцати месяцев 2012 года – этот показатель составил уже 15 миллиардов тенге. И это, по мнению г-на Альжанова, явный показатель того, что люди все больше задумываются о своем здоровье, а страховой рынок уверенно движется к цивилизованности.
Похоже, так считают и многие клиенты страховых компаний, которые, согласно проведенным опросам общественного мнения, в наступившем году будут более внимательно относится к выбору страховой организации и требовать неукоснительного соблюдения всех пунктов заключенного договора. Ведь только таким образом количество участников страхового рынка, можно будет, наконец, перевести в долгожданное качество.