Татьяна АБРАМЕНКО, "Известия-Казахстан", 20 апреля

Как стало известно, Нацбанк Казахстана вынашивает идею выпуска национальной платежной карточки. Этот проект имеет далеко идущие цели - широко внедрить в стране систему безналичных расчетов и сэкономить средства, которые сегодня тратятся на то, чтобы обеспечить наличный оборот огромного масштаба. По мнению банковских специалистов, в выигрыше от этого нововведения окажутся все - как сами банки, так и их клиенты.

О состоянии рынка платежных карточек в стране и о его перспективах "Известиям" рассказал заместитель председателя Национального банка РК Аскар Елемесов.

- В Казахстане сравнительно недавно появились платежные карточки международного класса, но сейчас речь идет о выпуске особой национальной карточки. Не рано ли, ведь отечественный рынок безналичных расчетов далеко не столь совершенен?

- Согласен, по рынку платежных карточек еще есть очень серьезные вопросы, но внешне статистика выглядит неплохо. У нас выпущено уже более двух миллионов карточек, на пятнадцать миллионов населения это нормально. Двадцать банков второго уровня из тридцати с небольшим имеют лицензии на выпуск платежных карточек - что тоже хорошо. Восемнадцать из них уже выпускают карточки. Количество держателей - без малого два миллиона человек, то есть пятнадцать процентов всего населения республики.

В чем заключаются основные проблемы? Во-первых, большее количество транзакций - это элементарное снятие наличных средств. То есть многие предприятия перечисляют заработную плату своим работникам на карточки, люди снимают деньги в банкоматах и тратят уже наличные. Наверное, нельзя не сказать о том, что для этого есть объективные причины. У нас лишь немногим более двух тысяч предприятий сферы торговли и услуг принимают платежные карточки. Посттерминалов (то есть автоматов для обслуживания карточек) всего 4200 штук, 848 банкоматов. Это мало. Чтобы карточный бизнес был прибыльным, нужно, чтобы терминалов было несколько десятков тысяч, банкоматов - несколько тысяч.

И еще одна объективная причина того, что платежные карточки у нас не распространены настолько широко, как хотелось бы: Казахстан по территории - девятая страна в мире, а по количеству населения он не входит даже в первые пять десятков. То есть плотность населения очень маленькая, а это предполагает большие расходы на создание инфраструктуры для обслуживания платежных карт. Есть и субъективный момент: люди еще не привыкли пользоваться платежными карточками.

Кроме того, имеет место и такой дисбаланс: более 80 процентов платежных карточек, которыми владеют граждане Казахстана, относятся к международным платежным системам - VISA, Master Card и т.д. На локальные системы приходится только шестнадцать-восемнадцать процентов. Правда, это не идет вразрез с мировыми тенденциями - международные карточки практически во всех странах играют лидирующую роль. С ними очень трудно конкурировать.

- Национальный банк хотел бы побороть мировые тенденции?

- Не совсем так. Безналичные расчеты сокращают расходы на обслуживание наличного оборота. Каждая банкнота очень быстро истирается: приходится постоянно изымать деньги из обращения и уничтожать, потом печатать новые - все это довольно дорого. Система безналичных расчетов упрощает работу Национального банка, делает более безопасным денежный оборот. Отсюда и желание увеличить масштабы безналичного оборота. Кстати, это удобно и самим пользователям - с каждым годом владельцы карточек получают возможность пользоваться все большим пакетом услуг.

Скажем, карточки нового поколения со встроенным чипом могут "запомнить" информацию о вашем здоровье (параметры нормального кровяного давления, группу крови, лекарства, на которые есть аллергия), номер страхового счета, РНН и т.д. Существует своеобразный "закон", согласно которому ежегодно объем памяти электронных устройств увеличивается в два раза. Но при этом издержки производства уменьшаются в обратной прогрессии.

Таким образом, у нас появляется уникальный шанс перепрыгнуть некоторые ступени развития и внедрить более совершенную систему платежных карточек, нежели существовали ранее.

- Это, конечно, прекрасно, когда есть возможность приобщиться к техническому прогрессу, проскочив предварительные стадии развития. Но готовы ли к этому люди, которым предлагается пользоваться всеми этими благами цивилизации?

- Я думаю, молодое поколение казахстанцев вполне грамотно, чтобы пользоваться платежными карточками, интернет-услугами. И вообще у нас весьма образованная страна, где уровень грамотности людей едва ли ниже, чем во многих развитых государствах. Кстати, казахстанская платежная система уже сегодня не хуже западноевропейских. А чековая система, которая до сих пор действует в Америке, между прочим, уже анахронизм. Она крайне неудобна и небезопасна в смысле мошенничества.

- То есть карточная система платежей, на ваш взгляд, найдет в стране адекватный и причем платежеспособный спрос?

- На душу населения в Казахстане приходится две тысячи долларов валового внутреннего продукта. Это выше, чем во многих странах Балканского полуострова, приблизительно столько же, сколько в Болгарии, Румынии, а на пространстве СНГ наша страна по данному показателю значится в лидерах наряду с Россией. В Алма-Ате платежеспособный спрос еще выше, чем в среднем по России.

- Что будет представлять собой национальная платежная карточка?

- Она не будет аналогом VISA или Master Card, которые доступны только обеспеченным людям. Чтобы уменьшить количество наличных денег в обращении, должна быть карточка, которой может пользоваться обычный гражданин с небольшой зарплатой. Для воплощения этой идеи был создан национальный процессинговый центр, в задачи которого входит не только развитие системы платежных карточек, но и клиринг межбанковских расчетов. По идее, это было бы самой эффективной моделью межбанковских расчетов, поскольку минимизировало бы издержки.

- Это эксклюзивная идея для Казахстана или она заимствована у других стран?

- Скорее, это опыт Франции и Кореи, в которых такого рода системы пошли довольно далеко. Как уже говорилось, можно эффективно использовать уже опробованные и оправдавшие себя достижения, чтобы избежать ошибок.

- Эта система выгодна Национальному банку. А что она несет потребителю?

- Возможность для средних и малообеспеченных слоев населения пользоваться недорогими пластиковыми карточками, которые дают доступ к довольно большому спектру услуг. Как я уже говорил - это средство для платежей внутри страны. Причем для обслуживания национальной карточки может быть использована та же инфраструктура, что и для международных пластиковых карт. Возможно, только объем сервиса здесь будет несколько ниже.

- Новшества, как правило, внедряются у нас во благо народа, однако зачастую желаемого эффекта не получается. Оправдает ли себя, на ваш взгляд, идея с введением национальной пластиковой карточки?

- Не могу не согласиться, что далеко не всегда реальный эффект совпадает с задуманным, в чем не раз нам довелось убедиться. Поэтому мы должны постараться заранее предусмотреть издержки, изучить потенциальную аудиторию. Каждая услуга должна найти своего потребителя, и если у банков есть свободные ресурсы, чтобы улучшать для своих клиентов сервис, то пусть они потратят деньги и на внедрение более совершенных продуктов. Или хотя бы на субсидирование выпуска платежных карточек для малоимущих или средних слоев населения. Эти затраты можно компенсировать за счет каких-то непроизводительных расходов. Тем более что карточный бизнес дает в конечном счете неплохие прибыли.

- А не получится ли так, что новая система будет предлагаться потребителям в добровольно-принудительном порядке?

- Это вопрос неоднозначный. Возьмем реформы, которые Япония и Германия проводили в конце девятнадцатого - начале двадцатого веков. Вы думаете, рядовые граждане все принимали их с восторгом? Тем не менее к 1914 году Германия была технически самой передовой страной Европы, а Япония с 1861 года за 40 лет превратилась из отсталой сельскохозяйственной страны в развитое промышленное государство. Безусловно, и у нас не все сразу безоговорочно примут непривычную систему платежей, так что по отношению ко многим людям элемента принудительности, наверное, не избежать. Однако со временем клиенты банков поймут, что она гораздо удобнее существующей.

- Но наличные деньги все равно сохранятся в обороте?

- Безусловно, у нас достаточно таких сфер, где рассчитаться карточкой практически невозможно.

- С этой точки зрения не будет ли целесообразным принудить магазины обслуживать клиентов с карточками. Ведь многие крупные магазины сейчас не принимают платежные карточки?

- Такая работа ведется. Но это вопрос партнерства, а не принудительности, поскольку проблема имеет две стороны - из-за того, что покупателей с карточками не много, не все магазины считают нужным устанавливать оборудование для работы с карточками. Что касается банков, то они постоянно стремятся сделать свои карточные продукты более привлекательными. Конкуренция между банками всегда идет на выгоду потребителям. И любой гражданин Казахстана имеет возможность выбрать именно тот банк для открытия карт-счета и получения платежной карточки, который наилучшим образом отвечает его потребностям.