primeminister.kz, 31 октября

Расширить охват граждан курсами финансовой грамотности, а также разработать законодательные поправки по минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков планируется в Казахстане. Данные вопросы рассмотрены на заседании Правительства РК.
Заместитель Премьер-Министра – министр финансов Ерулан Жамаубаев доложил, что для снижения закредитованности населения принимается ряд системных и оперативных мер. Одна из них – создание во всех областях и городах республиканского значения региональных проектных офисов, которые будут непосредственно работать с населением.
Важной задачей проектных офисов станет оказание помощи гражданам в решении таких насущных проблем, как урегулирование просроченной задолженности по кредитам, защита от финансового мошенничества, а также содействие по вопросам банкротства, трудоустройства и получения мер поддержки бизнеса.
Другим направлением является повышение финансовой грамотности граждан. В частности, на сегодняшний день прорабатывается введение курсов финансовой грамотности для студентов вузов. Разрабатывается специальный курс для школьников.
Наряду с этим в республике предусмотрена процедура банкротства и восстановления платежеспособности физических лиц. Ее можно применить по долгам перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами.
Граждане имеют возможность подать заявление через ЦОН, портал eGov.kz, мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile. Также запущена новая информационная система по банкротству физических лиц под названием Qoldau. Она предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям. В целом на сегодняшний день признаны банкротами более 6 тыс. граждан на сумму долга более 9 млрд тенге.
С докладом на заседании также выступил заместитель председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Олжас Кизатов.
Премьер-Министр подчеркнул, что высокая закредитованность населения является важным социально-экономическим вопросом.
Так, на 1 сентября общий объем потребительских кредитов банков составил 9,2 трлн тенге. Средняя сумма задолженности на одного заемщика достигает почти 1,5 млн тенге, по проблемным потребительским кредитам – 1 млн тенге.
"Некоторые граждане для закрытия просроченных кредитов берут новые под более высокий процент. Тем самым все сильнее увеличивают свою кредитную нагрузку. Более того, когда им отказывает банк, обращаются в разные микрофинансовые организации, где ставки кредитования чрезмерно высокие. Люди попадают в тяжелые ситуации из-за финансовой неграмотности", - сказал Алихан Смаилов.
Он отметил, что в этой связи Главой государства было поручено масштабировать проект "Қарызсыз қоғам", который направлен на повышение финансовой грамотности населения, а также оказание консультаций в урегулировании проблемной задолженности и в трудоустройстве.
На сегодня основам финансовой грамотности обучено уже 45 тыс. человек в 8 регионах Казахстана. До конца 2023 года обучением охватят еще 60 тыс. граждан.
"В течение следующих 3 лет планируется обучить финансовой грамотности 550 тыс. школьников и студентов, подготовить свыше 8 тыс. преподавателей школ и вузов, оказать содействие 200 тыс. заемщикам банков и микрофинансовых организаций. Всем ответственным госорганам и акиматам надо обеспечить исполнение всех мероприятий проекта "Қарызсыз қоғам", - указал Премьер-Министр.
Кроме того, Правительством совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка прорабатываются законодательные поправки по минимизации рисков при кредитовании и защите прав заемщиков.
По словам Алихана Смаилова, для кардинального решения проблем закредитованности необходимо вводить ограничения по условиям потребительского кредитования в банках и категориям получателей.
"Необходимо пересмотреть предельные ставки, суммы и сроки кредитования микрофинансовыми организациями, особенно выдающими займы "до зарплаты". Все предлагаемые поправки должны быть проработаны и внесены в Парламент до конца года. Данные меры позволят ограничить чрезмерный рост долговой нагрузки граждан", - сказал он.
Глава Правительства также указал, что Министерству просвещения следует проработать вопрос введения курсов финансовой грамотности в рамках учебных программ, а Министерству науки – в высших учебных заведениях.
"Молодые люди со вступлением во взрослую жизнь должны четко представлять, как им правильно рассчитывать свои финансовые возможности, как и какой кредит брать. Этот опыт имеется во многих странах", - отметил Алихан Смаилов.
По его словам, одним из инструментов разрешения проблемы чрезмерной закредитованности населения также является институт восстановления платежеспособности и банкротства граждан. Вместе с тем не все должники имеют возможность воспользоваться данной процедурой.
Для расширения охвата проблемных заемщиков Министерству финансов поручено до конца года принять меры по упрощению подачи документов и совершенствованию процедуры применения внесудебного банкротства.
"Но люди должны понимать, что стать банкротом – это не значит, что тебе просто спишут долги. Это шаг серьезный, который подразумевает большую ответственность и определенные ограничения", - подчеркнул Премьер-Министр.
Вместе с тем глава Правительства акцентировал внимание на том, что злободневной проблемой стало интернет-мошенничество в банковской сфере. В целом за последние годы отмечается увеличение числа таких фактов в 5 раз.
"С начала текущего года зарегистрировано более 15 тыс. уголовных дел об интернет-мошенничествах. Общий причиненный ущерб составил 13 млрд тенге. Из них 65% совершены мошенниками из-за рубежа. МВД совместно с заинтересованными госорганами и компаниями мобильной связи следует усилить мониторинг за подобными случаями, а также оперативно реагировать на обращения граждан", - сказал Алихан Смаилов.
В заключение Премьер-Министр указал, что рациональным решением вопроса закредитованности населения является создание новых производств и постоянных рабочих мест.
"Это окажет самый благоприятный эффект на повышение доходов населения и снижение закредитованности. В этой связи ответственным госорганам и акиматам важно ускорить реализацию запланированных инвестпроектов, особенно в несырьевых секторах, а также проработку новых", - подытожил он.

---

В Казахстане прорабатывают законодательные поправки по усилению защиты прав заемщиков

Блок поправок направлен на снижение закредитованности населения, ограничение роста долговой нагрузки, противодействие мошенничеству и защиту прав потребителей финансовых услуг. Об этом на заседании Правительства сообщил заместитель Премьер-Министра – министр финансов Ерулан Жамаубаев.
Планируется усиление деятельности банковского омбудсмена и снижение рисков закредитованности в сегменте беззалогового онлайн-кредитования. Вице-министр напомнил о том, что Глава государства в Послании народу Казахстана особо акцентировал внимание на вопросах закредитованности населения. Правительству поручено масштабировать проект "Қарызсыз қоғам" по всей стране.
"Работа в данном направлении проводится, разработана и утверждена Дорожная карта. Она включает 25 мероприятий по 6 ключевым направлениям. Заключен Меморандум о сотрудничестве между госорганами и партией "AMANAT", закреплены ответственные должностные лица в акиматах для координации работы по каждому направлению карты", - отметил Е. Жамаубаев.
В трех городах республиканского значения и 17 регионах страны создадут региональные проектные офисы для работы с населением. Гражданам будут оказывать помощь в урегулировании просроченной задолженности, а также содействовать по вопросам защиты от финансового мошенничества, процедуры банкротства, трудоустройства, получения поддержки для развития бизнеса. Акиматы выделяют помещения и необходимую материально-техническую базу для открытия офисов, содействие в этом окажут и БВУ.
Еще одно важное направление проекта – повышение финансовой грамотности казахстанцев. Помимо введения курсов финансовой грамотности для студентов вузов разрабатывается и специальный курс для школьников, а также соответствующие методики и учебные пособия. Всего в рамках данного направления планируется обучить 750 тыс. казахстанских школьников и студентов.
Снижение закредитованности населения – комплексная задача, требующая пересмотра пруденциального регулирования банков и МФО. Прорабатываются законодательные поправки по усилению защиты прав заемщиков. Правительство поддерживает все предложения Агентства по регулированию и развитию финансового рынка по данному вопросу, отметил вице-премьер.
Вступили в силу и успешно применяются законодательные нормы о процедуре банкротства и восстановлении платежеспособности физических лиц. Наиболее востребовано внесудебное банкротство, данную процедуру можно применить по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Граждане могут подать заявления через ЦОНы, портал электронного правительства, мобильные приложения e-Salyq Azamat и eGov Mobile. Запущена новая информационная система по банкротству физических лиц "Qoldau". Она предусматривает возможность подачи заявления и автоматическую проверку на соответствие заявителя входным критериям через базы 24-ех госорганов и организаций.
Ерулан Жамаубаев сообщил, что с 3 марта поступило более 70 тысяч заявлений. Из них более 80% не соответствуют критериям процедуры банкротства. Основные причины – наличие имущества, несоответствие должников по суммам долга и срокам неуплаты, отсутствие урегулирования задолженности с кредитором.
Всего на сегодняшний день в Казахстане признаны банкротами более 6 тысяч граждан, их общая сумма долга – свыше 9 млрд тенге. В суды за применением процедуры судебного банкротства и восстановления платежеспособности обратились порядка 1200 граждан.
Для должников, которые не могут применить процедуру банкротства в силу имеющихся законодательных барьеров, предлагаются следующие нормы:
– расширение перечня финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство;
– освобождение гражданина от обязанности прилагать дополнительные документы к заявлению о применении внесудебного банкротства;
– снятие запрета на выезд должника за пределы страны после утверждения плана восстановления платежеспособности.
"Конечно, банкротство не решит все проблемы и многие граждане хорошо осознают все последствия. Соответствующая разъяснительная работа положительно повлияла на правильное применение данного процесса", - заявил вице-премьер.
С населением проводится разъяснительная работа. На сайтах Министерства финансов и его ведомств размещены соответствующие разъяснения основных положений Закона, проходят и встречи с населением. Также гражданам рассылаются СМС-оповещения о возможности получения консультации по банкротству в центрах оказания услуг по телефону 14-14.
Заместитель Председателя АРРФР Олжас Кизатов сообщил о том, что на сегодня общий объем потребительских кредитов БВУ превышает 9 трлн тенге. За 2022 год рост составил 25,3%, за 8 месяцев текущего года – 20%. Доля займов с просрочкой свыше 90 дней составляет 5,2% или более 500 млрд тенге. Заемщиков с просрочкой в Казахстане – 516 тыс. человек.
В микрофинансовом секторе за 2022 год портфель потребительских микрокредитов увеличился на 46%, за 8 месяцев 2023 г. – на 11%, до 1,1 трлн тенге. Займы с просрочкой свыше 90 дней составляют 8,8% или 98 млрд тенге. Количество заемщиков с просрочкой составило 347 тыс. человек.
Для ограничения роста потребительского кредитования в стране Агентством реализован комплекс мероприятий.
"Повышены требования к капиталу кредитных организаций. По банкам коэффициенты риск-взвешивания потребительских кредитов выросли с 150% до 350%. По микрофинансовым организациям коэффициенты риск-взвешивания повышены со 100% до 500%. Дополнительно для МФО введен максимальный лимит на долю просроченных микрокредитов свыше 90 дней в ссудном портфеле МФО на уровне 20%", - сообщил О. Кизатов.
Для повышения качества оценки платежеспособности заемщиков к банкам и МФО введено требование о расчете коэффициента долговой нагрузки заемщика. КДН установлен на уровне 50% от доходов гражданина.
Также в 2022 году снижено количество видов косвенных доходов: с 18 до 12 видов. Ожидается, что это улучшит качество выдаваемых кредитов. Для уменьшения нагрузки на заемщиков снижен и предельный размер номинальной ставки вознаграждения по микрокредитам до 50 МРП – с 25% до 15%. Введен также лимит ежедневной ставки на уровне 1%.
Для поддержки заемщиков, имеющих просрочку по кредитам, с 2021 года введен единый порядок досудебного урегулирования проблемной задолженности. Он включает в себя обязательную процедуру рассмотрения банками и МФО обращений заемщиков на реструктуризацию просроченного займа. Предусмотрено также право заемщика обратиться в Агентство в случае недостижения согласия с кредитором по условиям реструктуризации.
В прошлом году АРРФР затребовало у банков и МФО индивидуальные планы по снижению проблемных кредитов населения. Кредитные организации актуализировали их в рамках исполнения Указа Главы государства. До конца 2024 года будет снижена кредитная нагрузка 1 449 тыс. заемщиков на 275 млрд тенге.
"Для усиления защиты интересов заемщиков, с 2021 года на законодательном уровне введены квалификационные требования к руководящим работникам коллекторов. Повышены требования к минимальному размеру капитала коллекторских агентств до 100 млн тенге. Совместно с Генеральной прокуратурой разработан блок законодательных поправок по введению персональной административной и уголовной ответственности коллекторов, который находится на рассмотрении Мажилиса Парламента", - сказал заместитель Председателя АРРФР.
Разработан и блок поправок в законодательные акты по вопросам снижения закредитованности и усиления прав заемщиков. Так, предусматривается введение запрета на предоставление беззалоговых потребительских банковских займов гражданам при наличии у них просроченной задолженности свыше 90 дней. А также введение ограничений на продажу потребительских банковских кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам. В обязанности коллекторов планируется включить урегулирование задолженности по приобретенным кредитам.
В качестве дополнительной меры на законодательном уровне предлагается установление ограничения на максимальную сумму потребительского кредита. Учитывая сохраняющиеся риски в сегменте онлайн-микрокредитования, инициирован вопрос о полной отмене особого вида микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП. А также установление по всем микрокредитам единой годовой эффективной ставки вознаграждения.
Обсудили в Правительстве и предлагаемые системные меры защиты заемщиков в рамках исполнительного производства при взыскании просроченной задолженности по кредитам. По ипотечным заемщикам – это введение запрета на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей с несовершеннолетними детьми. Также банкам могут предоставить возможность сдачи в аренду взысканного жилья предыдущим собственникам.
Предусматривается защита от взыскания остатка денег на счете заемщика в размере одной минимальной заработной платы, а также введение обязательной отсрочки по кредитам на весь период воинской службы без начисления вознаграждения.
В целях совершенствования механизма разрешения споров между потребителями и финансовыми организациями Агентство предлагает расширить полномочия института банковского омбудсмана для рассмотрения споров по всем кредитам граждан. Кредитные организации обяжут исполнять решения омбудсмена, в ином случае регулятор будет применять меры надзорного реагирования и штрафы к банкам и МФО.
Рассмотрели на заседании Правительства и вопросы возмещения вреда от незаконных действий финансовых мошенников. Совместно с Национальным Банком планируется создать единый Антифрод-центр, который обеспечит сбор данных по мошенническим операциям и позволит субъектам рынка блокировать подозрительные операции в режиме реального времени.
Наряду с этим, предлагается введение добровольного отказа граждан от получения кредитов и передачи финансовыми организациями информации о выданных займах в кредитные бюро в режиме онлайн. Вводится ответственность финансовой организации по возмещению ущерба или прекращению требований к клиенту по мошенническим операциям, проведенным без соблюдения процедур информационной безопасности.
В дополнение к вышеуказанным законодательным инициативам, Агентством на уровне подзаконных актов будут приняты следующие меры: совместно с Национальным Банком планируется установить повышенные коэффициенты риск-взвешивания; при расчете КДН дополнительно планируется сократить виды косвенных доходов с 12 до 8; дополнительно требования по расчету КДН будут распространены на всех заемщиков и все займы физлиц. Гражданам, не достигшим 21-летнего возраста, выдача кредитов будет осуществляться после подтверждения наличия официальных доходов.
Для дальнейшей очистки рынка микрофинансирования и рынка коллекторских услуг от субъектов, не способных выполнять требования законодательства, в Казахстане продолжат поэтапно повышать требования к минимальному капиталу МФО и коллекторских агентств.
"Снижение закредитованности населения, противодействие мошенничеству на финансовом рынке и повышение финансовой грамотности населения остаются важными приоритетами в деятельности Агентства. Системная работа по данным направлениям будет продолжена", - подытожил О. Кизатов.