АРРФР, 10 июня

С 2020 года Агентством совместно с Национальным Банком и Правительством реализуется комплекс антикризисных мер для поддержки бизнеса и населения, обеспечения стабильности финансовой системы.
Для минимизации эффекта пандемии на устойчивость банковского сектора с марта 2020 года приняты временные меры пруденциального регулирования, направленные на предоставление достаточного объема капитала и ликвидности.
Среди ключевых мер можно выделить снижение требований к консервационному буферу собственного капитала банков на 1 п.п. с 2% до 1%. Также в два раза снижены коэффициенты риск-взвешивания при расчете достаточности собственного капитала по займам и гарантиям, выданным субъектам МСБ и синдицированным кредитам со 100% до 50%.
В перечень залогов, признаваемых "твердыми" при расчете провизий, включены проекты ГЧП и гарантии квазигосударственных компаний (АО ФНБ "Самрук-Казына", АО "НУХ "Байтерек"), расширен перечень ликвидного обеспечения при расчете достаточности капитала и риска на одного заемщика.
В условиях сохраняющихся кредитных рисков и неравномерности восстановления в различных секторах экономики, банковский сектор продолжает оказывать поддержку экономике и своим клиентам.
На фоне роста кредитования экономики с начала года на 3,3% до 15,1 трлн. тенге, увеличение кредитования корпоративного сектора составило 0,8% до 7,2 трлн. тенге, что обусловлено процессами признания убытков и списания неработающих кредитов, выданных юридическим лицам.
В сегменте розничного кредитования акцент последовательно смещается с высокорисковых потребительских кредитов в менее рисковые ипотечные займы. Так, с начала года кредиты физическим лицам выросли на 5,6%, в основном, за счет увеличения потребительских кредитов на 6,1%. С учетом погашения ипотечных кредитов за счет единовременных пенсионных выплат, рост портфеля ипотеки составил 3,4%.
В текущем году Агентством принято решение продлить до конца текущего года действие отдельных регуляторных послаблений. В частности, будут сохранены меры по снижению значений коэффициентов риск-взвешивания по займам и гарантиям, выданным субъектам МСБ и синдицированным займам, а также расширению перечня "твердого" залогового имущества. Дополнительно будет сохранено признание гарантий квазигосударственных холдингов (АО ФНБ "Самрук-Казына", АО НУХ "Байтерек") в качестве ликвидного обеспечения, что позволит сохранить возможности банков по кредитованию субъектов МСБ, не имеющих залогового обеспечения.
Для обеспечения доступа субъектов МСБ к финансированию реализуются государственные программы кредитования бизнеса по льготным ставкам ("Программа льготного кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства", "Экономика простых вещей", "Дорожная карта бизнеса-2025"). В совокупности за весь 2020 год и 4 месяца текущего года в рамках данных государственных программ выдано займов на сумму более 2,0 трлн. тенге.
Во исполнение поручения Главы государства для оказания поддержки субъектам МСБ в пострадавших секторах экономики задействован механизм субсидирования процентных ставок до 6% годовых по всем действующим кредитам субъектам МСБ на период 12 месяцев, начиная с момента объявления режима чрезвычайного положения (с 16 марта 2020 года по 15 марта 2021 года).
На данный момент получили субсидии 4 055 субъекта МСБ или 95,3% от общего количества одобренных заемщиков – субъектов МСБ на сумму 22,3 млрд. тенге.
Дополнительно, в реализацию поручения Главы государства субъектам МСБ в пострадавших отраслях экономики в период с 1 апреля до 1 июля текущего года предоставлена очередная отсрочка платежей по кредитам. На сегодня отсрочкой уже воспользовались 329 субъектов МСБ по банковским займам на сумму 5,5 млрд. тенге и 60 субъектов МСБ по микрокредитам на сумму 65,7 млн. тенге.

---

Об основных приоритетах надзорной политики банковского сектора
Об исполнении банками надзорных планов по снижению уровня стрессовых активов и корректирующих мероприятиях по результатам оценки качества активов за 5 месяцев 2021 года рассказала Председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.
Благодаря своевременно принятым антикризисным мерам по поддержке экономики и банковского сектора за последние два года уровень неработающих кредитов снизился с 7,4% до 6,9%. С начала года показатель неработающих кредитов по банковской системе незначительно вырос с 6,9% до 7,6% в результате отложенного эффекта спада экономической активности на кредитные портфели отдельных банков. Увеличение неработающих займов по системе на 132 млрд. тенге было обусловлено ростом NPL по отдельным банкам, которые покрыты провизиями на 100% и не представляют угрозы для банковского сектора.
С начала текущего года позитивная динамика роста показателей банковского сектора сохранилась. Активы банков выросли на 5,9%, кредиты банков экономике на 3,3%. Рост кредитования корпоративного сектора составил 0,8%, что связано с тем, что в банках продолжаются процессы признания убытков и списанием неработающих кредитов.
Агентством принимаются меры по обеспечению прозрачности и предсказуемости проводимой надзорной политики регулятора для участников финансового рынка. Для этого впервые были разработаны и опубликованы основные приоритеты надзорной политики Агентства на 2021 год, которые были предварительно обсуждены с финансовым сообществом и одобрены Советом финансовой стабильности Республики Казахстан. Утвержден график ежеквартальных встреч с финансовым сообществом по обсуждению актуальных вопросов регулирования и развития финансового сектора.
Дополнительно, в текущем году Агентство планирует совершенствовать надзорный процесс путем внедрения инструментов регулярной оценки качества активов и надзорного стресс-тестирования для получения полной картины реального финансового состояния банков. Оценку качества активов предполагается провести в текущем году в пилотном режиме по отдельным банкам, с дальнейшим его ежегодным проведением в отношение всего банковского сектора после завершения реализации комплекса мер по автоматизации информационных систем Агентства и банков.
В целях реализации современных и эффективных международных практик в области банковского надзора Агентством планируется расширить методологию надзорного стресс-тестирования на основе статистических моделей оценки рисков банков. Надзорное стресс-тестирование позволит оценивать достаточность капитала банков в стрессовых условиях развития экономики. В текущем года Агентством запланировано проведение надзорного стресс-тестирования в пилотном режиме.
Агентством продолжена работа по расширению инструментов риск-ориентированного надзора. В 2021 году Агентством будет разработана методология расчета индивидуальной надзорной надбавки на капитал и порядок ее применения в зависимости от риска профиля банка, которая будет введена в надзорную практику регулятора до конца 2022 года.
Основные подходы и принципы к внутренним процедурам и политикам по оценки достаточности капитала (ICAAP) и ликвидности (ILAAP) банков уже регламентированы требованиями к системе управления рисками. До конца 2021 года будут усовершенствованы регуляторные требования к оценке внутренних процедур и политик банков ICAAP и ILAAP с утверждением новых типовых форм.
До конца текущего года будет осуществлено внедрение регуляторных инициатив по результатам оценки качества активов по вопросам расширения критериев кредитного обесценения и установления требований к оценке залогового обеспечения.

---

О мерах по снижению темпов потребительского кредитования и усилению защиты прав заемщиков
В кредитовании физических лиц рост составил 5,6% до 7,9 трлн. тенге за счет увеличения потребительских кредитов на 6,1% до 4,7 трлн. тенге. С учетом погашения ипотечных кредитов за счет единовременных пенсионных выплат, рост портфеля ипотеки составил 3,4% до 2,4 трлн. тенге. В целом в сегменте розничного кредитования сохраняется тенденция прошлого года по смещению роста кредитования физических лиц с высокорисковых потребительских кредитов в менее рисковые ипотечные займы.
Для сдерживания чрезмерного роста потребительского кредитования и кредитных рисков банковской системы Агентством приняты соответствующие регуляторные меры.
С 1 января 2020 года введен запрет начисления неустойки и комиссий после 90 дней просрочки по беззалоговым потребительским кредитам, а также запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. Кроме того, установлена обязанность банков и МФО проводить расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика до выдачи займа, а также в два раза повышены требования к достаточности капитала по беззалоговым займам для формирования дополнительных резервов капитала и покрытия кредитных убытков.
"Ужесточение регуляторных требований к банкам сократило темпы роста потребительского кредитования с 26,9% за 2019 год до 4,3% за 2020 год", - отметила глава финрегулятора.
В марте текущего года, Агентством введен дифференцированный подход к определению предельного размера ставок вознаграждения по кредитам в зависимости от типа кредитной организации и вида займа. В результате снижены предельные значения по залоговым банковским кредитам и ипотечным займам.
В целях повышения доступности финансовых услуг для граждан с негативной кредитной историей, в апреле текущего года Агентством введен механизм реабилитации кредитных историй заемщиков, погасивших просрочку более 12 месяцев и не допускавших повторных просрочек. На сегодня 1,4 млн. граждан получили статус "реабилитирован" по своим кредитам. Получение данного статуса свидетельствует о добросовестном выполнении заемщиком принятых на себя обязательств перед кредитными организациями.
На законодательном уровне Агентством приняты дополнительные меры для недопущения роста долговой нагрузки граждан и защиты прав заемщиков.
25 мая текущего года Главой государства подписан Закон по вопросам регулирования банковской, микрофинансовой и коллекторской деятельности, инициированный Агентством. Законом введен единый обязательный для банков и МФО порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по кредитам, запрет начисления вознаграждения на капитализированное просроченное вознаграждение, расширены условия списания бланковых остатков по ипотечным займам граждан после судебной реализации залога.
На законодательном уровне ужесточен порядок заключения договоров по микрокредитам, введены дополнительные ограничения для коллекторских организаций, расширены полномочия Агентства по контролю за субъектами микрофинансовой и коллекторской деятельности.
Для исключения недобросовестных действий коллекторов введена обязанность фиксировать все случаи взаимодействия коллектора с должником, осуществлять звонки только с зарегистрированных телефонных номеров. Для надлежащего осуществления коллекторской деятельности Агентством будет введен минимальный размер уставного капитала в размере 10 млн. тенге.
Принятые меры позволят усилить защиту прав заемщиков, очистить рынок от недобросовестных микрофинансовых и коллекторских организаций.
Для помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков, испытывающих объективные трудности с погашением займов, с 2015 года по поручению Елбасы продолжается реализация Программы рефинансирования ипотечных займов. В рамках Программы рефинансирования ипотечных займов снижена долговая нагрузка 28,1 тыс. заемщиков на 156 млрд. тенге, в прошлом году завершена конвертация валютных ипотечных займов для 14 тыс. граждан со списанием по ним задолженности на 109 млрд. тенге.
В текущем году будут завершены меры поддержки заемщиков – социально уязвимых слоев населения (СУСН) с охватом 8 тыс. человек.