Светлана Грибанова, "Эксперт Казахстан", 16 марта

Пенсионные деньги казахстанцев, а это почти полтора триллиона тенге, в эпоху тотального дефицита ликвидности вызывают большой интерес у представителей финансовых структур и чиновников. Достаточно вспомнить недавнее предложение Бердыбека Сапарбаева, занимавшего до недавнего времени пост министра труда и соцзащиты (а ныне - акима Восточно-Казахстанской области), разрешить гражданам погашение кредитов за счет пенсионных накоплений населения. Предложение было сделано в ответ на обращение трудящихся одного из актюбинских заводов, который посетил теперь уже экс-министр.

Если не считать тех, кто уже вышел на пенсию и получает выплаты из накопительных пенсионных фондов (НПФ), никто этих денег не видел и в руках не держал. Да и для большинства состоявшихся пенсионеров накопительная часть пенсии погоды не делает, ведь даже те, кто сумел накопить один миллион тенге, будут получать их лишь в течение четырех лет (единовременная сумма, выплачиваемая из НПФ, согласно пенсионному законодательству составляет 250 тыс. тенге в год). Судьбу денег, которых как будто бы нет, решать легко. Другое дело, что проблемы с задолженностью населения по кредитам за счет пенсионных средств решить не удастся.

Кровные и бескровные

Идея направить пенсионные накопления на решение жилищных проблем не нова. Еще раньше, в период подъема ипотечного кредитования, руководство Мининдустрии и торговли предлагало использовать пенсионные деньги в качестве первоначального взноса при ипотечном кредитовании на выкуп квартиры по госпрограмме. При этом ссылались на опыт Сингапура, где гражданам разрешается еще до выхода на пенсию использовать три четверти накоплений на приобретение жилья. Однако то, что хорошо в Сингапуре, не очень подходит для Казахстана. Хотя бы потому, что там граждане отчисляют 20% от зарплаты в пенсионный фонд (центральный фонд сбережений), а у нас - только 10%, да и размер доходов несопоставим. На международную практику использования пенсионных накоплений при погашении кредитов ссылается исполнительный директор НПФ Народного банка Казахстана Майра Кичигина, но подчеркивает, что в этом случае используется часть накоплений, превышающая расчетный достаточный уровень, так называемые излишки.

Казахстан пока заметно отстает от развитых стран по такому показателю, как коэффициент замещения, то есть отношения пенсии к заработной плате. По словам г-жи Кичигиной, по нормам Международной организации труда минимальный уровень коэффициента замещения должен составлять 40%. В развитых странах он достигает 60-70%.

Кому-то маловато

Сумма пенсионных накоплений впечатляет, пока ее не разделишь на количество индивидуальных пенсионных счетов (ИПС). На каждый счет приходится меньше 150 тыс. тенге, то есть по нынешнему курсу около одной тысячи долларов. На самом деле ИПС у нас намного меньше с учетом двойных и тройных счетов, что не раз отмечали и регулятор, и пенсионные фонды. Правда, пока никто не может сказать, сколько именно - не случайно Агентство финансового надзора (АФН) публикует данные по количеству ИПС, а не вкладчиков. Но если даже представить, что работающие ИПС составляют половину от официальной цифры (9,6 млн счетов), то на каждого вкладчика придется порядка 300 тыс. тенге (две тысячи долларов).

Этих денег едва ли хватит на погашение ипотечных кредитов объемом в 100 тыс. долларов и больше. Понятно, что у пенсионных фондов есть клиенты, чьи накопления исчисляются миллионами тенге, но таких людей единицы.

"Многие вкладчики имеют в настоящее время значительные накопления. Но то, что их недостаточно для погашения кредитов в большинстве своем, это однозначно", - уверена заместитель председателя правления НПФ "Капитал" Светлана Хайруллина. По ее мнению, использование пенсионных накоплений на выплату кредитов не спасает положения и чревато негативными последствиями. "Если к моменту выхода на пенсию в результате использования денег на другие цели средств не будет достаточно для выплаты хотя бы минимальной пенсии, государство будет обеспечивать только минимальным социальным пособием. Можно сказать, что это частичное решение проблемы путем создания новой", - объясняет эксперт.

Председатель Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Серик Аханов согласен с тем, что реализация этой идеи, которую он назвал интересной, может столкнуться с двумя проблемами: недостаточностью объемов пенсионных накоплений и конфликтом текущих и будущих интересов вкладчиков.

Вместе с тем он не исключает, что при определенных ограничениях можно разрешить нецелевое использование пенсионных накоплений. Глава АФК привел в пример Россию, где за счет так называемого материнского капитала (единовременное пособие, получаемое после рождения второго или последующего ребенка, 300 тыс. рублей) можно выплачивать ипотечные кредиты. А можно положить на пенсионный счет.

Что касается наших сограждан, то, по мнению г-на Аханова, если у человека достаточно высокие пенсионные накопления, ему можно позволить использовать какую-то их часть до выхода на пенсию. Но для этого нужно внести изменения в пенсионное законодательство.

Закон против

Согласно закону "О пенсионном обеспечении" человек не имеет права распоряжаться своими пенсионными накоплениями. Деньги выплачиваются ему по достижении пенсионного возраста единовременно или по графику.

По словам Светланы Хайруллиной, в статье 23 закона "О пенсионном обеспечении" дан перечень условий, при которых могут быть получены пенсионные накопления вкладчиков. "Указанный случай (выплата кредита. - "ЭК"), конечно же, не подпадает под эти условия. Сегодня в рамках действующего законодательства на эти цели не могут направляться даже пенсионные накопления, сформированные на добровольной основе. Но дело даже не в этом: в закон могут вноситься изменения, и система постоянно совершенствуется посредством этого. Дело в самой сути и основе накопительной пенсионной системы - будущие пенсии формируются на обязательной основе за счет взносов граждан и доходов от инвестирования, и накопления используются строго в целевом назначении", - говорит она.

На волне протестных настроений ипотечных заемщиков правительство, возможно, пойдет на какие-то послабления относительно расходования части пенсионных накоплений. Для этого нужно будет радикально менять пенсионное законодательство, ведь нецелевое расходование противоречит сути действующего закона - обеспечение граждан в старости. Как говорит г-жа Кичигина: "Вопросы системного характера не должны рассматриваться ситуационно, они должны решаться системным образом. Для того чтобы предусмотреть возможность получать пенсионные накопления не только в виде пенсионных выплат, но и на другие цели, необходима существенная переработка существующей системы. В первую очередь речь идет об обеспечении достаточности суммы обязательных пенсионных взносов, а для этого нужны актуарные расчеты и масса исследований в этой области. Только после проведения этих работ можно приступать к выстраиванию какой-либо модели и каких-либо схем". По ее мнению, прежде всего необходимо ввести в закон норму о проведении регулярных актуарных расчетов, необходимых для определения достаточности пенсионных накоплений, справедливого определения возраста приобретения права на пенсионные выплаты и графиков пенсионных выплат. До сих пор в НПС Казахстана такие не проводятся, а также отсутствуют прозрачные механизмы и базы актуарных расчетов. А ведь только так можно определить достаточную сумму для получения регулярной пенсии, и тот самый "излишек", который вкладчик может расходовать по своему усмотрению.

"Если для погашения кредита будет использоваться только сумма, превышающая расчетный достаточный уровень, то риски будут сведены к минимуму. Введение же этой нормы без изменения остальных условий действующего законодательства невозможно. И прежде всего в части государственной гарантии сохранности пенсионных накоплений на момент выхода на пенсию", - заключает Майра Кичигина.