Ольга Симакова, ОФ "ЦСПИ "Стратегия"

Финансовое поведение населения, интерпретируемое как деятельность домохозяйств по мобилизации и использованию денежных доходов, является важным фактором при исследовании уровня материального благосостояния в обществе. По мнению директора Независимого института социальной политики, к.э.н. Малеевой Т.М., финансовое поведение домохозяйства выступает и как предпосылка материального благосостояния, и как результат определенного уровня этого материального благосостояния. В условиях экономического кризиса анализ финансового поведения представляет особый интерес, так как может способствовать пониманию и оценки масштабов социальных издержек в текущих условиях.

Для анализа были взяты результаты общенациональных опрос, проведенных по единому опроснику в Казахстане и России*. Основной задачей исследований ставилось выявление стартовых возможностей, моделей и стратегий финансового поведения населения в условиях финансово-экономического кризиса.

По результатам исследований, и в Казахстане, и в России большинство респондентов склонны оценивать текущее материальное положение своих семей как "среднее" (65% и 55% соответственно). Как "хорошее" финансовое положение своей семьи в Казахстане оценивает почти каждый пятый (19%), в России - каждый десятый (11%).

Что касается негативных оценок, то в данном случае в Казахстане доля оценивающих свое материальное положение как "плохое" в два раза меньше аналогичного показателя по России (15% и 34% соответственно).

В целом, можно говорить о том, что для казахстанцев, по сравнению с россиянами, в условиях кризиса характерна декларация более высокой оценки собственного материального положения. Так, соотношение оценок материального положения своих семей у казахстанцев составляет 2:6:1, а у россиян - 1:4:3.

Диаграмма 1 - Самооценка материального положения респондентов в Казахстане (май) и России (март) в %


Несмотря на разницу в самооценках материального положения респондентами двух стран, по данным исследований, граждане, как Казахстана, так и России, в своей повседневной жизни придерживаются единых моделей поведения по распоряжению личными или семейными доходами, а именно, большинство ориентировано на потребительское ("трачу все на текущие нужды"), нежели сберегательное ("стараюсь отложить") поведение. Каждый второй из опрошенных в двух странах не имеет возможности делать сбережения, а тратит все деньги на текущие нужды. Только 1/6 от общего числа опрошенных, как в Казахстане (12%), так и в России (14%), стараются распределить свои доходы с учетом возможности для накопительства.

Диаграмма 2 - Распоряжение личными (семейными) доходами в повседневной жизни в Казахстане (май) и России (март), в %


С учетом доминирования среди населения обеих стран в повседневной жизни потребительской модели поведения, интерес представляет сравнительный анализ предпочтений в выборе видов и стереотипов финансовой активности.

Для выявления предпочтительных видов финансовой активности респондентам двух стран было предложено определить, как они распорядятся с денежной суммой в размере 2000 долл. США, полученной дополнительно к их личному или семейному доходу. В результате группировки предложенных респондентам альтернатив было выделено пять групп предпочтительных видов финансовой активности населения:

- "потребление" (потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.); постараюсь добавить средств (например, взять в долг) и приобрести участок земли, дачный домик, автомобиль и т.д.; потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку; потрачу на образование и развитие детей);
- "страхование" (отложу "про запас" (на непредвиденный случай, особые события, "черный день" и т.п.); потрачу на свое лечение и лечение близких родственников; приобрету страховой полис ("страховку") для себя или близких, потрачу на дополнительное пенсионное обеспечение (через пенсионный фонд);
- "инвестирование" (вложу в собственное дело, предприятие; потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности; положу в банк под процент, куплю акции или другие ценные бумаги казахстанских компаний, куплю государственные ценные бумаги (облигации и т.п.));
- "заемно-долговое поведение" (верну ранее взятые долги);
- "сбережение" (отложу надолго, чтобы накопить на более дорогостоящие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.); куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия).

Полученные результаты позволяют выявить некоторые особенности в финансовом поведении казахстанцев и россиян:

- казахстанцы продемонстрировали большую вариативность при выборе форм финансовой активности, нежели россияне;
- казахстанцы чаще, чем россияне, готовы использовать денежные средства на цели, связанные с потреблением (в 1,5 раза), инвестированием (в 2,5 раза) и заемно-долговыми обязательствами (в 2 раза).
- основными видами финансовой активности россиян выступают потребление (52,1%) и страхование (41,7%). В выборе казахстанцев абсолютное лидерство занимает потребление (72%). При этом, в структуре потребления казахстанских семей на первом месте стоят затраты, связанные с образованием и развитием детей, в то время как в России предпочитают больше тратить на приобретение вещей для дома (см. табл.1).
- в России виды финансовой активности, связанные с высоким уровнем риска, как инвестирование и заемно-долговое поведение, не пользуются высокой популярностью среди населения (18,6% и 16,3% соответственно). В частности, лишь каждый десятый россиянин рассматривает финансовые институты и инструменты как возможность для вкладывания денег, в Казахстане такую возможность для себя видит каждый пятый. Среди россиян доля тех, кто состоит в заемно-долговых отношениях составляет 16%, в Казахстане в роли должника выступает каждый третий из опрошенных (33%).
- относительно близкие позиции у жителей Казахстана и России отмечены в отношении к страховым видам использования денежных средств. Тем не менее, если в Казахстане дополнительные денежные средства в первую очередь будут потрачены на лечение, то в России они будут отложены "про запас", на непредвиденный случай. Надо отметить, что и в России, и в Казахстане практически отсутствует культура пользования в качестве страховки услугами денежных фондов, таких как страховые компании и пенсионные фонды.
- сбережение, как вид финансовой активности, является наименее предпочтительным видом использования денежных средств среди населения обеих стран.

Диаграмма 3 - Предпочтительные виды финансовой активности в Казахстане и России, в %


Таблица 1 - Предпочтительные виды использования дополнительных денежных средств, в %

Вид финансовой активности	Предпочтения использования денежных средств	Казахстан		Россия
Потребление	потрачу на приобретение вещей для дома (мебель, одежда, бытовая техника и т.п.)	24,9	71,9	28,3	52,1
	постараюсь добавить средств (например, взять в долг) и приобрести участок земли, дачный домик, автомобиль и т.д.	11,6		9,9
	потрачу на развлечения (удовольствия), отправлюсь в путешествие, турпоездку	3,7		5,6
	потрачу на образование и развитие детей	31,7		17,7
Страхование	отложу "про запас" (на непредвиденный случай, особые события, "черный день" и т.п.)	21,5	47,8	30,3	41,7
	потрачу на свое лечение и лечение близких родственников	24,0		16,0
	приобрету страховой полис ("страховку") для себя или близких, потрачу на дополнительное пенсионное обеспечение (через пенсионный фонд)	2,3		0,7
Инвестирование	вложу в собственное дело, предприятие	18,8	47,9	6,6	18,6
	потрачу на переквалификацию, приобретение новой специальности	6,5		2,1
	положу в банк под процент, куплю акции или другие ценные бумаги казахстанских компаний, куплю государственные ценные бумаги (облигации и т.п.)	22,6		11,3
Заемно-долговое поведение	верну ранее взятые долги	33,0	33,0	16,3	16,3
Сбережение	отложу надолго, чтобы накопить на более дорогостоящие приобретения (дом, квартиру, дорогой автомобиль и т.п.)	16,6	19,3	11,6	14,2
	куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия	2,7		2,7

Среди факторов, оказывающих влияние на уровень и тип финансовой активности граждан, заметную роль играют социокультурные факторы - сложившиеся в обществе традиции, жизненные ценности, стереотипы, установки массового сознания и т.п.

Для выявления таких социокультурных факторов респондентам был задан вопрос о том, что они предпримут в случае неожиданного ухудшения своего финансового положения вследствие непредвиденного случая. В результате группировки предложенных респондентам альтернатив были выделены четыре группы возможных социокультурных стереотипов в случае ухудшения финансового положения:

- "активные" (возьму кредит в банке или в долг у близких, друзей; постараюсь найти дополнительные или более весомые источники дохода);
- "иждивенческие" (положусь на заботу со стороны других членов семьи, близких родственников; обращусь за пособием от системы государственного социального страхования);
- "экономические" (резко сокращу расходы, буду экономить на всем);
- "потребительские" (буду тратить сбережения; продам часть имущества; использую свою недвижимость).

Сравнительный анализ результатов опроса в Казахстане и России позволяет сделать следующие выводы:

- наиболее распространенным соцокультурным стереотипом поведения, как в России, так и в Казахстане, является экономия денежных средств за счет сокращения расходов (см. табл.2).
- в Казахстане, по сравнению с Россией, чаще делают выбор в сторону активных стратегий поведения в "трудных" ситуациях. Так, доля казахстанцев, которые в случае ухудшения финансового положения своей семьи постараются найти дополнительный источник дохода, вторую работу, почти в два раза больше аналогичного показателя в опросе россиян.
- россияне чаще, чем казахстанцы, следуют иждивенческим стереотипам поведения в случае ухудшения финансового положения. Причем, если в Казахстане респонденты однозначно в первую очередь рассчитывают на помощь семьи, то в России нет такой определенности - социальные службы и предприятие выступают реальными альтернативами родственной поддержки.

Диаграмма 4 - Предпочтения в выборе мер при сокращении доходов в Казахстане и России, (март) в %


Таблица 2 - Предпочтения в выборе мер при сокращении доходов, (март) в %

Группы социокультурных стереотипов	Предпочтения в выборе мер при сокращении доходов	Казахстан		Россия
Активные	Возьму кредит в банке, на работе или в долг у близких, друзей	7,5	49,2	9,7	35,4
	Постараюсь найти дополнительное место работы	41,7		25,7
Экономические	Резко сокращу расходы, буду экономить на всем	47,2	47,2	38,8	38,8
Иждивенческие	Обращусь за пособием в социальные службы или матпомощью по месту работы	8,3	25,9	17,2	38,3
	Положусь на доходы других членов семьи, близких	17,6		21,1
Потребительские	Буду тратить сбережения	9,0	15,2	8,2	18,1
	Продам или заложу в ломбард какие-нибудь ценные вещи	3,8		6,7
	Продам/сдам в аренду свою недвижимость	2,4		3,2

В целом, по результатам сравнительного анализа, можно выделить национальные (страновые) особенности в финансовом поведении населения двух стран в условиях экономического кризиса. Так, в вопросе определения материального положения, и соответственно, финансовых возможностей населения, со стороны казахстанцев, в отличие от россиян, наблюдается декларация более высокого уровня жизни. Также, по результатам опроса, казахстанцы, в отличие от россиян, в сложных финансовых условиях демонстрируют большую финансовую активность и чаще проявляют склонность к риску при использовании денежных средств. Что касается видов финансовой активности, то обращает на себя внимание, что доля казахстанцев, состоящих в заемно-долговых отношениях, в два раза больше, чем доля россиян. Граждане России предпочитают откладывать по старинке деньги "под матрац" или тратить на покупку предметов быта, в Казахстане вкладывают в образование детей, собственное здоровье и банки.

* * *

В России опрос проведен Исследовательской группой "Циркон" с 19 по 28 марта 2009 г. Опрошено 1603 человека.

В Казахстане опрос проведен Общественным фондом "ЦСПИ "Стратегия" с 20 по 29 мая 2009 г. Опрошено 1631 человек.