Анна КАЛЕДИНА, "Финансовые известия", 19 декабря

Россияне, вовлеченные в потребительское кредитование, все хуже возвращают наделанные долги. Такие выводы можно сделать из сообщения замдиректора департамента банковского регулирования Банка России Владимира Сафронова. Он заявил, что на российском банковском рынке наблюдается рост доли просроченной задолженности по потребкредитам. На начало года этот показатель увеличился вдвое, превысив даже темпы роста самого кредитования населения. Отмечая, что эта тенденция несет риски для банковской системы, эксперты советуют и гражданам серьезнее подходить к оценке своих финансовых возможностей.

По словам Владимира Сафронова, на начало года доля просроченной задолженности по потребкредитам составляла 1%, а на сегодняшний день этот показатель достиг уже 2%. И хотя, по мнению чиновника, подобное увеличение не критично, так как в целом потери находятся на допустимом уровне, в дальнейшем увеличение этого показателя может создать проблемы и банкам. Проблема осложняется тем, что значительный поток займов населения не позволяет кредитным организациям в достаточной степени оценить финансовое положение потенциального заемщика.

Действительно, по последним данным ЦБ, банки выдали населению кредитов на 974.5 млрд. рублей. Даже 2% от этой суммы - огромные деньги. А ведь показатели выведены с учетом официальной статистики, т.е. в среднем "по больнице". По данным самих банков, которые на условиях анонимности иногда пускаются в откровения, доля "плохих" кредитов может доходить до 3-7%. То есть речь идет о еще более солидных суммах.

Проблема эта вскрылась не сейчас. Справедливости ради стоит отметить, что ЦБ России давно предупреждал банки о рисках, связанных с потребкредитованием. Например, в июне первый зампред Центробанка Андрей Козлов, выступая на одном из банковских форумов, отметил: "При сохранении нынешних темпов роста мы, возможно, через какое-то время натолкнемся на пределы финансовых возможностей населения". И, правда, наши граждане, оценив удобство жизни взаймы, активизировали свои траты на недоступные ранее материальные ценности. При этом многие просто утратили адекватное восприятие своих финансовых возможностей.

Возьмем, к примеру, кредитные карты, которые сейчас расцениваются как один из наиболее перспективных видов потребкредитования. По некоторым оценкам, количество "кредиток" уже в самом ближайшем будущем может достигнуть 20 млн. штук, заняв большую долю рынка "пластика". В то же время опыт более развитых стран показывает, что именно кредитные карты таят в себе основную опасность потери контроля над расходами. Так, в США на каждого человека в среднем приходится по 3-4 "кредитки" с кредитным лимитом, значительно превышающим доходы граждан. Устоять, как говорится, невозможно, если с ежедневной почтой среднестатистический американец получает по нескольку карт от разных банков. Для нашей страны подобная "щедрость" кредитных организаций тоже становится нормой. Понять банки можно - ведь нужно же куда-то размещать привлеченные от того же населения средства. А вот самому населению стоило бы более ответственно подходить к оценке своих финансовых возможностей перед тем, как пуститься в траты.

К сожалению, сделать это может далеко не всякий. Именно для такой категории населения специалисты советуют обратить внимание на правило "20-10", которое подходит для всех кредитных продуктов, кроме ипотечных кредитов. Цифра 20 говорит нам о том, что никогда не следует занимать у банка больше, чем 20% чистого годового дохода. А цифра 10 указывает на то, что ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 10% от ежемесячного чистого дохода.