camonitor.com, 1 марта

Рынок услуг, связанных с медицинским страхованием в Казахстане, – тема весьма скользкая еще со времен беглого "начальника" ФОМСа. Тем не менее именно этот сектор остро нуждается в реформировании. Предложения относительно того, как довести данный вид медицины до приемлемого уровня, выдвигались и правительством, и частными компаниями. Последними "застрельщиками" выступили как раз представители частного страхования, очевидно, мнящие себя флагманами рынка. Среди главных инициаторов – компания "Интертич". Но любая реформа только тогда внушает доверие, когда репутация тех, кто ее продвигает, безупречна. В данном же случае можно быть уверенными лишь в одном: в том, что кто-то лоббирует свои интересы.

Все равны, но некоторые равнее
На рубеже 2012-2013 годов стало известно, что корпорация медицинского страхования "Интертич" и ее соратник по лобби АО "Медицинская страховая компания "Архимедес Казахстан" отправили в правительство ряд предложений, касающихся изменения форм медстрахования. Основной тезис "Интертича" заключался в необходимости выделения медицинского страхования в отдельную отрасль, по типу страхования жизни. Далее предлагалось ввести среди медицинских страховых компаний статус медиатора, выступающего экспертом и контролером качества предоставляемых медицинских услуг. Данный факт сам по себе крайне странен, поскольку заведомо ставит одного участника рынка над прочими, а значит, уничтожает конкуренцию. Кроме того, лоббист указывал на необходимость узаконить само понятие "медицинского ассистанта", то есть компаний, оказывающих полный комплекс услуг как корпоративным клиентам, так и частным лицам в области медицинского страхования. "Архимедес Казахстан" добавила к проекту несколько технических замечаний. Самое любопытное, что роль достойных доверия партнеров в проекте отводилась лишь специализированным компаниям, то есть оказывающим только медицинские услуги, прочие же были вынесены за скобки. Нетрудно догадаться, что именно к специализированным медстраховщикам и относятся "Интертич" с Архимедес".
Очевидно, что тем, кто будет рассматривать данные предложения, придется сразу отделить зерна от плевел, то есть суть инициированных реформ – от самих инициаторов, их финансово-экономического, предпринимательского, профессионального, а также морального облика. С сожалением приходится констатировать: компания "Интертич" "заслужила" в свой адрес многочисленные нарекания со стороны клиентов и контролирующих органов. Недалеко ушли и многие другие представители этого сегмента страхового рынка. Важно добавить, что, по данным официальной статистики, лишь примерно 300 тысяч наших сограждан пользуются услугами медстрахования, что при 9-миллионном трудоспособном населении – капля в море. Возникает вопрос: прежде чем прислушиваться к откровенным лоббистам, не лучше ли было бы упорядочить работу сектора в целом, разобравшись с фактами едва ли не прямого мошенничества?

Чем "болен" "Интертич"?
Увы, за негативными примерами, касающимися деятельности "прогрессивного реформатора" в лице "Интертич", далеко ходить не нужно – ими пестрят страницы газет и интернет-форумов. Но вначале обратимся к претензиям со стороны государственных органов. Еще весной 2008 года постановлением правления Агентства финансового надзора РК у корпорации "Интертич" была приостановлена лицензия на право осуществления страховой деятельности. Основной причиной послужил тот факт, что уровень маржи платежеспособности у "Интертич" постоянно находится на пределе, поэтому компания не может гарантировать страховых выплат. Кроме того, она систематически не исполняла требования регулятора (http://wfin.kz/node/870). Лицензию восстановили через несколько месяцев, но, как говорится, вопросы остались.
К слову, аналогичным недугом страдает и второй "реформатор". Есть сведения, что последний аудиторский отчет по компании "Архимедес" показал: предприятие несет существенные убытки и не выполняет минимальных требований по коэффициенту маржи платежеспособности. Аудиторы также посчитали, что дальнейшая непрерывная деятельность казахстанского подразделения компании напрямую зависит от ее учредителя в лице кипрской корпорации Arcyimedes­Неаlth­Develompments, а конкретно – от тех средств, которые головной офис готов выделить для помощи казахстанскому филиалу. Согласитесь, инициативы, выдвигаемые и лоббируемые со стороны столь ненадежных структур, вызывают определенные опасения (http://www.nomad.su/?a=4-201302110026).
Разумеется, на давнем инциденте денежные проблемы "Интертича" не закончились. Так, в декабре 2011 года АФН вновь выявило грубейшее нарушение: компания попросту составила недостоверную отчетность, исказив основные показатели (http://www.nomad.su/?a=4-201212110018). А в прошлом году, согласно последним данным финансовой отчетности, у компании отмечены сильные колебания по статье "нераспределенный доход – непокрытый убыток". В итоге убытки "Интертич" на ноябрь 2012-го достигли почти 70 миллионов тенге – совершенно вопиющий факт. Кроме того, негативная тенденция к снижению дохода наблюдалась на протяжении всего прошлого года. Согласно имеющейся информации, по размеру собственного капитала "Интертич" занимает лишь 30-е место среди 35 страховых компаний: по состоянию на 1 ноября 2012-го, размер собственного капитала составил 1 354 миллио­на тенге, что для страховщика совершенно недопустимо (http://www.nomad.su/?a=4-201212210015). Возникает опасение, что компания вот-вот повторит печальную судьбу "Алтын полиса", оказавшегося банкротом. Не забудем, что клиентами "Интертича" являются многие представители госорганов, национальных и иностранных добывающих компаний – услуги этого страховщика отнюдь не дешевы. Кроме того, "Интертич" постоянно стремится с помощью агрессивной рекламы расширить клиентскую базу, например, включая в договор обслуживание семьи клиента.
Теперь рассмотрим реакцию прямых потребителей. Достаточно сказать, что по объективным результатам тендеров, проводимых ФНБ "Самрук-Казына", все чаще победителями становятся другие компании. А совсем недавно, пишет казахстанская пресса, из-за несоответствия своего потенциала правилам Фонда относительно закупок товаров и работ "Интертич" проиграл тендер по закупу услуг "Медицинское страхование работников" (http://www.nomad.su/?a=4-201212210015, http://www.nomad.su/?a=4-201302010024).

Дайте жалобную книгу!
Что же касается простых клиентов, то их недовольство компанией уже просто не поддается учету. Дошло даже до создания специального блога "Интертич-нет" (http://interteachnet.blogspot.com/2009/07/blogpost.html), в котором клиенты красочно повествуют о допущенных сотрудниками ком­пании нарушениях, приводят примеры ужасающего непрофессионализма и равнодушия. Позвольте процитировать лишь некоторые из них (поверьте, примеров намного больше).
"Специалисты "Интертич" (не поднимается рука написать "врачи", хотя слово "специалисты" им тоже льстит, но надо же как-то назвать этих людей) поставили диагноз "Острый пиелонефрит", с которым нас отправили в стационар. Стационар платной (и очень недешевой) СК Interteach оказался обычной государственной больницей №2 г. Алматы. Условия пребывания в таких больницах (если вдруг Вы не знаете, как не знали мы до этого момента) можно услышать из рассказов наших мам, которым 20-40 лет назад довелось лежать при Советском Союзе в них же с нами маленькими. Поверьте, с тех пор ничего не изменилось". Ребенка из приведенного примера в "Интертиче" не "залечили" только чудом, на помощь пришли обычные, не страховые доктора".
"Ушат холодной воды в уже изрядно подмоченный казахстанский страховой бизнес компания "Интертич" вылила собственными руками, бросив на произвол судьбы восьмилетнего ребенка, у которого в ночь с 6 на 7 января 2013 года открылась непрекращающаяся рвота. В это время ребенок вместе с родителями находился на отдыхе в столице ОАЭ Абу-Даби".
А вот что писала республиканская газета "Мегаполис" в одном из февральских номеров (http://megapolis.kz/art/AO_INTERTICh_Hot_strahuy_hot_ne_strahuy) с.г.: "Подписав договор, который обеспечивает туристов медицинской помощью, если таковая будет необходима, семья уезжает встречать Новый год в Эмираты. И все было бы хорошо, как в ночь с 6 на 7 января у 8-летнего ребенка открывается сильная рвота. Как положено, семья тут же открыла страховой договор и позвонила по международному номеру, указанному в страховом полисе. Родители, на руках которых ребенок буквально таял, объясняют агенту ситуацию, а на том конце провода, в Стамбуле, страховой агент предлагает родителям больше не звонить по этому номеру, а обратиться за помощью в страну, где был выписан данный полис. До алматинского офиса компании "Интертич" в ту ночь родители дозвониться не смогли. Благо, что аптечка у них всегда с собой. А на связи в три часа ночи оказался семейный врач, который по телефону объяснил, что и как делать в этой ситуации. В пять часов утра после бесполезных звонков в страховую компанию было принято решение срочно вернуться в Алматы. Оплатив штраф за срочное перебронирование, семья вылетела на Родину. На следующий день после прилета в Казахстан в офисе компании у родителей состоялся разговор с финансовым директором Каламкас Кальменевой, которая, выслушав потерпевшую сторону, выразила озабоченность и обязалась немедленно разобраться в ситуации. Оказывается, "немедленно" в компании "Интертич" – это 22 дня".
Из статьи следует, что несчастную семью кормили "завтраками" и отговорками еще долгое время, а журналистское расследование установило: ни о каком возмещении морального, материального и физического вреда в этой компании просто речи нет. Не возместят – и точка, хоть премьер-министру напишите.
Совершенно шквальный резонанс вызвала опубликованная на сайте "Номад" статья под заголовком "Не до жиру" (http://www.nomad.su/?a=4-201212110018), посвященная проблематике страхового рынка. В частности, в ней упоминаются следующие факты, имеющие прямое отношение к "Интертичу". "Косвенным тому подтверждением (снижения уровня услуг "Интертич" – ред.) служат многочисленные клиентские жалобы, поступающие на сайты и блоги различных контролирующих ведомств буквально по всей стране, начиная от департамента Комитета контроля медицинской и фармацевтической деятельности МЗ РК по Алматинской области, кончая департаментом финансовой полиции Мангистауской области, где речь идет об одном и том же – об отказе сотрудников компании признавать страховой случай в отношении членов семьи основного клиента (как правило, речь идет о несовершеннолетних детях, которые, по мнению региональных сотрудников фирмы, не являются их "подопечными" и не подлежат льготной госпитализации в соответствующие медицинские учреждения). Чиновники усердно разбираются и рапортуют о принятых мерах. И в общем-то, справедливости ради, можно отметить, что в подавляющем большинстве случаев компромисс бывает достигнут. Однако все это не самым лучшим образом влияет на общий имидж самой компании. Как и то обстоятельство, что, например, среди проверенных медицинских учреждений Актюбинской области в числе нарушителей санитарно-эпидемиологических норм опять оказалась именно эта фирма. В результате, как сообщила начальник отдела эпидемиологического надзора департамента Госсанэпиднадзора Гульнар Сарсенбаева, "по выявленным нарушениям решением суда была приостановлена работа хирургического и стоматологического кабинетов ТОО "Интертич". В общем, складывается впечатление, что, несмотря на, казалось бы, прекрасно налаженную работу и рекордное количество филиалов, повседневная деятельность фирмы больше смахивает на лакированный фасад с тщательно замаскированными и требующими ремонта торцами. И подобная ситуация, к сожалению, далеко не единична и скорее свидетельствует о неблагополучном состоянии рынка в целом, нежели говорит о трудностях (временных или не очень) одной отдельно взятой фирмы".
Авторы откликов на статью, судя по всему, относятся к критикуемой компании еще жестче. "Наша компания с ними (с "Интертич" – ред.) заключила договор (http://www.nomad.su/?g=0&st=4-201212110018). Слышала, они на грани банкротства. Поэтому у нас ВСЕ нельзя. С зубами – только к их стоматологу. Хочешь провериться на хорошем аппарате – отговаривают с приговоркой: "Да Вам не нужно. Вы здоровы". Написано "безлимитно". Ни фига подобного. Просто "все нельзя или не включено в страховку". Зачем мне тогда такой безлимит? Маркетинговый трюк? Разговорилась с их медсестрой на тему безлимита, так она выдала секрет. Оказывается, они "Интертич" так прописывают в договорах, чтобы заинтересовать клиента. На самом деле, когда общая сумма премии по компании-клиенту заканчивается, чтобы остаться в плюсе, они начинают отговаривать пациентов лечиться в других клиниках кроме их собственных, а также придумывать различные предлоги для того, чтобы человек как можно меньше получал услуги. Вот такая вот безлимитка". Процитированный отзыв – еще один из самых мягких.
Примечательно, что представители компании практически никак не комментируют вал нареканий в свой адрес, отказываясь общаться с прессой. Чуть ли не единственная попытка объясниться с клиентами со стороны генерального директора корпорации Сауле Джундубаевой только подлила масла в огонь. Оказывается, к больным детишкам в "Интертиче" не успевают потому, что у компании не хватает врачей-педиатров. После подобного "оправдания" остается лишь развести руками и еще раз призвать правительство повнимательнее присмотреться к лоббистам.

Непрофессионалы от страхования
Не стоит думать, будто "Интертич" – единственная проблемная страховая компания на медицинском рынке. Аналогичные трудности испытывают и коллеги "патриарха" этого сектора. Вот какие примеры приводят пострадавшие клиенты того же "Архимедеса" – второго инициатора обращения к правительству. "Про "Архимедес" я наслышана, знакомый там работал. Это такое болото. Во-первых, пришел ты с проблемой, смотришь по прайсу, а там больше половины услуг не считаются страховым случаем, т.е. платите сами. Во-вторых, там ужасная накрутка цен. В-третьих, они выписывают те лекарства, которые им выгодно. Приходит к ним сотрудница фармацевтической компании, приносит кучу блокнотиков, ручек, канцтоваров, а за это "Архимедес" прописывает пациентам их лекарства. В итоге получается, что лечение по страховке обойдется дороже, чем в обычной больничке без страховки. В общем, думайте сами, нужна ли вам такая страховка…". "Врачи действительно никакие. Насчет лоббирования фармацевтических компаний – в точку. Препараты назначают самые дорогие, когда спрашиваешь насчет аналогов подешевле, недовольно отшивают". Как и в случае с "Интертичем", перечень претензий можно продолжать еще долго (http://vse.kz/topic/464407-medicinskaja-kompanija-arhimedes/).
Серьезные сомнения вызывает и деятельность такого известного страховщика, как "Номад Иншуранс". В декабре 2012-го Агентство Fitch Ratings поместило рейтинги (http://www.kursiv.kz/novosti/v-kazakhstane/1195­236186-fitch-ratings-prisvoilo-nomad-inshurans-rejting-finansovoj-ustojchivosti-v.html, http://www.nomad.su/?a=4-201212120017) финансовой устойчивости акционерного общества "Страховая компания "Номад Иншуранс" по международной шкале "B" и по национальной шкале "BB+(kaz)" под наблюдение в список Rating Watch "Негативный". При этом специалисты агентства не исключают крайне неприятных последствий снижения капитализации и падения конкурентоспособности для компании в целом.
Исследуя перспективы страховой медицины в РК, газета "Мегаполис" (http://megapolis.kz/art/Diagnoz-zastrahovan) провела самостоятельный обзор рынка и пришла к неутешительному выводу: этому сегменту крайне не хватает жесткого регулятора и внятных правил игры, поскольку играть по нынешним для клиентов попросту невыгодно, да и опасно. "Страховые компании предлагают список из десятка поликлиник и пяти стационаров, обещают оперативные и качественные услуги. Стоимость страховки зависит от выбранной компании и программы. Например, в компании Alliance Assistance Group страховой взнос для физических лиц составляет от 55 тыс. тенге до 110 тыс. тенге, в Interteach – от 55 тыс. тенге до 103 тыс. тенге, в "БТА Забота" – от 75 тыс. тенге до 200 тыс. тенге, в "НСК" – от 54 тыс. тенге до 350 тыс. тенге. Программа страхования с наименьшим страховым взносом не включает в себя амбулаторное лечение, расходы на лекарства и стоматологию. Соответственно, в программы с более высоким взносом входят эти категории расходов. Есть еще один момент: в некоторых страховых компаниях клиентам в зависимости от возраста и перенесенных ранее заболеваний присваиваются баллы. Если клиенту за 50 лет или он перенес тяжелые вирусные заболевания, его страховой взнос увеличивается". И это лишь те негативные моменты, которые лежат на поверхности.
Дороговизна услуг страховщика не избавляет от всех "прелестей" отечественной медицины – такое заключение сделали в "Мегаполисе". "Застраховать свое здоровье стоит не так уж и дешево. Но, как выяснилось, иногда обладатели дорогущих полисов сидят в очереди наравне с неработающими пенсионерами. По словам клиента компании "НСК" Василия Капкина, были случаи, когда он часами сидел в ожидании приема. "Несмотря на то, что страховая компания уверяла меня в том, что у них высокопрофессиональные врачи и координаторы, у меня и моих знакомых, застрахованных в этой компании, были случаи, когда диагноз был поставлен неверно. Например, больному пневмонией поставили диагноз бронхит или у молодого парня не могли несколько дней распознать сердечный приступ. Были проблемы и с погашением финансовых расходов. Затраты, связанные с родами моей супруги, мне вернули только через полгода, а по договору обязаны были вернуть через 10 дней. До этого я был застрахован в компании Interteach, и там тоже были инциденты. Был случай, когда один мой знакомый, застрахованный в Interteach, находясь в тяжелом состоянии, вызвал "скорую помощь", но вместо "скорой" страховой компании к нему приехала государственная "служба скорой неотложной помощи". Сотрудники Interteach объяснили это тем, что в данный момент не было свободных машин", – рассказал пострадавший клиент в интервью газете.
В общем, как можно убедиться на многочисленных примерах, отрасль действительно нуждается в кардинальном реформировании. Вот только начать стоит с самих "реформаторов" и их коллег, иначе, поддавшись на лоббистские предложения, поступившие из совершенно ненадежных источников, можно подвергнуть казахстанскую страховую медицину огромному риску.