Татьяна Токарь, "Диапазон", 21 февраля
Задолженность по просроченным кредитам в Актюбинской области перевалила за 1,2 миллиарда тенге. Что ждет банкиров и предпринимателей? Почему в актюбинских банках пошла волна сокращений?
Тенге простоит еще 7 лет
Банки Казахстана должны вернуть иностранцам за 3 года 42 миллиарда долларов. Дешевые деньги из-за рубежа они привлекали для кредитования бизнеса и населения. После августовского кризиса банковской системы США казахстанских банкиров обязали отдать 12 миллиардов уже в этом году. Появляются опасения, что с середины марта в нашей стране начнут лопаться банки и обесценится тенге.
– Основная часть бремени ляжет на второе полугодие 2008 года, а вовсе не на март, – уверен директор АФ Национального банка Жумабай Жандавлетов. – Никакой деноминации не будет, по крайней мере в ближайшие 6-7 лет. Нацбанк заплатил огромные деньги за разработку нового дизайна денежных купюр, а вы говорите о деноминации?! По всемирной практике обычно через 7 лет меняют дизайн денег и под это дело, возможно, произойдет деноминация национальной валюты. Основная задача Нацбанка в 2008 году – удержать инфляцию в пределах 10% и в 2009 году – в размере 9,5%.
В банках сокращают штаты
Уже сегодня банкиры начали жестко сокращать расходы своих филиалов. В первую очередь снижают штаты, урезают зарплату, командировочные. По неофициальным данным, банки в среднем сократили 10% своих работников.
– Ни Нацбанк, ни правительство не допустят падения какого-либо банка и не намерены оставаться в стороне, – продолжает Жумабай Жандавлетов. – Нацбанк будет воздерживаться от предоставления банкам прямой долговременной помощи в значительных объемах. Мы можем обещать им обеспечение краткосрочной ликвидностью. Наступивший год для всех коммерческих банков будет сложным, но говорить о кризисе не следует.
– Банки начнут продавать непрофильные предприятия и недвижимость?
– Не воспринимайте буквально шутку Марченко о том, что банкиры теперь станут продавать свои яхты и "Феррари". Я думаю, банки едва ли начнут избавляться от непрофильных активов, они меньше будут вкладывать в их развитие.
Местным банкам не дадут расслабиться. В ближайшие месяцы им задышит в спину "Метропольбанк" и турецкий банк "Демир", который выкупили израильские бизнесмены.
– Если в среднем по области дают кредиты под 16-17%, то новые банки могут сделать это под 15%, – говорит Жумабай Жандавлетов. – Очень низких ставок у них не дождетесь.
Процент растет, кредит не ждет
Во всех банках идет повышение процентных ставок по ипотечным кредитам от 15 до 24%. При этом размер первоначального взноса вырос до 15-60% от оценочной стоимости жилья. Теперь банки в обязательном порядке требуют подтвердить доходы заемщика. Неофициальная зарплата в счет не идет. Один из банков придумал хитрую схему обязательного открытия счета в банке при получении ипотеки. В результате сумма займа существенно возрастает и ежемесячные выплаты при 15% годовых оказываются выше, чем при 17,5%. До августа 2007 года ипотеку могла взять семья со средним достатком. Сегодня, как мы выяснили, объездив банки, даже при официальном доходе в 1000 долларов в месяц нужно брать созаемщика. Доход в 40 тысяч тенге в месяц на члена семьи банкам кажется рисковым. Кроме того, требуют предоставить кредитные договоры, заключенные в других банках вместе с графиками погашения. Таким образом, теперь ипотека по силам только верхней прослойке населения со средними доходами.
– Если муж и жена вместе получают 35 тысяч тенге, то какая у них платежеспособность? – удивляется Жумабай Жандавлетов. – А вот им хочется взять ипотеку, и все. Они и звонят, и пишут, и жалуются. Если на семью приходится меньше 60 тысяч тенге дохода, то она неплатежеспособна. И думать нечего о кредитах.
– Клиентов избаловала огульная система кредитования, – считает директор АФ АО "Банк Каспийский" Тимур Елеуов. – Для многих людей кредит был равносилен покупке булки хлеба в магазине. Многие не задумывались о необходимости этих денег, о том, что их нужно будет возвращать, и возвращать с процентами. В прошлом году многие клиенты получали деньги в одном, другом, третьем банках. Теперь такого уже не будет. Если есть информация, что получен кредит в каком-либо банке и он погашается с просрочкой, другой банк денег уже не даст.
– Что делать людям, которые сегодня потеряют прежний заработок и не смогут гасить кредит?
– Нужно искать хорошую, а, возможно, и дополнительную работу. Иначе завтра вы лишитесь своего крова. Это вопрос однозначный. Сейчас в Америке бездействуют жилищные комплексы, потому что людям нечем платить за ипотеку.
– В некоторых кредитных договорах банков существует пункт – банк вправе поднять процентные ставки в одностороннем порядке. Он применяется на практике?
– По вновь выдаваемым кредитам наш банк повысил процентные ставки, – продолжает Тимур Елеуов. – Я считаю, что повышение научит клиентов работать с деньгами. Приучит к дисциплинированности выплат. По ранее выданным кредитам ставки пока оставили прежними. Но возможность их увеличить, как и следует из договора, у нас есть.
– По прогнозам главы ЕБРР по Казахстану, прежние банковские ставки вернутся в 2010-2011 годах. Каковы ваши прогнозы?
– Прежние ставки могут вернуться в том случае, если вернется прежнее финансирование казахстанских банков. Если раньше деньги шли в Казахстан, потому что здесь можно было хорошо заработать, то сейчас страны, откуда они шли, сами испытывают дефицит ликвидности. До сих пор мы просто привлекали средства, накладывали на них маржу и продавали деньги заемщику. Теперь денежные средства стали для банков второго уровня значительно дороже.
Бизнес на тормозах
Тяжелым 2008 год, по прогнозам Нацбанка, станет для строительной отрасли, сферы услуг и торговли. Банки перестали быть основным поставщиком денег для предприятий малого и среднего бизнеса.
– Бизнесменам не стоит забывать про микрокредитные организации, фонд поддержки малого бизнеса, там тоже большие деньги крутятся, – утверждает Жумабай Жандавлетов. – В области работают бизнес-инкубаторы. Нельзя рассчитывать только на банки. Пусть малый и средний бизнес ищет деньги везде, где можно. Тяжело придется тем, кто начинает свой бизнес. Банки не занимаются благотворительностью.
Банк – рейдеру товарищ?
Ходят слухи о том, что некоторые банки стали требовать от бизнесменов срочного погашения ранее выданных кредитов. А в заключаемые договора вводят пункт, позволяющий затребовать возврата займа в любой момент. Иначе бизнес может перейти в третьи руки. При кредитовании бизнеса стали требовать в качестве морального залога жилье учредителя. И далеко не всем бизнесменам нравится, что банковские работники выезжают к предпринимателям на дом.
– Я слышал, что некоторые банки повысили ставки по ранее выданным предпринимателям кредитам, – комментирует директор АФ АО "Банк Каспийский" Тимур Елеуов. – В наш банк уже приходили несколько бизнесменов с просьбами рефинансирования, потому как срочно найти крупные суммы денег предприниматели самостоятельно не могут. Теперь что касается перехода бизнеса в третьи руки. Если кредит выдан под основные средства предприятия, то при непогашении кредита такой сценарий событий реален. О моральном залоге – личном жилье предпринимателя – могу сказать, что это дело не новое. И раньше моральный залог использовался при выдаче кредита. А при невыполнении клиентом обязательств по договору банк реализует все заложенное имущество. Сюда могут попасть и бизнес, и жилье.
Продукция дорожает, спрос падает
– Безусловно, наше положение изменилось в худшую сторону, – отвечает директор ТОО "Бриг" (супермаркет "Дастархан") Светлана Александрова. – Мы отказались от многих контрактов, так как банк не выдал кредиты по прежним ставкам. Бизнесменов заставляют подписывать дополнительные соглашения, в которых фигурируют уже новые кредитные ставки. Лишние затраты негативно влияют на конечную цену продукции. Снижается покупательская способность. Такое положение длится уже полгода, и ситуация не выравнивается. Каждый транш мы гасим через нервы, здоровье и жизнь. |